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당신의 저축을 너무 빨리 소진시키지 않으면서 편안하게 은퇴할 수 있도록 연금에서 얼마를 빼낼 수 있습니까? 일부 자산 관리자는 연간 5%라고 말하고 일부 연구는 2% 미만이라고 말합니다. 진실은 몇 가지 요인이 작용하기 때문에 모든 사람에게 효과가 있는 숫자는 없다는 것입니다. 이 가이드는 지속 가능한 인출율을 계산하는 데 도움이 되는 몇 가지 지침을 제공하므로 힘들게 번 연금 현금은 그렇게 하는 한 오래 지속됩니다.
은퇴에는 두 가지 주요 단계가 있습니다. 저축(연금 적립)과 인출(저축을 수입으로 사용)입니다. 업계 전문 용어로 이러한 단계를 축적 및 누적 단계라고 합니다. 연금 인출은 두 단계 사이를 전환하고 팟에서 돈을 꺼내기 시작할 때 발생합니다. 확정기여 연금이 있는 경우 현재 필요하지 않은 돈을 계속 투자하여 계속 성장할 수 있도록 하는 유연한 인출 상품을 사용하여 이를 수행할 수 있습니다. 이것은 귀하의 자금이 가능한 한 많은 은퇴 년 동안 자금을 조달할 수 있다는 것을 의미합니다.
연금 인출에 대한 자세한 내용은 '연금 인출이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?' 기사를 참조하십시오.
여러 가지 옵션이 있으며 2015년부터 시행된 연금 자유 덕분에 원하는 경우 여러 옵션을 조합할 수 있습니다. 아래에서 각 옵션에 대해 설명합니다. :
모든 대형 연금 제공자가 제공하는 것과 같은 유연한 접근 연금 인출 상품을 구입할 수 있습니다. 이것은 귀하의 필요에 따라 조정할 수 있는 정기적이고 조정 가능한 소득을 제공하는 기금입니다. 기존 연금 제공자와 함께 갈 필요는 없습니다. 사실, 다른 회사가 귀하의 필요를 더 잘 충족할 수 있는 경우에 대비하여 주변을 둘러봐야 합니다. 제공되는 자금의 범위, 성과 및 요금을 확인하십시오.
정기 지급액을 제공하는 연금을 구입할 수 있습니다. 평생 연금을 선택하면 평생 소득을 보장받을 수 있지만 더 짧은 기간 동안 선택할 수도 있습니다(아래 참조 연금 대 연금 삭감에 대한 자세한 내용은 참조).
팟 가치의 최대 25%까지 일시금을 현금으로 인출할 수 있으며 이에 대해 세금을 내지 않습니다.
원한다면 퇴직 연령에 도달했을 때 연금 제도를 종료하고 전액을 현금으로 인출할 수 있습니다. 그러나 이것은 여러 가지 이유로 좋은 생각이 아닙니다. 특히 엄청난 세금 청구서를 유발할 수 있다는 점입니다.
많은 사람들이 처음 연금을 받기 시작할 때 25% 면세 일시금 규칙을 활용하여 자동차와 같은 고액 구매 비용을 지불하기 위한 것이든 아마도 현금을 인출하기 위한 것이든 신용 카드나 대출과 같은 빚을 갚기 위해. 하지만 계속해서 충분한 수입을 낼 수 있도록 나머지 팟으로 무엇을 해야 할까요? 지속 가능한 방식으로 현금을 인출하려면 전략을 올바르게 세워야 합니다. 그렇지 않으면 돈이 빨리 고갈될 수 있습니다.
문제는 매년 지속 가능한 소득 수준이 어느 정도입니까? 다음을 포함하여 몇 가지 사항이 이에 대한 답변을 변경합니다.
돈이 고갈되지 않도록 하기 위해 매년 연금에서 인출할 수 있는 최대 금액은 4%라는 자주 인용되는 경험 법칙이 있습니다. 약 20년 전 미국 연구에 따르면 포트폴리오가 미국 주식 50%와 미국 국채 50%(또는 영국 투자자의 경우 영국 주식 및 금화)이고 4%를 인출하면 30년 이상이라고 주장했습니다. 1년을 소득으로 하면, 그 소득은 인플레이션과 함께 증가할 것이며 은퇴 기간 내내 지속 가능할 것입니다. 몇 년 전, 생명 및 연금 회사인 Aegon은 이 연구를 다시 살펴보고 자산 구성을 약간 변경하여 주식에 조금 더 추가했으며 실제로 4% 규칙을 폭로했습니다. Aegon은 30년 이상 이 규칙을 지킨 65세 노인이 실제로 돈이 바닥날 확률은 5분의 1이라는 것을 발견했습니다. 대부분의 사람들은 그런 확률을 좋아하지 않을 것입니다.
연간 1.7%에서 3.6% 사이 - 그 차이는 위험에 대한 당신의 태도에 달려 있습니다. 은퇴 후 돈이 부족하지 않을 것이라고 99% 확신하려면 연 1.8%의 인출율을 고수해야 합니다. 예를 들어, 2%의 인출율로 연간 £20,000의 수입을 원하면 £1m의 연금 냄비가 필요합니다. 이것은 기존의 지혜가 시대에 뒤떨어지고 검토되고 도전받아야 한다는 것을 보여줍니다. (여담으로, 이 수치는 또한 최종 급여 연금 제도가 누군가의 은퇴 기간 동안 그 소득을 전달할 수 있다는 것이 얼마나 가치 있는 것인지, 그리고 현금화하면 은퇴 후 돈이 고갈될 수 있는 이유를 보여줍니다.)
Money to the Masses 팟캐스트 에피소드 210 '4% 규칙의 폭로'에서 Damien이 4% 규칙에 대해 이야기하는 것을 들어보십시오.
지금까지 살펴본 바와 같이 지속 가능한 인출액은 현재 연금 기금의 규모, 아직 납부하고 있는 경우의 기여금, 납부 방법과 같은 몇 가지 요인에 따라 달라집니다. 투자, 주식 시장의 성과, 예상 수명 등을 알 수 있습니다.
일반적으로 말해서 주의해야 할 점은 오류가 있습니다. AJ Bell의 연구에 따르면 인출액의 41%가 매년 돈의 10% 이상을 인출하는 것으로 나타났습니다. 이는 상당한 금액입니다. 걱정입니다.
귀하에게 적합한 수치에 대한 더 많은 정보를 제공하기 위해 여기 연금 계산기에 대한 링크가 있습니다. 이것으로 어떤 수치가 나오는지 확인해 보십시오.
연금에서 얼마나 오랫동안 지속 가능한 수준의 소득을 얻으려면 연금 저축을 열심히 해야 합니다. 즉, 개인의 위험 감수성과 연령, 재산 및 상황에 따른 적절한 위험 수준을 고려하면서 최선의 투자 결정을 내리는 것을 의미합니다.
은퇴자가 지속 가능한 소득을 창출하는 몇 가지 일반적인 방법이 있습니다.
지속 가능한 배당금을 지급하는 회사의 포트폴리오를 구축하거나 월별, 분기별 또는 연간 수익을 지급하는 주식 소득 또는 채권 펀드를 사용할 수 있습니다. 구매력이 약화되는 것을 방지하려면 시간이 지남에 따라 인플레이션에 따라 소득이 증가해야 합니다. 어려운 상황에서도 미래에 배당금을 삭감할 가능성이 거의 없는 현금이 풍부한 회사에 투자하고 싶을 뿐만 아니라 이상적으로는 높은 수익을 낼 수 있는 회사를 원합니다.
수년에 걸쳐 배당금 지급액이 높고 높아진 실적을 자랑스럽게 여기는 일부 투자 신탁이 있으며, 이는 확실히 소득을 추구하는 퇴직자들을 위한 옵션입니다.
Money to the Masses의 80-20 투자자 서비스는 완벽한 소득 포트폴리오를 만드는 방법을 보여주기 위해 소득 히트맵을 만들었습니다. 이는 투자자에게 소득 흐름을 제공하는 것을 목표로 하는 모든 주요 영국 주식 소득 펀드에 대한 연구를 기반으로 하며 실제 수익과 지난 11년 동안 소득이 어떻게 증가했는지 살펴봅니다. 글로벌 또는 기타 지역 송금으로 주식 소득 펀드를 선택할 수 있음을 명심하십시오. 영국 시장에 집착할 필요가 없습니다. 분산 투자는 항상 좋은 생각입니다. 80-20명의 투자자를 위한 30일 무료 평가판을 선택하고 사용 가능한 모든 연구, 도구 및 분석을 활용할 수 있습니다. 80-20 투자자는 투자자 수익을 극대화하고 DIY 투자와 관련된 부담과 스트레스를 줄이기 위해 설계되었습니다.
2015년 이후로 설정된 모든 신규 소득 삭감 계획을 '유연한 액세스' 또는 '유연한' 삭감'이라고 합니다. 연금 적립금의 25%를 면세 일시금으로 선불로 인출할 수 있으며 그 이후에는 무제한 인출이 가능합니다.
2015년 이전에는 연금 한도액에서 인출할 수 있는 금액을 평생 연금으로 얻을 수 있는 소득의 150%로 제한하는 '상한액 인출' 계획을 가질 수도 있었습니다. 새로운 상한선 축소 계획은 설정되지 않았지만 이미 계획이 있는 경우 기존 규칙에 따라 계속 진행됩니다. 최대 인출 한도가 있으며, 이를 초과하면 미래의 연금 저축에 대한 세금 감면 혜택이 줄어듭니다.
그러므로 연금 인출을 시작하기 전에 이미 상품이 준비되어 있는 경우 연금 수령을 시작할 때 인출 한도를 위반하지 않도록 연금 유형을 확인하십시오. 당신의 돈을 밖으로.
또한 귀하의 재정 상황을 전체적으로 고려하고 모든 출처에서 얻은 소득을 고려하십시오. 다음은 스스로에게 물어봐야 할 몇 가지 일반적인 질문입니다.
이상적으로는, 특히 은퇴 초기에 방치하고 지출하고 싶은 유혹을 받을 수 있는 연금 냄비에서 인출하는 금액을 검소하게 사용하는 것이 좋습니다. 투자한 돈을 가능한 한 오래 유지하면 투자 성과를 가정할 때 더 오래 지속되는 데 도움이 될 수 있습니다. 이러한 유형의 계획은 훌륭한 재정 고문이 자신의 가치를 실제로 증명할 수 있는 곳입니다. 없는 경우 신뢰할 수 있는 재정 고문 찾기 가이드를 읽어보세요.
연금 인출을 통해 언제든지 원하는 만큼 소득을 인출할 수 있는 유연성이 있습니다. 주어진 과세 연도 동안 더 높은 소득세 범위에 들어가지 않도록 인출 시간을 정할 수 있으므로 세금 계획 목적에 매우 유용합니다. 그리고 중요하게도, 인출하지 않은 돈은 투자된 상태로 유지되므로 투자 성장이 보장되지는 않지만 계속 성장할 수 있고 앞으로 몇 년 동안 소득을 확보할 수 있습니다.
연금에서 돈을 인출하는 최선의 방법을 결정할 때 연금도 고려해 볼 가치가 있습니다. 제품을 신중하게 선택하지 않으면 결국 낮은 요율에 갇히게 될 수 있지만 연금은 확실한 퇴직 소득을 원하는 사람들에게 유용할 수 있습니다. 연금을 구입하면 평생(평생 연금) 또는 5 또는 10과 같은 일정 기간 동안 매년 고정 연간 지불금을 받는 대가로 연금 냄비의 일부 또는 전부를 보험 회사에 효과적으로 판매합니다. 년(정기 연금). 팟을 계속 투자하는 것보다 연금을 선택하면 더 이상 주식 시장에서 돈이 위험하지 않습니다.
온라인에서 두 가지 옵션을 비교하는 데 도움이 되는 무료 인출 대 연금 계산기가 있습니다.