은퇴는 종종 결승선으로 인식됩니다. 막대기 끝에 있는 당근은 계속해서 시간을 보내도록 강요하며 수십 년 동안 부지런히 저축한 것에 대한 금전적 보상입니다. 그러나 퇴직을 선언한 후 다시 직장으로 복귀하는 많은 퇴직자들(즉, 은퇴하지 않는 사람)에게 퇴직은 정차보다 움직이는 목표물에 더 가깝습니다.
실제로 노동 통계국(Bureau of Labor Statistics)에 따르면 지난 6개월 동안 거의 55세 이상의 50만 명에 가까운 사람들이 노동 시장에 진출했으며 이는 이전 기간에 비해 상당히 증가한 수치입니다. 그리고 물가 상승이 계속되면 "은퇴하지 않는" 추세가 유지될 수 있습니다. 생활비 인상이 고정 수입으로 생활하는 퇴직자들에게 압력을 가하기 때문입니다.
그러나 고령자가 되어 다시 직장으로 복귀하는 것은 재정 전문가와 대화를 필요로 하는 재정적 문제를 야기할 수도 있습니다. 고령 근로자는 다음에 대한 영향을 고려해야 합니다.
금융 전문가이자 공인 회계사인 John Pearson은 "은퇴가 시작되면 금융 전문가와 지속적인 대화를 나누는 가장 큰 이유는 자산 수명이 다할 가능성을 없애기 위해 할 수 있는 모든 일을 하는 것이므로 정기적인 대화를 나누는 것이 중요합니다"라고 말했습니다. 코네티컷주 스탬포드에 위치한 Barnum Financial Group. "물론, 기존 퇴직 계획에 대한 변경 사항은 해당 논의의 일부여야 합니다."
은퇴하지 않음
최근 증가세에도 불구하고 이른바 은퇴하지 않는 현상은 완전히 새로운 현상은 아닙니다.
Rand Corp.의 2018년 설문 조사에 따르면 고용된 65세 이상 미국 근로자의 40%가 이전에 어느 시점에서 은퇴했다고 밝혔습니다. 1
이 설문조사는 트렌드를 '은퇴하지 않음'이라고 명명한 최초의 것 중 하나입니다. 또한 50세 이상 퇴직자의 거의 절반(46%)이 올바른 조건에서 직장으로 복귀할 것이라고 밝혔습니다. 대부분은 혜택을 우선시하는 젊은 근로자에 비해 자신의 업무에 대한 통제력, 자신의 속도를 조절할 수 있는 능력, 직무의 육체적 요구가 가장 중요하다고 말했습니다.
최근 새로운 인플레이션 압력을 받는 퇴직 수학에 직면한 많은 사람들과 마찬가지로 일부 퇴직자들은 소득을 보충하기 위해 직장으로 복귀합니다. 그러나 다른 많은 사람들은 목적 의식을 위해 그렇게 합니다. 베이비 붐 세대가 역사상 가장 교육 수준이 높은 세대에 속한다는 점을 감안하면 놀라운 일이 아닙니다.
종종 고령 근로자는 이전 직업을 그만두고 부업을 시작하거나 개인적인 열정이 있는 산업에서 시간제로 일합니다. 이를 촉진하기 위해 AARP는 50세 이상의 구직자를 위한 직업, 워크샵, 기술 훈련 및 코칭 서비스 데이터베이스를 제공합니다.
장시간 근무의 이점
전통적인 정년퇴직 연령 이후에 일할 경우 얻을 수 있는 이점은 많습니다. 연구에 따르면 자신이 좋아하는 직장에서 계속 일하는 노인들은 더 큰 목적 의식과 사회적 연결성을 보고하여 정서적 웰빙을 향상시킵니다. 연구에 따르면 작업은 인지 건강을 향상시킬 수도 있습니다. 2,3
물론 추가 수입도 해를 끼치지 않습니다. 따라서 고령 근로자가 저축을 강화하고 퇴직 계좌에서 인출을 지연할 수 있으므로 잠재적으로 장기적인 재정 안정성을 향상시킬 수 있습니다. (계산기: 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 합니까?)
실제로 2019년 SECURE Act는 세금 유예 401(k) 및 IRA에서 인출을 시작해야 하는 연령을 70½에서 72로 연기했습니다. 그렇게 하면 저축을 더 오래 늘릴 수 있습니다.
사회 보장에 미치는 영향
퇴직 중에 직장으로 복귀하면 사회 보장 수표에 영향을 미칠 수 있으며, 이로 인해 귀하와 가족의 수당 수표가 더 높거나 낮아질 수 있습니다.
예를 들어, 급여를 통해 첫 사회 보장 연금 청구를 정년 퇴직 연령 이후로 연기할 수 있으므로 크레딧을 축적하고 향후 연금 규모를 영구적으로 늘릴 수 있습니다.
1943년 이후에 태어났다면 사회 보장국에 따르면 정년 퇴직 연령(출생 연도에 따라 66세 또는 67세)을 초과하여 사회 보장 연금 수령을 연기할 때마다 정부는 연기된 퇴직 공제를 제공합니다. 이러한 지연된 퇴직 크레딧은 단순 이자 인상의 경우 연간 최대 8%에 해당합니다. 66세 정년 퇴직 시 월 1,000달러의 연금이 70세까지 연기되면 1,320달러로 증가합니다. 4
하지만 이미 사회 보장 연금을 받고 있고 다시 봉급을 받는 경우 연령에 따라 잠재적으로 일부 연금을 일시 중지하거나 상실할 수 있습니다.
피어슨은 "65세 이전에는 근로 소득에 따라 사회 보장 연금 금액을 줄일 수 있습니다."라고 말했습니다.
사회 보장국은 퇴직 급여에 대한 급여의 영향을 결정하는 데 도움이 되는 퇴직 소득 테스트 계산기를 제공합니다. 또한 온라인 퇴직 연령 계산기를 사용하여 정년 퇴직 연령을 확인할 수도 있습니다.
메디케어
직장으로 복귀하는 퇴직자들도 메디케어 보장을 신중하게 밟아야 합니다.
AARP에 따르면 새 고용주가 기본 보장으로 허용되는 것으로 간주되는 건강 보장을 제공하는 경우 Medicare를 해지하고 나중에 패널티 없이 재등록할 수 있습니다. 그러나 Medicare를 중단하고 수용 가능한 고용주 보장이 없는 경우 Medicare를 다시 받을 때 처벌을 받게 됩니다. 6
또는 Medicare와 고용주 건강 보험을 동시에 가질 수도 있습니다. 하나는 단순히 기본 보장 역할을 하고 다른 하나는 보조 보장 역할을 합니다. 그러나 Medicare가 있는 경우 세금 부과 없이 고용주를 통해 HSA(건강 저축 계좌)에 자금을 기부할 수 없음을 명심하십시오. 그러나 현재 HSA에 있는 자금을 계속 사용하여 Medicare 보험료, 공동 부담금, 공제액과 같은 비용을 충당할 수 있습니다. 7
“ 직업에 따라 그 고용은 Medicare 보조제와 같은 외부 비용을 줄이고 치과 보험과 일부 가능한 생명 보험을 제공할 수 있는 직원 혜택을 제공할 수 있습니다.”라고 Pearson이 말했습니다. "하지만 소득이 특정 임계값에 도달하면 메디케어 파트 B 및 파트 D 비용이 더 높게 조정되어 의료 보험 비용이 증가할 수 있습니다."
Medicare 보장을 변경하기 전에 AARP는 소비자가 자신이 가지고 있을 수 있는 기존 상태를 주의 깊게 고려할 것을 제안합니다. Medicare 파트 B를 탈퇴하는 경우 보유하고 있는 모든 Medigap 플랜도 탈퇴해야 하므로 기존 상태로 나중에 재가입하기 어려울 수 있습니다.
연금 및 401(k)s
퇴직 후 직장으로 복귀하면 연금과 세금 유예 퇴직 계좌에도 잠재적으로 영향을 미칠 수 있습니다.
대부분의 경우 온라인 퇴직 자료 RetireGuide에 따르면 다른 고용주를 위해 직장에 복귀하더라도 연금을 받을 수 있습니다.
그러나 이전 고용주로 돌아간 경우 연금 혜택을 계속 받으려면 시간제 또는 계약직으로 다시 고용해야 할 수 있습니다. 그리고 일부 회사는 귀하가 고용되어 있는 동안 귀하의 혜택을 일시적으로 중단할 수 있습니다.
일반적으로 혜택에 영향을 미칠 수 있는 결정을 내리기 전에 플랜 세부 정보를 검토하고 인사 담당자와 상의하는 것이 항상 현명합니다.
귀하의 세금 유예 퇴직 계좌와 관련하여, 새로운 법률에 따라 귀하가 고용되어 있는 동안 전통적인 퇴직 연령 이후에도 계속해서 기여하는 것이 허용될 수 있습니다.
2019년 보안법(SECURE Act)은 의무적 인출이 시작되어야 하는 연령(현재 72세)을 증가시켰을 뿐만 아니라 기존 IRA에 기여하는 70½세 연령 제한을 제거하여 모든 퇴직자가 기존 IRA에 기여하도록 허용했습니다. 또는 임금을 받는 경우 401(k).
또한 50세 이상인 경우 IRA에 연간 $1,000(2021년 총 $7,000) 추가로, 401(k) 계정에 연간 $6,500(2021년에 총 $26,000)을 기부할 수 있음을 기억하십시오. 8
노년층은 은퇴에 대한 규칙을 다시 쓰고 있습니다. 요즘 많은 사람들이 급여를 위해 휴식을 취한 후 직장으로 복귀하지만 더 자주는 목적 의식과 공동체 의식을 추구하기 때문입니다.
가입할 계획이라면 시간을 내어 사회 보장 및 메디케어 혜택, 연금 계획 및 퇴직 계좌에 대한 재정적 영향을 조사하십시오.