베이비 붐 세대와 그 이후 세대의 은퇴는 우리 부모와 조부모의 은퇴와 많이 다를 것입니다.

생활 방식의 변화와 의학의 발전으로 인해 베이비 붐 세대는 이전 세대보다 훨씬 더 긴 기대 수명을 갖게 되었습니다. 실제로 1980년 이후 6년 이상 증가했다고 보험계리사 협회(Society of Actuaries) 펠로우이자 Apeiron Software Limited의 사장인 Marc Des Rosiers는 말합니다.

건강 수명이 연장되고 수명이 길어진다는 것은 많은 사람들에게 은퇴 기간 동안의 여행, 휴가, 스포츠, 취미와 같은 비용이 중요하다는 것을 의미합니다.

"또 다른 차이점은 확정 급여 연금이 공무원을 제외하고는 거의 사라졌다는 것입니다."라고 Marc는 말합니다. "이는 그들이 자신의 자금을 투자하고 이 자금을 퇴직 소득으로 사용할 방법을 결정해야 함을 의미합니다."

좋은 소식은 Apeiron의 RetireWare 및 인터넷과 같은 신기술이 투자 및 은퇴 계획에 대한 정보를 점점 더 많이 퍼뜨리고 있다는 것입니다.

Marc는 최근 RetireWare 및 은퇴 추세에 대해 논의하고 은퇴를 계획할 때 위험 관리에 대한 통찰력을 제공하기 위해 당사에 체크인했습니다. 그가 말한 내용은 다음과 같습니다.

RetireWare에 대해 알려주십시오. 귀하의 소프트웨어는 무엇을 합니까? 누가 사용해야 하나요?

RetireWare는 웹 기반 은퇴 계획 소프트웨어로 사용자가 자산과 미래 소득이 원하는 라이프스타일을 창출할 수 있는 방법을 이해하도록 도와줍니다. 소프트웨어는 캐나다 세금 및 퇴직 저축 프로그램을 고려하기 때문에 캐나다인에게만 해당됩니다. 미국 버전을 제공할 계획이지만 2016년에만 가능합니다.

기본적으로 두 가지 버전이 있습니다. 하나는 자신의 계획을 세우고자 하는 개인을 위한 것이고 다른 하나는 재정 고문을 위한 것입니다. 개인용 버전은 스스로 투자를 하고 스스로 결정을 내리기를 원하는 재정 지식이 있는 사람을 위한 것입니다. 은퇴가 몇 년 남았거나 은퇴를 앞두고 있으며 상당한 자산을 보유하고 있습니다.

전문 사용자는 동일한 제품을 얻지만 응용 프로그램에는 협업 구성 요소가 있습니다. 고문은 고객에게 계정을 제공할 수 있고 고객은 자체 계획을 수행할 수 있을 뿐만 아니라 고문이 수행한 작업을 검토하거나 조정할 수 있습니다. 사용자가 이메일, Facebook, LinkedIn 또는 Twitter를 사용하여 고문에 대한 좋은 말을 퍼뜨릴 수 있는 소셜 미디어 기능이 있습니다. 이러한 방식으로 고문은 온라인에서 추천 네트워크를 확장할 수 있습니다.

고객에게 개인화된 은퇴 계획 보고서를 제공하는 고문은 종종 긴 종이 보고서를 작성하는 데 참여도가 낮다는 것을 알게 됩니다. 온라인 액세스를 갖고 손을 댈 수 있는 것은 기술을 활용하고 참여를 높이는 좋은 방법입니다. 또한 계획을 모니터링하고 몇 달에 한 번씩 최신 상태로 유지하는 것은 고객에게 실제로 가치를 창출합니다.

당신은 캐나다에 거주하고 있습니다. 캐나다의 은퇴에 대한 가장 큰 헤드라인이나 트렌드를 알려주실 수 있습니까? 지금 가장 중요한 문제는 무엇입니까?

미국과 비슷하다고 생각합니다. 우리는 인구 통계가 비슷하지만 캐나다인은 기대 수명이 더 길기 때문에 은퇴에 연료를 공급하는 데 더 많은 돈이 필요할 것입니다!

한 가지 추세는 베이비 붐 세대의 40%가 은퇴 날짜를 선택하지 않는다는 것입니다. 많은 사람들이 실직이나 건강 문제로 인해 원하는 것보다 빨리 은퇴합니다. 다른 사람들은 은퇴 자금을 마련할 자금이 충분하지 않기 때문에 은퇴를 연기하고 계속 일을 해야 합니다.

또 다른 경향은 중산층이 상당히 취약하다는 것입니다. 고소득자에게는 투자, 연금, 부동산이 있고 저소득자는 캐나다의 "안전망"이 적용됩니다. 그러나 중산층은 상당한 자산을 축적하기 위해 고군분투하고 있으며 안전망은 자산을 제대로 보호하지 못합니다. 이는 현재 활성 노동 인구의 25%로 감소한 고용 연금이 감소했기 때문입니다.

개인이 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하는지 결정하기 위한 모범 사례는 무엇입니까? 저축 목표를 세울 때 고려하지 못하는 일반적인 요소는 무엇입니까?

얼마나 필요한지 계산해야 합니다. 반복적인 프로세스입니다. 은퇴 소득 목표를 설정한 다음 평생 받을 소득(예:사회 보장 또는 고용 연금)을 결정하십시오. 그런 다음 은퇴 시 예상되는 돈으로 차액을 충당할 수 있는지 결정해야 합니다.

간단해 보이지만 이 과정에 도움이 될 만한 무료 온라인 계산기가 많이 있습니다.

그러나 몇 가지 함정이 있습니다. 투자한 금액이 얼마이고 귀하(및 귀하의 배우자)가 얼마나 오래 살지 모릅니다. 또한 미래에 인플레이션이 얼마나 될지 모릅니다.

따라서 이 접근 방식을 보완하기 위해 많은 소프트웨어 제품에 Monte Carlo 시뮬레이션이 포함됩니다. 우리는 경제가 미래에 어떻게 될지 모르지만 자본 시장의 미래 수익과 변동성을 시뮬레이션할 수 있습니다. 많은 수의 무작위 시뮬레이션을 수행한 후에 성공 확률을 결정할 수 있습니다. 이 정보는 퇴직 소득 목표가 퇴직 자산에 비해 적절한지 결정하는 데 매우 유용합니다.

또 다른 접근 방식은 불리한 상황에 대비한 은퇴를 위한 재무 계획을 "스트레스 테스트"하고 해당 계획이 장수, 투자 및 인플레이션과 같은 은퇴 후 주요 위험을 처리할 수 있는지 확인하는 것입니다.

요약하자면, 저는 "전체론적" 접근 방식을 좋아합니다. 즉, 여러 각도에서 계획을 보는 것입니다. 모든 신호가 성공을 가리키면 계획이 좋을 것입니다.

위험 관리가 은퇴 계획에 왜 그렇게 중요한가요? 그렇게 하지 않으면 어떻게 됩니까?

위험 관리는 우리가 결정을 내릴 수 있는 프레임워크를 제공합니다.

위험을 평가할 때 위험의 가능성과 규모를 결정합니다. 이 정보를 바탕으로 각 위험을 감소, 제거, 이전 또는 유지하기 위한 기술을 적용할지 여부를 결정할 수 있습니다.

은퇴를 위해서는 시장, 장수, 인플레이션, 의료 비용, 장기 요양 및 조기 사망과 같은 발생할 수 있는 잠재적 위험을 각각 검토해야 합니다.

계획에 실패하는 것은 실패를 계획하고 남용되는 진부한 표현을 반복하는 것입니다. 각 위험이 발생할 경우 이를 처리하기 위한 조치 계획을 세워 재앙적인 결과를 피하는 것이 아이디어입니다.

나머지 고객은 모르지만 "위험 관리"라는 말을 듣고 수학에 대한 언급을 들으면 압도됩니다. 특히 우리가 받게 될 막대한 금액과 관련하여 어떻게든 저축을 해야 은퇴를 앞두고 있습니다. 위험 관리라는 주제로 인해 겁을 먹은 고객에게 무엇을 말합니까?

위험 관리는 지난 10년 동안 최전선에 왔습니다. 기업은 모든 위험을 평가해야 하며 모든 결정에 영향을 미칩니다. 투자자는 위험 허용 범위를 반영하는 자산 배분을 선택합니다. 주택 보험에 가입하면 위험을 관리하게 됩니다. 큰 잠재적 비용(재산 파괴 및 민사 책임)으로부터 자신을 보호하기 위해 (상대적으로) 작은 보험료를 지불합니다.

보험계리사협회(Society of Actuaries)(계리사 자격을 부여하고 연구를 수행하는 기구)에는 퇴직 후 위험 관리에 대한 훌륭한 간행물이 많이 있으며 이에 대해 배울 수 있는 좋은 출발점이 됩니다. 제가 추천하는 방법 중 하나는 사후 관리 – 은퇴 위험 – 은퇴 계획 가이드(위험 차트)입니다.

은퇴 계획의 위험 관리와 관련하여 개인이 저지르는 가장 큰 실수는 무엇이라고 생각하십니까?

나는 많은 사람들이 장수 위험을 인식하지 못한다고 생각합니다. 우리 모두는 장수를 원하지만, 특히 원호 생활과 장기 요양이 현실화될 수 있는 시기에 너무 오래 사는 "위험"은 돈이 바닥나는 것입니다.

좋은 전략은 사회 보장 및 연금과 같은 평생 수입원으로 필수 비용(임대료, 음식, 의료 등)을 충당하는 것입니다. 그런 다음 투자 자산에서 임의 비용(예:여행 및 생활비)을 충당합니다. 이 접근 방식을 사용하면 돈의 상당 부분을 제어하고 상속인에게 남은 것을 남길 수 있습니다.

오늘 은퇴를 앞둔 개인이 직면한 가장 큰 어려움은 무엇이라고 생각하십니까?

가장 큰 도전은 우리의 생활 수준을 유지하기에 충분한 돈이 있는지 아는 것입니다. 이것은 불확실성과 의심을 불러일으키고 결과적으로 우리는 지출에 대해 지나치게 보수적인 경향이 있습니다. 생활 방식이 줄어든다는 것은 일생을 힘들게 일하고 가정을 꾸리고 사회에 공헌한 후에 인생을 마음껏 즐길 기회를 잃는 것입니다. 그렇기 때문에 우리는 꿈 뒤에 숫자를 넣고 미래의 가능성을 봐야 합니다.

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