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많은 저축자들이 연금을 이전할 수 있는 자유를 이용하고 있습니다. 따라서 연금 냄비가 있다면 , 올바른 위치에 있는지 또는 다른 공급자와 함께 더 나은 성능과 가치를 얻을 수 있는지 궁금할 수 있습니다. 또는 고용주가 귀하에게 최종 급여 연금에 대한 이전 가치를 보냈고 그것이 좋은 거래인지 알고 싶을 수도 있습니다. 이 기사에서는 연금을 이전할지 아니면 그대로 유지할지 결정할 때 고려해야 할 사항에 대해 설명합니다.
첫째, 두 가지 주요 계획 유형의 차이점을 빠르게 상기시킵니다. 확정기여(DC) 연금은 귀하가 기여금으로 지불하는(직장 DC 연금인 경우 고용주도 지불함)이며 연금 혜택은 지불된 금액을 기준으로 합니다.
확정 급여(DB) 연금(종종 최종 급여 연금이라고도 함)은 고용주가 제공하는 제도로 귀하의 급여와 회사에서 근무한 기간에 따라 보장된 연금 급여가 결정됩니다. 많은 고용주가 더 이상 운영할 여유가 없고 새로운 회원을 받아들이는 사람도 거의 없을 정도로 관대한 계획을 세우는 경향이 있습니다.
확정기여제도에 가입되어 있는 경우 다른 곳으로 이전하려는 몇 가지 주요 이유가 있습니다.
확정급여형 제도의 경우 상황이 더 복잡하고 이전에 더 많은 잠재적인 위험이 따릅니다. 사실, 금융 규제 기관은 재정 고문이 항상 연금이 이전되어서는 안 된다는 가정에서 출발해야 한다고 말합니다. 이는 이 영역에서 "부적절한 조언의 높은 비율"을 보았고 소비자가 이전 조언에 대해 지불하는 방법을 더 자세히 조사하기를 원하기 때문입니다. 2021년 3월에 발표된 업데이트된 정책 성명에서 FCA는 다음과 같이 말했습니다. 개인이 이전을 위해 조언을 구하는 경우 기업이 그들의 필요와 상황에 적합하고 적절한 조언을 제공할 것으로 기대합니다.”
그러나 연금 자유는 DC 제도로 전환하는 것이 더 많은 유연성을 제공할 수 있음을 의미합니다. 특히 55세에 도달했을 때 인출을 통해 현금에 접근할 수 있는 옵션과 사망 후 연금을 상속받을 사람을 더 잘 통제할 수 있는 경우에 더욱 그렇습니다. 생명을 위협하는 질병이 있거나 DB 연금 이외의 다른 퇴직 소득원이 있는 경우 양도를 고려할 수도 있습니다.
기사를 읽어보세요. 최종 급여 연금을 이전해야 하나요? 최종 급여 연금 제도 이전에 대해 자세히 알아보십시오.
DC 연금을 이전하기로 결정하기 전에 기존 연금 및 이전하려는 연금과 관련된 작은 글씨를 읽으십시오. 이전의 이점이 잠재적인 단점보다 더 큰지 확인해야 합니다. 여기에는 퇴장 위약금, 이적료, 보너스 몰수 또는 생명 보장 또는 보장된 연금 요율(GAR)과 같은 가치 있는 혜택의 상실이 포함될 수 있습니다. 지속적인 재정 조언에 대한 수수료와 같이 이전과 관련된 다른 비용이 있을 수 있으므로 이 점도 고려하십시오.
이해 관계자 연금이 있는 경우 다른 유형의 제도로 이동할 경우 더 이상 적용되지 않는 상한 요금의 혜택을 받습니다. 그러나 일반적으로 이러한 제도는 전출 또는 다른 영국 제도에서 전입에 대한 벌금을 부과하지 않습니다.
일부 오래된 연금 제도는 연금의 25% 이상을 면세 일시금(보호된 면세 금액이라고 함)으로 받거나 특정 연령(보호된 연금 연령)에 돈을 인출할 수 있는 권리를 부여합니다. ) 따라서 양도하면 이러한 혜택을 잃게 되는지 확인해야 합니다.
DB나 최종 급여 연금의 경우, 이체하면 수년간 보장된 급여를 잃을 위험이 있으므로 현금 이체 금액이 너무 큰 일시금처럼 보이더라도 적절한 조언을 받는 것이 중요합니다.
주로 직장이나 국가를 옮기거나 수익을 높이거나 수수료를 줄이기 위해 연금을 이전하는 것이 합리적일 수 있는 몇 가지 상황을 다루었습니다. 일반적으로 말해서, 향후 투자 성과를 통해 비용을 회수할 시간이 충분하지 않을 수 있기 때문에 큰 이탈 수수료가 발생하지 않고 이미 은퇴가 임박하지 않은 경우에만 이러한 일을 하고 싶을 것입니다. 우리가 이미 보았듯이 대부분의 사람들은 확정 급여(최종 급여) 연금을 이전해서는 안 됩니다. 이는 보장된 소득(인플레이션에 따라 증가할 수도 있음)과 배우자 연금과 같은 사망 수당을 잃게 되며 재투자를 위해 현금을 현금화하면 금융 시장의 자비를 받게 되기 때문입니다. 고려 중이라면 연금의 가치를 계산하는 데 사용할 수 있는 계산기가 있습니다. 이 수치를 CETV(현금 등가 이전 가치)라고 합니다.
모든 사람이 직장 연금을 이전할 수 있는 선택권이 있는 것은 아닙니다. NHS, 군대, 교사 및 경찰을 위한 것과 같은 자금이 지원되지 않는 공공 부문 계획은 이전을 허용하지 않으며 지불이 시작된 최종 급여 계획은 일반적으로 이전할 수 없습니다.
이전하는 위치는 달성하려는 목표에 따라 달라집니다. 예를 들어, 자신의 연금을 관리하고 기초 투자를 선택하는 것이 목표인 경우 스스로 관리할 수 있는 자기 투자 개인 연금(SIPP)으로 이전할 수 있습니다. 이에 대해 자세히 알아보려면 SIPP가 그만한 가치가 있습니까? 가이드를 읽어보십시오. 여러 연금 계획을 통합하여 재정적 삶을 단순화하는 것이 목표라면 잊어버린 연금 저축을 찾아 통합하는 서비스를 사용할 수 있습니다. 그러한 서비스 중 하나는 PensionBee입니다. 자세한 PensionBee 리뷰를 읽어보십시오. 또는 새 직장으로 이사하는 경우 허용되는 경우 기존 연금 저축을 새 고용주의 제도로 이전할 수 있습니다.
'끈 조각의 길이는 얼마입니까?'도 참조하십시오. PensionBee는 연금 이전 시간을 조사한 결과 가장 느린 시간이 52일이라는 사실을 알아냈습니다. Bestinvest는 SIPP로의 전자 이체에는 영업일 기준 15일이 소요되지만 일부 제공업체는 최대 12주가 소요될 수 있는 수동 이체를 요구한다고 언급합니다. AJ Bell은 SIPP 이전이 주식의 경우 4-6주, 펀드의 경우 6-8주가 소요된다고 말합니다. 그러나 최종 급여 체계 이전에 대해 오랜 지연이 보고되었으므로 예상보다 더 오래 걸릴 수 있음을 대비하십시오.
이 질문에 대한 쉬운 답은 없습니다. 모든 것이 귀하가 속한 제도의 유형과 규정, 연금 규모 및 재정 조언을 받는지 여부에 달려 있기 때문입니다. 많은 자문 회사는 연금의 가치를 실현하려는 새로운 고객을 받아들이지 않을 것이며 일반적으로 광범위한 재정 계획 패키지의 일부로 연금 이전 조언을 제공할 것을 고집할 것입니다. 그렇게 하는 사람들은 신규 및 기존 고객에게 다른 요금을 부과할 수 있습니다. 연금 이전 수수료는 시간당, 고정 수수료 또는 연금 포트의 백분율로 부과될 수 있습니다. Unbiased에 따르면 £30,000 연금 이전에 대한 조언에 £900를 지불하거나 £100,000 포트에 대해 £2,000를 지불할 수 있습니다. 또한 기존 연금 제공자에게 조기 퇴사 수수료를 지불해야 할 수도 있으며 이는 수천 달러에 달할 수 있습니다.
PensionBee의 연구는 또한 출구 수수료를 조사하여 충격적으로 높은 비율의 수수료를 보고했지만 연금 제공업체에 따르면 수수료가 오해의 소지가 있는 것처럼 보이는 작은 냄비에 많은 수수료가 있다고 보고했습니다.
직장 확정 급여 연금 제도에서 전환을 고려하고 있고 귀하의 포트 가치가 £30,000 이상인 경우 법적으로 FCA 규제 재정 고문으로부터 전문적인 조언을 받아야 합니다. 그러나 다른 유형의 계획에 속하더라도 소중한 퇴직 기금을 위해 올바른 일을 하고 있는지 확인하기 위해 조언을 구하는 것은 가치가 있습니다. 재정 문제가 상당히 단순하고 무엇을 하고 있는지 알고 있다면 DIY 접근 방식을 사용하여 많은 현금을 절약할 수 있습니다. 그러나 더 큰 연금과 관련된 더 복잡한 상황에서 올바른 조언은 연금 기금의 수익을 개선하고 값비싼 실수를 방지한다는 면에서 그만한 가치가 있습니다. 아직 재정 고문이 없다면 여기에서 신뢰할 수 있는 좋은 재정 고문을 찾는 방법을 알아보세요.
2015년 연금 자유 제도가 도입되면서 소비자에게 연금에 대한 더 많은 자율권이 주어졌기 때문에 불행하게도 저축을 사기 위해 고안된 사기가 동시에 증가했습니다. FCA와 Pensions Regulator에 따르면 연금 사기의 피해자는 평균 91,000파운드를 잃습니다. 사기의 몇 가지 명백한 징후가 있습니다. 냉담한 전화를 받는 것, 자신의 시간에 회사에 다시 전화할 수 없는 것, 빠른 결정을 내리도록 하는 고압적인 판매 전술, 현금에 액세스할 수 있도록 약속하는 것 55세 이전에, 또는 흥미진진한 새로운 고수익 기회에 투자하기 위해 일시금을 인출하도록 요청합니다. 그들은 정부, 규제 기관 또는 Pension Wise와 관련이 있다고 주장할 수 있지만 물론 이러한 기관에서는 귀하에게 연금 이전을 요청하는 연락을 하지 않습니다. 궁극적으로 상식을 사용하기만 하면 됩니다. 어떤 것이 너무 좋게 들리면 사실일 가능성이 높습니다.