예금 증명서(CD)는 은행이나 신용 조합을 통해 얻을 수 있는 특별한 유형의 저축 계좌입니다. 그러나 기존의 저축 계좌와 달리 CD는 계좌가 만기될 때까지 일정 기간 동안 계좌에 현금을 보관해야 합니다. 이러한 이유로 CD를 정기 예금이라고도 합니다.

CD는 저축 계좌보다 높은 이자율을 제공할 수 있지만 일반적으로 그 대가로 해당 돈에 대한 액세스를 포기해야 합니다. 다음은 CD에 대해 알아야 할 사항과 CD를 열어야 하는지 여부입니다.

예금 증명서는 어떻게 작동합니까?

CD를 사용하면 6개월, 1년, 5년 또는 더 긴 기간 동안 은행이나 신용 조합에 일정 금액을 투자할 수 있습니다. 그 대가로 금융 기관은 전통적인 저축 계좌를 개설할 때보다 종종 더 높은 이율로 이자를 지급합니다.

미리 정해진 기간이 끝나면 계정이 만기되고 저축한 초기 금액에 미지급 이자를 더한 금액을 받게 됩니다. 돈을 일찍 인출하면 은행이나 신용 조합에서 벌금을 부과할 수 있습니다.

필요에 따라 여러 종류의 CD를 사용할 수 있습니다. 기존 설정 외에도 다음은 다른 옵션에 대한 간략한 요약입니다.

• 범프업 CD :몇 년에 걸쳐 이자율을 고정할 때의 위험 중 하나는 이자율이 시간이 지남에 따라 인상되어 다른 방법으로 얻을 수 있었던 것보다 적은 수입을 남길 수 있다는 것입니다. Bump-up CD를 사용하면 환율을 잠금 해제하고 현재 시장 환율로 변환할 수 있습니다. 하지만 이 작업을 수행할 수 있는 횟수가 제한될 수 있습니다.
• 스텝업 CD :Bump-up CD와 마찬가지로 Step-up CD는 계정 기간 동안 더 높은 이율을 받을 수 있습니다. 차이점은 스텝업 CD는 미리 정해진 간격(예:7개월, 14개월, 21개월)에 자동으로 요율을 높인다는 것입니다.
• 액상 CD :기존 CD의 단점 중 하나는 벌금 없이 현금에 액세스할 수 없다는 것입니다. 즉, 유동성이 없습니다. 리퀴드 CD(때로는 페널티 없는 CD라고도 함)를 사용하면 만기 전에 계좌에서 돈을 인출할 수 있으며 수수료를 지불할 필요가 없습니다.
• 점보 CD :이 유형의 CD는 기존 CD보다 높은 이자율을 제공하는 경향이 있지만 많은 금액(일반적으로 $100,000 이상)을 예치해야 합니다.
• IRA CD :개인 퇴직 계좌(IRA) 내에서 이 중 하나를 개설하고 세금 유예 또는 비과세 성장을 포함하여 IRA와 관련된 일부 혜택을 활용할 수 있습니다.

다른 CD 옵션을 비교할 때 특별한 기능이 있는 계정은 더 낮은 요금이나 기존 CD와 다른 기능을 가질 수 있다는 점을 염두에 두십시오. 하나를 선택하기 전에 각 옵션의 모든 측면을 고려하십시오.

CD는 저축 계좌와 어떻게 다릅니까?

CD와 저축 예금을 비교할 때 두 옵션 사이에는 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.

저축 계좌를 사용하면 원할 때 언제든지 돈에 접근할 수 있지만 매월 이체 또는 인출할 수 있는 횟수에 제한이 있을 수 있습니다. 또한 저축 계좌는 일반적으로 수수료를 부과하지 않으며 잔액이 있는 경우 잔액 요건이 낮습니다. 즉, 저축 계좌는 일반적으로 낮은 이자율을 제공하며 시장 이자율이 변경되면 귀하의 계좌 이자율도 변경될 수 있습니다.

저축 계좌는 자금에 쉽게 접근하기를 원하고 유동성을 위해 더 높은 이자율을 포기하는 데 관심이 없는 사람들에게 가장 좋습니다.

반대로 CD는 저축예금보다 높은 이율을 제공할 수 있으며, Bump-up 또는 Step-up CD가 없는 한 계정 기간 동안 금리 변동에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 그러나 대부분의 CD 유형에서 조기 인출에 대한 패널티는 귀하가 자금에 쉽게 접근할 수 없다는 것을 의미합니다.

CD의 장점은 무엇입니까?

CD가 모든 사람에게 적합한 것은 아니지만 자신의 재정을 위해 고려할 가치가 있는 몇 가지 이점이 있습니다.

• 저축 계좌보다 높은 이자율 :CD의 이율은 CD의 종류와 기간에 따라 달라질 수 있습니다. 그러나 비교를 위해 FDIC(Federal Deposit Insurance Corporation)에 따르면 12개월 CD의 평균 이자율은 저축 계좌의 5배 이상입니다.
• 보장 수익률 :주택 계약금이나 가족 휴가와 같은 특정한 것을 위해 돈을 안전하게 보관하고 싶다면 CD에 현금을 넣는 것이 주식 시장에 투자하는 것보다 훨씬 덜 위험합니다.
• 올바른 기관에서 개설한 경우 연방 보험에 가입됨 :FDIC가 보증하는 은행이나 NCUA(National Credit Union Administration)가 보증하는 신용협동조합에 CD 계좌를 개설하면 기관 및 계좌 유형별로 최대 $250,000까지 보장됩니다. 따라서 은행이 있는 CD에 $250,000가 있고 신용 조합이 있는 CD에 $250,000가 있는 경우 $500,000 전액에 대해 보험에 가입하게 됩니다.

CD의 단점은 무엇입니까?

몇 가지 매력적인 이점을 제공함에도 불구하고 CD에는 CD를 열기 전에 고려해야 할 몇 가지 단점이 있습니다.

• 조기 철수 패널티 :리퀴드 CD가 없는 한 계좌가 만기되기 전에 돈을 인출하면 조기 인출 패널티가 부과됩니다. 계정 기간 동안 돈이 필요하다고 생각되면 CD를 선택하지 않는 것이 좋습니다. 위약금 금액은 CD 기간에 따라 다르지만 일반적으로 계정의 이자를 기준으로 합니다. 예를 들어, 5년짜리 CD에는 18개월치의 이자가 부과될 수 있습니다.
• 주식 및 채권보다 적은 수익 :CD는 주식과 채권에 대한 투자보다 덜 위험합니다. 그러나 수익을 극대화하려는 경우 투자를 늘릴 계획인 기간과 그 기간의 경제 상황에 따라 후자의 두 가지 옵션을 사용하여 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다.

CD를 열어야 하나요?

많은 사람들에게 CD의 장점은 단점을 보완하지 못할 것입니다. Bankrate 설문 조사에 따르면 미국인의 40%는 비상 비용을 충당할 400달러가 없기 때문에 벌금 없이 현금을 인출할 수 있는 능력 없이 일정 기간 동안 현금을 따로 마련해 두는 것은 어려울 수 있습니다.

그러나 계좌에 상당한 양의 돈이 있고 한동안 필요하지 않을 것으로 예상하고 위험을 최소화하려는 경우 CD는 전통적인 저축 계좌 또는 주식 및 채권에 대한 확실한 대안이 될 수 있습니다.

선택 사항을 고려할 때 재정 상황과 목표에 대해 생각하십시오. 유동성 문제에 대해 조금이라도 망설이는 경우 온라인 은행의 고수익 저축 계좌를 고려하는 것이 더 나을 수 있습니다.