여기 당신과 나 사이에 작은 비밀이 있습니다.
많은 사람들(아마도 대부분의 사람들)은 초기 투자 기간 동안 성공적인 DIY 사용자가 될 수 있습니다. 당신이 고소득자가 아니거나, 순자산이 높거나, 다른 특별한 계획이 필요하지 않다면, 당신은 기부하고 싶은 금액과 자산을 할당하는 방법을 알아낼 수 있을 것입니다. (할 수 없거나 원하지 않는 경우 특정 경우에만 해당하더라도 반드시 전문적인 조언을 구하거나 좋은 투자 조언을 구해야 합니다.)
그러나 경고하겠습니다. 축적 단계를 마무리하고 보존 및 배포로 이동할 준비가 되면 상황이 조금 더 까다로워질 수 있습니다. 좋아요, 훨씬 더 까다롭습니다. DIY 접근 방식을 사용하는 것은 가능한 한 많은 돈을 벌고 저축하는 것에서 은퇴 후 수십 년 동안 그 돈으로 생활하는 것으로 초점이 바뀌기 때문에 최선의 선택이 아닐 수 있습니다.
퇴직자와 예비 퇴직자 모두 잠재 고객이 내 사무실에 올 때 보는 실수 중 하나는 재정 조언을 구하더라도 반드시 퇴직 전문가에게 연락하지 않는다는 것입니다. 이는 그들이 일반적으로 포괄적인 은퇴 계획을 가지고 있지 않다는 것을 의미합니다. 그들은 앉아서 작년에 7%의 수익률을 올렸기 때문에 투자에 매우 만족한다고 말했습니다. 하지만 소득 계획, 세금 및 건강 관리에 대해 무엇을 하고 있는지 물으면 유언장이 있으면 조용해집니다.
“우리는 그런 것들에 대해 별로 생각해 본 적이 없는 것 같아요.”라고 그들은 말합니다. "우리 고문은 우리가 주식을 고르는 데 도움을 줄 뿐입니다."
그래서 그들이 나에게 말하는 것은 그들의 필요를 이해하는 데 시간을 들이는 대신 누군가가 그들의 투자를 살펴보고 더 많은 돈을 벌 수 있다고 말했습니다. 그게 다야.
젊었을 때는 좋지만 은퇴 시 위험으로부터 포트폴리오를 보호해야 하는 경우에는 그다지 중요하지 않습니다. 그렇기 때문에 다음을 포함하는 포괄적인 재정 계획이 필요합니다.
은퇴 후 안정적인 수입원을 확보하여 지출을 충당할 수 있기를 원합니다. 이는 귀하와 귀하의 배우자를 위한 연금 및 사회 보장 혜택을 극대화하는 것을 의미합니다. 또한 귀하 중 한 명이 사망하고 더 낮은 사회 보장 수당(및 해당 연금)이 사라지면 생존 배우자의 소득이 어떻게 되는지 알아야 합니다. 또한 생활 방식이 변화함에 따라 비용이 몇 년에 걸쳐 어떻게 변할 것인지도 고려해야 합니다. 다음으로 인플레이션이 있습니다. 현재 인플레이션율은 2.3%이며 미래를 예측할 수는 없지만 지갑에 있는 100달러가 지금부터 10년 후에도 식료품을 거의 사지 않을 것이라고 합리적으로 확신할 수 있습니다.
은퇴 시에는 포트폴리오의 큰 손실 가능성을 줄이는 것이 중요합니다. 젊었을 때처럼 회복할 시간이 없을 것입니다. 저는 "3-버킷" 접근 방식을 선호합니다. 100만 달러를 절약한 부부를 사용하면 다음과 같습니다.
401(k) 또는 전통적인 IRA에 대부분의 알이 있다면 그 돈에 대해 아직 세금을 내지 않았다는 것을 기억해야 합니다. 그리고 Uncle Sam은 그의 컷을 원합니다. 당신의 목표는 그에게 정당한 만큼만 지불하는 것이지만 그 이상은 아닙니다. 따라서 세금 효율적인 계획에는 예를 들어 새로운 브래킷, 더 낮은 세율 및 최소 2025년 12월 31일까지 적용되어야 하는 더 큰 표준 공제를 제공한 최근 세금 개혁을 활용하는 것이 포함될 수 있습니다. 59½세 이상이고 벌금 없이 401(k)에서 돈을 인출할 수 있다면, 지금이 그 돈의 일부를 Roth 계좌로 전환하고 나중이 아닌 지금 세금을 납부하기에 적절한 시기일 수 있습니다. 그리고 귀하가 59½세 미만이고 전통적인 IRA가 있는 경우, 그 안에 있는 자금 중 일부를 Roth IRA로 전환할 수 있습니다. 재정 고문이 수치를 측정하고 다른 현명한 전략을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다.
잘 계획된 계획을 가지고 있는 사람들조차도 건강 관리 계획을 간과하는 경향이 있습니다. 그러나 예를 들어 장기 치료가 필요한 경우 비용이 엄청날 수 있습니다. 2018년 Genworth Cost of Care Survey에 따르면 요양원의 반개인실에 대한 전국 중앙값은 월 $7,441입니다. 이는 포트폴리오를 빠르게 고갈시킬 수 있습니다. 65세 이전에 은퇴하여 고용주의 건강 보험을 잃게 된다면 메디케어 자격이 될 때까지 의료비를 어떻게 지불할 것인지도 생각해야 합니다.
대부분의 사람들은 사랑하는 사람을 위해 무언가를 남기고 싶다고 말하지만, 그것을 어떻게 할 것인지, 또는 수혜자에게 세금이 어떤 영향을 미칠 것인지에 대해 많은 생각을 한 사람은 거의 없습니다. 이미 부동산 변호사와 일하고 있더라도 이 정보를 전체 재정 계획에 통합해야 합니다.
이 5가지 사항이 모두 함께 작용하여 장단기적으로 편안한 위치에 있게 하는 하나의 종합적인 계획을 형성해야 합니다.
복잡하게 들릴 수 있지만 재정 고문은 당신이 가지고 있는 것을 분석하고 무엇이 문제인지 알려준 다음, 작동하지 않는 것을 돕기 위해 필요한 조치를 설명할 수 있어야 합니다. 재무 전문가가 주식, 채권 및 뮤추얼 펀드에 대해서만 이야기하고 싶어하고 은퇴가 임박한 경우, 만나는 날부터 남은 은퇴 기간까지 앞으로 나아갈 수 있도록 도와줄 계획을 제공할 수 있는 재무 전문가를 찾으십시오. 년.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.