경력이 거의 끝나가고 있거나 이제 막 은퇴를 시작했다면, 그 동안 해왔던 신중한 재무 계획이 마침내 결실을 맺을 때라고 생각할 수 있습니다. 오랫동안 원했던 알래스카 크루즈를 상상하거나 손자를 방문하기 위해 크로스컨트리 여행을 계획합니다. 자전거에서 예술에 이르기까지 다양한 활동을 하며 여가 시간을 채우는 모습을 상상해 보세요.
그러나 가장 부지런한 퇴직 전 계획자라도 그 과정에서 불쾌한 재정적 놀라움에 걸려 넘어질 수 있습니다. 그리고 예산에 대한 이러한 충격을 피하기 위해 주의하지 않으면 꿈이 탈선하고 퇴직 목표가 변경될 수 있습니다.
몇 가지 가능성을 고려하십시오. 은퇴자로서 세금이 더 낮을 것이라고 생각했지만 적격 은퇴 계좌를 사용하기 시작하면서 대신 더 높은 계층에 놓이게 되었습니다. 메디케어 지불을 위해 예산을 책정했지만 월 보험료가 예상보다 훨씬 높다는 것을 알게 되었습니다. 은퇴 후 지출이 줄어들 것이라고 생각했지만 여전히 집 유지비와 자동차 수리 비용이 많이 듭니다.
무료라고 생각했던 고용주의 은퇴한 의료 서비스는? 실제로 매달 수백 달러의 보험료가 듭니다. 사소한 일이 추가됩니다. 가전 제품이나 장치를 보유하고 있는 기간보다 훨씬 오래 지속되는 값비싼 연장 보증에 비용을 지불했거나 더 이상 사용하지 않는 온라인 서비스에 대한 값비싼 반복 구독을 취소하는 것을 잊어버렸습니다. 뉴에 사는 전직 의사인 수잔 가르시아(62)는 “정규 월 청구서가 얼마인지는 알지만 의도하지 않은 비용, 주요 주택 수리 및 계획하지 않은 기타 일이 당신을 놀라게 한다고 생각합니다.”라고 말합니다. 올리언스는 2년 전에 은퇴했습니다. “당신의 비용은 은퇴 후 줄어들지 않습니다. 그들은 동일하게 유지되며 이전 급여의 100%가 없습니다."
더 많은 사람들이 이전 세대보다 더 적은 자원으로 은퇴하기 때문에 이러한 재정적 압박에 직면할 가능성이 높습니다. Boston College의 은퇴 연구 센터(Center for Retirement Research)의 최근 보고서에 따르면 은퇴를 앞둔 대부분의 성인은 보장된 연금 수입보다 근무 기간 동안 적립한 은퇴 계좌에 더 의존합니다. 저축의 대부분을 주식에 투자했다면 조기 퇴직 시 급격한 시장 침체에 더 취약합니다. 그리고 은퇴에 접어든 중산층 가구의 지출 수요의 거의 80%가 기본 비용으로 배정된다고 이 연구에서는 밝혔습니다.
모든 말을 하면 은퇴자들은 실수할 여지가 거의 없습니다. 멤피스에 있는 Diversified Trust의 수석 자산 전략가인 Brook Lester는 "은퇴 전 몇 년과 그 후 몇 년 사이에 발생하는 일들이 은퇴 기간에 재정적으로 불균형적으로 큰 영향을 미칠 수 있습니다"라고 말합니다. "예상치 못한 막대한 비용, 배우자의 병이 나거나 큰 시장 침체와 같은 모든 종류의 재정적 충격은 회복하기 어려울 수 있습니다."
다행스럽게도 지금 당장 할 수 있는 조치가 있어 재정을 확보하고 은퇴 예산에 예상치 못한 타격을 주지 않도록 할 수 있습니다. 다음은 가장 불쾌한 은퇴 후의 놀라움과 이를 처리하는 방법을 살펴보겠습니다.
IRMAA에 대해 들어본 적이 없다면 은퇴하기 전에 IRMAA에 대해 모두 알고 싶을 것입니다. Medicare 소득에 따른 월정액 할증료로, Medicare 보장을 위해 고소득 수혜자가 지불하는 Part B 및 Part D에 대한 추가 보험료를 말합니다.
어떤 경우에는 소득이 조금만 증가해도 더 높은 소득 계층에 들어가 추가 요금이 부과될 수 있습니다. 예를 들어 결혼한 부부가 갑자기 계획보다 한 달에 1,000달러나 더 많은 비용을 지불하게 될 수 있음을 의미합니다. 그리고 은퇴 후 더 높은 세금을 피하기 위한 현명한 전략이라고 생각하고 기존 IRA를 Roth 계정으로 전환하면 추가 소득으로 인해 추가 비용이 발생하고 예상 저축액이 사라질 수 있습니다.
2020년에는 수정 조정 총 소득(즉, 조정 총 소득에 면세 이자 소득을 더한 금액)이 결혼하여 공동 신고한 납세자의 경우 $174,000, 개인 납세자의 경우 $87,000를 초과하면 추가 요금이 부과됩니다.
파트 B 및 파트 D에 대한 프리미엄 할증료와 결합된 파트 B 보험료의 범위는 2020년에 1인당 월 총 $214.60에서 $568.00입니다. ("2020년 메디케어 보험료 인상" 참조)
플로리다주 탬파에 있는 Lawrence Financial Planning의 기획자인 Forrest Baumhover는 많은 예비 퇴직자들이 추가 요금을 모르고 있을 뿐만 아니라 어떻게 작동하는지 이해하지 못한다고 말합니다. 2년 전. 많은 퇴직자들은 추가 요금이 부과될 수 있다는 것을 알고 "두려워하면서도 무엇을 해야 할지 모릅니다"라고 말합니다.
해결 방법: 귀하가 기혼이고 배우자 중 한 명이 아직 일하고 있다면 건강 보험 적용 범위를 조정하십시오. Baumhover의 고객 중 한 명이 은퇴하고 메디케어에 등록하면서 IRMAA 할증료를 받게 될 것임을 깨달았습니다. Baumhover는 "그녀가 계속 일하고 있고 그가 그녀의 플랜에 따라 보장되는 한 메디케어에 등록하고 관련 IRMAA 할증료를 지불할 필요가 없다는 점을 지적했습니다."라고 말했습니다.
이 부부는 고용주의 의료 보험에 등록된 지역 메디케어 사무소에서 이를 확인했으며 현재는 메디케어를 중단하여 IRMAA 할증료와 표준 메디케어 보험료로 연간 2,000달러 이상을 절약하고 있다고 그는 말합니다. (이 전략을 사용하기 전에 배우자의 건강 플랜이 65세에 Medicare에 등록하도록 요구하는지 확인하십시오. 예를 들어, 직원이 20명 미만인 회사의 경우 등록자가 Medicare 자격이 있을 때 고용주 플랜이 Medicare에 이차적으로 지불할 수 있습니다.)
추가 요금에 대해 이의를 제기할 수도 있습니다. 사회 보장국(800-772-1213)에 전화하여 재고를 요청하십시오. 부정확한 세금 신고서나 이혼이나 배우자의 죽음과 같이 인생을 변화시키는 사건은 이의를 제기할 수 있습니다.
Tampa에서 은퇴한 74세의 Glen Turnes는 그의 호소가 성공적이었고 그 과정이 생각보다 덜 위협적이었다고 말합니다. IRMAA 통지를 주의 깊게 읽고 항소 절차를 따르십시오. 필요한 경우 후속 조치를 취하고 재정 전문가의 도움을 받으십시오.
하락할 것으로 예상했는데 어떻게 된 건가요? 한 가지 가능성:사회 보장 혜택의 일부가 과세될 수 있다는 사실을 간과했습니다. 콜로라도주 하이랜즈 랜치(Highlands Ranch)의 재무설계사 폴 스타이브는 많은 은퇴자들에게 “충격으로 다가온다”고 말합니다. "사람들은 그것을 이중 과세로 생각하고 그것에 대해 화를 냅니다."
$32,000에서 $44,000 사이의 소득으로 공동 신고하는 부부의 경우 급여의 50%가 과세됩니다. 그리고 혜택의 85%는 공동 신고자의 경우 $44,000 이상의 소득에 과세됩니다. (자세한 내용은 IRS.gov에서 간행물 915를 참조하십시오.)
또 다른 잠재적인 세금 충격:당신은 재정 조언을 따랐고 세금 유예 퇴직 계좌에 몇 년 동안 저축했지만 돈을 인출하기 시작할 때 만기가 되는 세금 청구서에 대해서는 생각하지 않았습니다. 사회 보장, 연금 또는 이연 보상 지급금과 같은 다른 출처의 퇴직 소득을 추가하면 퇴직자가 일할 때보다 쉽게 더 높은 계층에 들어갈 수 있습니다. 이 "세금 어뢰"는 빈번하고 당황스러운 놀라움이라고 기획자들은 말합니다.
현재 300만 달러의 잔액이 있는 은퇴 계좌에 한 푼도 저축한 부부를 생각해 보십시오. 은퇴하고 해당 계좌에서 인출을 시작하면 각 인출의 약 1/3이 세금으로 소비된다는 것을 알게 됩니다.
플로리다 주 잭슨빌에 거주하는 69세의 제인 업튼은 2017년에 은퇴하여 시에서 연금을 받고 있습니다. 그녀의 남편은 여전히 일하고 있다. 그들은 이제 모든 돈이 세금 유예 퇴직 계좌에 있기 때문에 그녀의 IRA에서 분배금을 가져가 여행을 갑니다. 세금이 해당 분배금에 미치는 영향을 느끼고 있습니다. 갈라파고스 크루즈, 급류 래프팅, 그랜드 캐년 캠핑 등 더 비싼 여행 중 일부는 세금 원천징수 때문에 여행 비용보다 훨씬 더 많은 IRA 분배금을 가져가야 했습니다.
Upton은 이렇게 말합니다. “하지만 얼마일지 정말 생각해본 적이 없어요. 이제 내가 그 전체 둥지 달걀을 볼 때, 그것은 내가 얻지 못할 것의 28%와 같습니다. 그런 생각을 하면 기가 막힙니다.”
해결 방법: 조세 어뢰를 피하는 가장 좋은 방법은 조세 계획을 일찍 시작하는 것입니다. San Francisco CPA 재무 기획자이자 American Institute of CPAs Personal Financial Specialist Committee 회원인 Mark Astrinos는 "언젠가는 정부가 세금 분담을 원할 것이라는 점을 명심하십시오."라고 말합니다.
잠재적으로 면세 분배를 허용하거나 나중에 세금 영향을 덜 받는 인출을 허용하도록 퇴직 계좌를 구성하십시오. Astrinos가 65세에서 70세 사이에 은퇴하는 일부 사람들을 위해 "기회의 황금 창"이라고 부르는 Roth 개종을 고려하십시오. 아마도 그들은 이미 Medicare에 가입하고 있고 소득은 떨어졌으며 아직 사회 보장 혜택이나 RMD를 사용하지 않았을 것입니다. . 지금이 세금 유예 계정을 Roth IRA로 전환할 수 있는 가장 좋은 기회이며 70세 이후보다 잠재적으로 더 낮은 세율로 지금 세금을 납부합니다. 그러나 타이밍에 주의하십시오. 그렇지 않으면 Roth 전환 후 메디케어 보험료가 인상될 수 있다고 그는 말합니다.
미리 계획하기에는 너무 늦었다면 아직 대안이 있습니다. 자선에 관심이 있다면 적격 자선 단체에 IRA 자금을 직접 기부하는 동시에 과세 소득을 낮추는 적격 자선 분배 전략을 사용하십시오. 보너스:QCD는 RMD에 포함될 수 있습니다.
그리고 세금 청구서를 충당하기 위해 지출을 변경하십시오. Upton과 그녀의 남편은 계획했던 주요 여행 휴가를 일년 내내 더 작고 저렴한 여행으로 대체하고 있습니다. 그들은 은퇴 계획 분배에서 무엇이든 쓰기 전에 세금을 설명하고 지출을 조정하기 위해 약 1/3을 뺍니다. Upton은 "그것은 내가 가지 않을 여행이나 내가 할 수 없을 다른 어떤 것을 의미합니다."라고 말합니다. 그녀와 그녀의 남편은 그가 몇 년 안에 일을 그만두면 더 낮은 세율을 받을 것으로 기대하고 있습니다.
유지 관리는 말할 것도 없고 더 이상 어지러운 집과 넓은 마당이 필요하지 않습니다. 은퇴 저축을 쌓는 확실한 방법은 그것을 팔고 더 작은 집으로 이사하는 것이라고 가정합니다. 그러나 규모 축소로 인한 횡재수를 예상하는 것은 은퇴 저축에 대한 가장 큰 오류 중 하나라고 텍사스주 프리스코에 있는 재무 계획 회사의 CEO인 Mike Kurz는 말합니다.
서류상으로 가족 주택을 더 작은 설치 공간으로 교체하면 비용을 절감할 수 있습니다. 그러나 이사하는 것도 감정적인 결정이라고 Kurz는 말합니다. 이웃, 교회, 지역 사회 단체 또는 지역 커피숍과 유대 관계가 있다면 작은 집에서 계속 살고 싶을 것입니다. 그러나 값 비싼 동네에서는 작은 집에서도 상당한 재산세 청구서를 받거나 값비싼 임대료에 제한을 받을 수 있습니다. 이사 비용, 부동산 수수료, 리노베이션 또는 유지 관리 비용을 추가하면 생각보다 훨씬 적은 비용으로 이사 비용을 절약할 수 있습니다.
해결 방법: "판매용" 표시를 게시하기 전에 상당한 비용을 절약하기 위해 큰 집에서 더 겸손한 집으로, 종종 다른 이웃에 있는 집으로 이사하기로 약속했는지 확인하십시오. "당신은 정말로 기꺼이 희생해야 합니다."라고 Kurz는 말합니다. 재정적으로 궁핍하고 더 작은 임대료로 이사하여 매달 $500를 절약할 수 있다면 집과 모기지를 없애는 것이 합리적입니다. 주요 라이프 스타일 변화를 추구하고 있다면 그것을 작동시킬 수도 있습니다. Kurz는 텍사스 북부에서 고객들이 때때로 교외 막다른 골목에 있는 가족 주택을 시골 지역이나 시골에 있는 저렴한 주택으로 거래한다고 말합니다. 그러나 저축액이 가치가 있고 걸을 수 있는 거리나 이웃을 놓치지 않을 것임을 확신하십시오. 또한 친척, 친구 및 교통 수단으로부터 고립되는 것을 피하고 싶을 것입니다.
Medicare 수혜 자격이 되기 전에 은퇴하고 배우자의 고용주나 다른 그룹 플랜을 통해 보장을 받지 못하는 경우, 건강 관리는 혼자 하게 되며 비용이 저렴하지 않을 수 있습니다. 예를 들어 55세에 직장을 그만둬야 합니다. 예를 들어 Medicare 자격이 아직 10년 남았고 개별 시장에서 보장하는 비용이 매달 Medicare보다 수백 달러 더 비쌀 수 있습니다. 플로리다주 잭슨빌에 있는 Wealth Enhancement Group의 재무설계사인 Tiffany Beard는 “민간 보험에 가입하는 것은 너무 비쌉니다.”라고 말합니다.
특히 Affordable Care Act 보험 거래소에서 보험료 세금 공제를 받을 자격이 없는 경우에 그렇습니다. 조기 퇴직자는 퇴직금 인출 전략을 조정하여 세금 공제를 받을 수 있습니다. ("더 나은 거래를 위한 교환 계획"을 읽으십시오.)
고용주 건강 보험이 있었는데 일을 그만두었다면 Cobra 보험에 가입할 자격이 있을 수 있습니다. 그러나 일하는 동안 지불한 적은 보험료뿐만 아니라 전체 비용의 110%를 지불하게 될 것임을 이해하십시오. 그리고 Cobra는 종종 길이가 제한됩니다. 1년에서 18개월까지만 자격이 있을 수 있습니다.
뉴욕 라이에 있는 유료 종합 계획 회사 Financial Spyglass의 설립자인 Louise Bryant(59세)와 그녀의 남편은 둘 다 소규모 사업체를 운영하고 있으며 더 이상 이전 기업 건강 보험에 가입되어 있지 않습니다. 최근까지 그들은 코브라 보험료로 월 3,400달러를 지불했는데, 이는 회사 건강 보험에서 월간 의료비보다 훨씬 높은 금액이었습니다. 그리고 Affordable Care Act 교환에 대한 계획을 찾는 것은 쉽지 않았습니다. 의사와 조정하는 데 필요한 정보를 얻는 것조차도 수많은 전화, 이메일 및 사무실 방문을 의미할 수 있습니다. 그녀는 "Cobra 이후와 Medicare 이전에 소기업 소유주로서 보장을 위한 옵션을 헤매는 것은 많은 일입니다."라고 말합니다.
해결 방법: 귀하가 Cobra를 사용할 수 있는 기간을 알아보려면 해당 주에 문의하십시오. 예를 들어, 귀하의 보장이 뉴욕주에 소재한 고용주로부터 제공되는 경우, 일반적인 18개월이 아닌 Cobra에 따라 최대 3년의 보장을 받을 수 있습니다. Bryant는 결국 2019년에 자신과 남편을 위해 월 1,896달러 또는 948달러의 플랜을 찾았습니다. 2019년 12월 현재 그녀의 남편은 메디케어 혜택을 받고 있습니다. 그리고 그녀는 2020년에 한 달에 1,137달러가 될 "네트워크 내"로 의사가 인정하는 한 가지 계획을 찾았습니다. "효과가 있을 수 있습니다."라고 그녀는 말합니다.
또는 건강 혜택이 있는 아르바이트를 찾으십시오. Beard는 한 고객이 혜택을 위해 Publix 식료품점에서 일하기 시작했다고 말합니다. 건강저축계좌가 있다면 지금 최대한 적립하여 은퇴 후 사용할 수 있도록 하십시오.
은퇴 전에 지출 요구 사항을 신중하게 예측했다고 생각했지만 예상보다 더 자주 둥지를 틀고 있습니다. 예상하지 못한 고관절 교체 또는 마침내 나간 에어컨 장치에 대한 실제 비용이 있습니다. 당신의 돈이 줄어드는 것을 지켜보는 것은 당신의 평온한 년을 방해합니다. 은퇴자들은 정기적으로 은퇴 비용을 과소평가한다고 플래너들은 말합니다. 예를 들어, 뉴올리언스에서 은퇴한 Susan Garcia는 "84세가 될 때까지 일하기 싫었다"고 말하며 은퇴하기 약 15년 전에 은퇴한 남편과 함께 신중하게 은퇴 계획을 세웠습니다.
그러나 그들은 집의 새 지붕과 기타 유지 관리 문제와 같이 항상 계획할 수 없는 비용에 직면합니다.
해결 방법: 퇴직금을 책정하고 이를 지키는 것은 근무일이나 가족을 부양할 때만큼이나 중요합니다. 장기 요양에 대한 예상 미래 비용에서 일상적인 지출에 이르기까지 모든 것을 포함합니다. Garcia and her husband, for example, researched local assisted-living facilities with their financial planner, Lauren Lindsay, to see what they could afford, and then included some $4,000 a month for care in the budget. Garcia also now factors in money for emergency maintenance and other needs, which offers some peace of mind, she says.
You may feel set for retirement as you start out, but covering health costs in your early years can look much different than paying for care when you are older and ill. Even if you have long-term-care insurance, it will cover only a portion of your care. Many people also wrongly assume Medicare covers long-term care—but it doesn’t, except in very limited circumstances. And waiting until a spouse or parent needs help before figuring out how to pay for it may leave you scrambling for solutions and forced to pay even more for emergency help.
Sherry McKinney, a financial planning professional with Stearns Financial Group, in Greensboro, N.C., dealt personally with the long-term-care-cost dilemma. Her mother had spent down her assets, and McKinney was going to step in and pay the costs of assisted living for her. Her mom fell and ended up in nursing care instead, “but when you are facing the payment of $3,000 to $4,000 a month, it is daunting and concerning,” McKinney says. “I had no idea that my mom would be in this weird zone where she makes too much money to qualify for assistance, but nowhere near enough to pay the cost of assisted living.”
How to tackle it: If you have an extended family and it’s financially possible, you may need to have a family meeting and figure out whether everyone can pitch in for care. McKinney’s family—all four adult children and 10 adult grandchildren—decided to ask all its members to consider helping, even just a small amount on a monthly basis. She also regularly sees her own clients doing the same.
Alternatives can include having the children purchase a life insurance policy with a long-term-care rider for their parents, keeping in mind that this needs to be done before care is needed. The children who pay the premiums on the policy should be designated as beneficiary of the life insurance in the event the parents don’t need long-term care, McKinney says. Also, investigate whether you or a loved one might be eligible for veterans benefits or other assistance. Start your search at BenefitsCheckup.org.