음악, 특히 심포니 오케스트라 공연을 사랑한다면 모든 것이 어떻게 그렇게 훌륭하게 결합되는지 몇 번이고 감탄했을 것입니다.
현악기, 타악기, 목관악기 및 금관악기 부분은 각각 고유한 역할을 하며 모두 똑같이 중요합니다. 하지만 지휘자가 없었다면 대부분의 콘서트는 혼돈의 연속이었을 것이라고 생각합니다. 악보를 해석할 때 각 악기가 정확한 시간(빠르거나 느리거나, 부드럽거나 크거나)에 정확히 맞춰지도록 하는 것은 지휘자입니다. 그렇게 하려면 지휘자는 연주할 음악의 모든 부분을 배우고 연주할 모든 악기와 아티스트에 대한 기본적인 지식을 가지고 있어야 합니다.
내가 어디로 가는지 짐작할 수 있을 것입니다.
은퇴를 계획하는 개인이나 부부를 만나면 자신에게 무엇이 필요한지, 언제 필요할지 크게 생각하지 않고 혼자 하는 경우가 많습니다. 그들에게는 투자가 뒤죽박죽일 수 있으며, 각각은 그 자체로 좋게 들리지만, 이러한 수단이 반드시 함께 작동하여 그들이 꿈꾸던 은퇴를 실현하는 것은 아닙니다.
오케스트라 지휘자와 마찬가지로 재무설계사가 와서 혼돈을 조화롭게 만드는 데 도움을 줄 수 있습니다. 적합한 고문은 이용 가능한 모든 투자 및 전략에 대한 기본 지식을 갖추고 있어야 하며, 각 고객의 요구, 목표, 강점 및 약점을 해결하는 포괄적인 은퇴 계획을 수립할 수 있는 능력이 있어야 합니다.
종합적인 은퇴 계획에는 서로 잘 맞아야 하는 다섯 가지 중요한 부분이 있습니다.
내가 만나는 많은 예비 퇴직자들은 세금 유예 퇴직 계좌(IRA, 401(k), 403(b) 등)에 부지런히 돈을 저축해 왔습니다. 일부는 고용주를 통해 연금 혜택을 받을 수도 있습니다. 그리고 당연히 사회보장제도가 있습니다. 그러나 은퇴가 가까워짐에 따라 대부분의 사람들은 일하는 동안 받은 급여를 대체할 안정적인 급여를 만들기 위해 이러한 소득원을 결합하는 방법에 대한 지침이 필요합니다. 은퇴 후 더 적은 수입이 필요하다는 말을 들었다고 해서 반드시 그런 것은 아닙니다. 특히 사람들이 일반적으로 더 활동적인 초기에 그렇습니다. 젊은 퇴직자들은 일반적으로 여행, 골프, 외식, 취업 당시 하지 못했던 일을 할 계획이 있습니다. 소득 계획은 무엇이 가능한지 결정하는 데 도움이 될 것입니다. 그리고 은퇴 후 소득이 감소할 경우 계획을 통해 지출을 더욱 늘릴 수 있습니다.
포트폴리오는 소득 계획과 함께 작동해야 합니다. 위험 허용 범위와 장단기 목표에 따라 투자를 적절하게 할당하는 것이 중요합니다. 은퇴를 위해 저축하는 동안 목표는 성장과 축적에 더 집중되었을 수 있으며 위험에 더 많이 노출되어 더 편안할 수 있습니다. 그러나 퇴직 시에는 할당량이 상당히 달라야 합니다. 그렇지 않으면 시장 침체기에 약간의 시련을 겪을 수 있으며 은퇴 직전이나 직후에 큰 손실이 발생하면 네스트 에그에 치명적일 수 있습니다.
예비 퇴직자들은 종종 퇴직 후 세금으로 얼마를 내야 하는지를 과소평가합니다. 장기 계획을 준비하지 않으면 세금으로 인해 알에서 상당한 덩어리가 사라질 수 있습니다. 귀하의 고문은 세금 전략을 우선순위에 두고 요구되는 최소 분배금(RMD)을 포함하여 은퇴 계좌에서 인출하는 돈이 해마다 귀하의 세금 범위에 어떻게 영향을 미칠 수 있는지 알려줄 수 있어야 합니다. 사회 보장 혜택에 세금이 부과되는지 여부(그리고 얼마) 소득이 Medicare에 더 많은 비용을 지불하게 할 수 있는지 여부.
가족들에게 부담이 되고 싶지는 않은데도 비싼 의료비와 장기요양비에 대한 계획을 세우지 못하는 경우가 많습니다. 2019 Genworth Cost of Care Survey에 따르면 2019년 가정 건강 보조원의 전국 중앙값 비용은 월 $4,385, 생활 보조 시설의 개인실은 $4,051, 요양원의 반개인실은 $7,513입니다. 이러한 청구서는 Medicare에서 거의 보장되지 않으며 은퇴한 부부의 자원을 빠르게 고갈시킬 수 있습니다. 비용이 감당할 수 없게 되기 전에 이러한 비용을 상쇄할 수 있는 옵션을 고려하면 퇴직자들이 받는 돌봄의 질에 큰 변화를 줄 수 있으며 언젠가 다른 사람에게 도움을 요청해야 할 가능성을 낮출 수 있습니다.
나는 대부분의 사람들이 사랑하는 사람이나 좋아하는 자선 단체에 일종의 유산을 남기기를 희망한다고 생각합니다. 그러나 그러한 소원을 현실로 만드는 것은 단순히 자녀에게 원하는 것을 말하는 것보다 훨씬 더 복잡합니다. 가장 기본적인 유산 계획 도구는 유언장이며 일부 가족에게는 그것이 전부입니다. 그러나 유언장은 종종 유언 검인 절차를 거쳐야 하며, 이는 비용이 많이 들고 침습적일 수 있으며 귀하의 희망 사항이 지켜질 것이라고 보장하지 않습니다. 항상 필요한 것은 아니지만 신탁은 귀하와 귀하의 가족에게 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 재정 고문 및/또는 변호사와 반드시 상의해야 합니다. 죽음에 대처하는 것은 충분히 어렵습니다. 계획에 포함된 내용이 무엇이든 가능한 한 명확하고 문제가 없어야 합니다.
은퇴 계획의 모든 부분이 동기화되면 관련된 모든 사람에게 더 즐거운 경험이 됩니다. 그러나 특히 여전히 일을 하고 있고 모든 투자 도구와 전략을 조사할 시간이 없는 경우에는 생각할 것이 많습니다. 지식과 경험이 풍부한 재무 고문은 변화하는 시장이든 은퇴 후의 삶이든 상관없이 포트폴리오를 미세 조정하고 새롭고 필요한 각 움직임을 안내할 수 있습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
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