정말 뭔가를 알고 있는 은퇴자들로부터 최고의 은퇴 조언을 얻을 수 있습니다! 은퇴 조언과 그 실행 방법은 은퇴 생활 방식과 남기는 유산에 지대한 영향을 미칠 수 있습니다.
여기에서 Henry K. "Bud" Hebeler가 안정적인 은퇴를 달성하는 데 도움이 되었을 뿐만 아니라 처음 은퇴했을 때보다 더 나은 삶을 살도록 도운 개념에 대해 설명합니다. Analyze Now에서 Bud에서 더 많은 정보를 얻으십시오. 다음은 Bud의 조언입니다.
많은 노인들처럼 저도 유언장 수정 작업에 시간을 할애하고 있습니다. 많은 사람들이 상속인에게 남겨질 것이라고 생각했던 것이 고갈되어 재정적으로 어려움을 겪고 있음을 알게 되었습니다. 더 적은 수의 사람들은 훨씬 더 일찍 만들어진 계획에서 예상한 것보다 더 많은 것을 가지고 있다는 것을 알게 됩니다. 우리는 후자 중 하나입니다.
돌이켜보면, 이 27년의 은퇴 기간 동안 우리가 은퇴할 때 시작한 저축보다 더 많은 것을 기부했고, 저축으로 고비용 상품을 모두 구입했지만 여전히 두 배 이상이나 남았다는 사실이 믿기 어렵습니다.
아인슈타인이 옳았습니다. 위대한 기적 중 하나는 저축에서 복리를 얻는 힘입니다. 그러나 우리는 대부분의 근무 기간과 퇴직 기간 동안 적시에 적절한 일을 할 수 있어서 정말 운이 좋았습니다.
다음은 제 은퇴 조언 중 일부입니다. 우리가 올바르게 한 8가지 일입니다.
국가 저축률이 현재 수준의 거의 5배에 달하는 전쟁이 뒤따른 대공황에서 성장하면서 오늘날 많은 사람들이 도피한 것처럼 보이는 생활 방식을 배웠습니다. 젊은 세대는 미래 임금으로 부채 비용을 충당할 수 있을 것이라는 희망을 품고 구매하는 거의 모든 자금을 부채에 의존함으로써 자신의 능력 이상으로 살고 있습니다.
나는 투자, 특히 고정 수입 할당을 위해 채권 펀드가 아닌 저비용 인덱스 주식 펀드와 실제 채권을 구매하는 것과 관련하여 여전히 일할 때 받았던 전문적인 은퇴 조언에 큰 공을 둡니다. 얼마나 절약해야 할까요?
내가 한 이상한 일 중 하나는 전문적인 은퇴 조언과 일치했지만 특별히 권장되지는 않았지만 채권 부분의 많은 부분에 대해 저축 채권을 구입하는 것이 었습니다. 당시 저축 채권은 약 2~3%의 쿠폰 plus을 지급하고 있었습니다. 연간 인플레이션율이 무엇이든 간에. 그리고 다른 채권과 달리 이연 법인세와 인플레이션 조정의 혜택을 받았습니다.
회사의 401(k)를 Roth IRA로 전환한 후 TIPS(Treasury Inflation-Protected) 채권을 구입하여 우리 채권에 세금이 부과되지 않았으며, 사다리는 우리가 은퇴하는 매년 채권이 만기가 되도록 하는 방식이었습니다. 저축 채권도 마찬가지입니다.
나는 어렸을 때 보통주 할당 규칙을 수정하기로 결정했습니다. 몇 년 전에는 주식(주식 및 투자 부동산)을 보유할 권장 비율로 100에서 나이를 뺀 공식을 사용하는 것이 일반적이었습니다. 나머지는 고정 수입(채권, CD 및 단기 금융 시장)에 투자하는 것이 좋습니다.
나는 어렸을 때 보통주 할당 규칙을 수정하기로 결정했습니다. 대신, 저는 주식 펀드 할당을 위해 매년 목표 할당 비율을 사용했습니다. 당시의 전통적인 100이 아니라 아내의 나이가 젊었기 때문에 뺀 105였습니다. 그녀가 40세였을 때 우리의 주식 할당 목표는 65%였고 70세에는 35%였습니다.
또한 할당이 목표에서 5% 이상 벗어나지 않는 한 재할당을 하지 않기로 결정했습니다. 이것은 주식 호황기에 정말 도움이 되었고 가격이 떨어졌을 때 크게 다치지 않았습니다. 또 다른 장점은 2년에 한 번 정도만 재조정해야 한다는 것이었습니다. 저는 투자에 거의 시간을 할애하지 않습니다.
이제 우리는 80대가 되었기 때문에 할당 규칙이 30% + 또는 - 5%의 일정한 목표로 변경되었습니다.
아내가 건강하고 조상이 장수한 것을 고려할 때 20년을 더 살 수 있기 때문에 여전히 보수적이어야 합니다. 게다가 우리 둘 중 어느 쪽이든 값비싼 장기 요양에 직면할 수 있습니다. 나는 미국이 직면한 경제적 미래에 대해 낙관적이지 않습니다. 인구 고령화로 인해 정부 부채가 기하급수적으로 증가하고 복지에 대한 노인의 의료 비용 증가에 지불할 근로자가 상대적으로 적기 때문입니다.
대부분의 채권에는 인플레이션 조정이 있지만 장기적으로 주식은 인플레이션 환경에서 채권보다 더 나은 수익을 낼 것이며 배당금에는 과세 대상 펀드에 대한 일반 소득세율이 적용됩니다. 계정, 성장은 더 낮은 자본 이득 비율에서 혜택을 받을 것입니다. 더 좋은 점은 사망 시 비용 기준이 사망 시 가치로 표시되어 양도소득세가 부과되지 않는다는 것입니다.
복리와 낮은 세율로 인해 투자가 증가하는 동시에 인플레이션도 악화되었습니다. 따라서 은퇴 시 달러 가치로 측정했을 때 우리의 투자 가치는 은퇴한 해의 절반에 불과했습니다.
엄마와 아빠는 식탁을 놓고 은퇴 계획을 세우다 보면 인플레이션이 악화되고 치과 및 의료비가 훨씬 더 많이 지출되는 황금기에는 지출 능력이 심각하게 제한된다는 사실을 인식하지 못하는 경우가 많습니다.
나는 사람들이 보수적인 투입으로 진지한 은퇴 재정 계획을 할 것을 강력히 촉구합니다. 세금, 수익 및 인플레이션에 대한 비율이 얼마나 될지 모르기 때문에 미래는 우리가 기대하는 대로 되지 않을 것입니다. 얻을 수 있는 가장 큰 축복입니다.
은퇴 계획 작성 및 유지