40년 모기지 설명

<본문>

연석 매력에서 인근 학교의 질에 이르기까지 수많은 고려 사항이 주택 구입 과정에 영향을 미치지만 모기지 이자만큼 중요한 것은 거의 없습니다. 현금으로 완전히 구매하지 않는 한 모기지는 필수이며 모기지에 묶인 이자율은 앞으로 수십 년 동안 재정을 결정할 수 있습니다.

이자율은 고정되거나 조정될 수 있으며 40년 모기지는 고정 이자율 대출의 범주에 속합니다. 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)에 따르면 이러한 모기지는 역사적으로 미국 전체 주택 대출의 약 70-75%를 차지했습니다.

이러한 유형의 모기지 신청을 선택하는 것은 장기간 새 집에서 살기를 목표로 하는 예비 주택 구매자에게 가장 적합할 것입니다.

40년 모기지

고정 이자율 모기지는 제공하는 대출 기관에 따라 다양한 기간으로 제공되며 10년 또는 15년이 일반적인 최소 기간이고, 40년이 가장 일반적인 최대 기간이며, 30년이 중간 옵션을 나타냅니다. 미국 주택 구매자가 가장 일반적으로 선택하는 것).

40년 모기지는 일반적으로 고정 이자율과 함께 제공되며, 이는 장기 근속을 원하지만 예산이 빠듯한 구매자에게 가장 적합할 수 있습니다. 그렇긴 하지만 조정 가능한 40년 모기지론은 전례가 없으며 결단력 있는 차용인이 찾을 수 있습니다.

40년 모기지론의 장점:

  • 대출 기간이 길기 때문에 월 상환액이 가장 낮아 소득이 낮은 최초 구매자에게 도움이 됩니다.
  • 구매 시점에 고정된 이자율은 주택 시장 활동이나 기타 거시경제적 요인에 관계없이 변경되지 않습니다(40년 ARM 대출을 선택했거나 차용자가 원래 대출 기관이나 다른 대출 기관에 재융자를 선택하지 않는 한 기관)
  • 재정적 의무를 단순화하려는 개인에게 일정 수준의 안정성을 제공합니다.
  • ARM 형태의 40년 모기지론은 초기 이자율이 상당히 낮을 수 있습니다.

40년 모기지론의 단점:

  • 대출 기관은 다른 유형의 고정 이자율 또는 ARM 대출보다 40년 만기 모기지를 옵션으로 제공하는 것을 꺼립니다. 그 이유는 대체로 대출 자격에 대해 연방에서 의무화한 인수 요건이 훨씬 더 엄격할 수 있기 때문입니다.
  • 이는 일반적으로 재향 군인국, 연방 주택 당국 또는 기타 연방 기관에서 특정 차용인에게 제공되는 정부 지원으로 얻을 수 없으며 Fannie Mae 또는 Freddie Mac과 같은 정부 후원 기업도 그러한 모기지를 제공할 수 없습니다.
  • 모든 고정 이자율 모기지 중에서 40년 만기 대출의 이자율이 가장 높지만 ARM 대출은 예측할 수 없습니다.
  • 차용자는 다른 주택 융자보다 대출 기간 동안 더 많은 비용을 지불합니다.

최고의 40년 모기지 이자율 받기

40년 모기지를 확보하려는 마음과 생각을 가진 구매자는 특정 고려 사항을 염두에 둘 필요가 있습니다. 다른 대출을 찾는 사람들은 반드시 걱정할 필요가 없는 요소입니다. 그 중 가장 주목할만한 것은 다음과 같습니다.

  1. 차용자는 위에 설명된 이유 중 일부 또는 전부로 인해 대출 기관이 40년 모기지를 제공한다고 널리 광고하지 않을 수 있으므로 대출 담당자에게 이러한 유형의 모기지를 구체적으로 요청해야 할 수도 있습니다.
  2. 대출 기관은 적격하지 않은 모기지를 기꺼이 제공해야 하며 그에 따라 관련된 엄격한 인수 기준을 충족할 의사가 있어야 합니다. (CFPB 지침에 따라 적격 모기지는 30년을 초과할 수 없습니다.)
  3. 여기에 언급된 제한 사항에 관계없이 차용인은 다른 유형의 대출을 검색할 때와 마찬가지로 40년 모기지를 발행할 의사가 있는 여러 대출 기관을 계속 방문해야 합니다. 40년 만기 금융을 제공하는 최초의 금융 기관에 정착하는 것은 너무 위험합니다.
  4. Better Business Bureau 및 TrustPilot과 같은 기관에서 대출 기록을 조회하여 대출 기관을 철저히 수의하십시오. (소비자 리뷰는 볼 가치가 있지만 BBB 및 유사하게 잘 정립된 비즈니스 평가 기관의 보고서만큼 심각하게 받아들여서는 안 됩니다.)
  5. 가능한 한 많은 계약금을 지불하는 것이 차용인에게 최선의 이익이 될 것입니다. 이렇게 하면 향후 몇 개월 및 몇 년 동안 원금과 함께 지불해야 하는 월별 이자 부담을 약간 줄일 수 있기 때문입니다. .
  6. 40년 고정 이자율 또는 ARM 모기지를 신청하고 승인을 받은 차용자는 일정 기간이 지나면 이자 지불에 만족하지 못하고 대출을 재융자하고자 할 수 있습니다. 따라서 그들은 함께 일하는 대출 기관이 미래에 재융자 계약을 체결할 수 있는지 미리 확인해야 합니다.

40년 모기지:두 가지 대안

이러한 유형의 모기지에는 확실히 장점이 있지만 차용인은 오랫동안 소유하기 위해 노력해 온 주택을 모기지할 때 하나의 융자 옵션으로 제한되는 것처럼 느껴서는 안 됩니다. 특히 처음 사는 사람들에게 집을 사는 것은 그러한 환원적 사고를 하기에는 너무 중요한 결정입니다. 다음 선택을 대안으로 고려하십시오.

30년 고정 모기지

이 주택 융자 옵션이 지난 수십 년 동안 미국에서 가장 인기 있는 모기지 유형인 데는 이유가 있습니다. 심지어 주택 융자의 이자율이 과거보다 훨씬 높았음에도 불구하고 때로는 주택 융자의 최대 90%를 차지했습니다. 최근 몇 년.

30년 고정 모기지론은 40년 만기 모기지론과 거의 동일한 이점을 차용자에게 제공하지만 30년 만기 월 상환금이 약간 더 높다는 점만 빼면 주목할 만한 부정적인 차이점이 있습니다. 이 모기지 기간은 원하는 주택에 대한 장기 거주 계획이 있는 주택 구매자에게 여전히 이상적이며 40년 모기지보다 낮은 이자율을 제공합니다.

또한 30년 고정 모기지론은 CFPB 자격이 있으므로 특정 적격 구매자는 이러한 대출을 확보하는 데 도움이 되는 정부 지원을 받을 수 있습니다.

10/1 ARM

이러한 유형의 주택 대출은 15년 이상의 고정 금리 금융 옵션만큼 기간이나 이자율이 안정적이지 않습니다. 그러나 10년 동안 고정 이율로 고정되어 있으며 이는 일반적으로 장기 고정 이율 옵션에서 볼 수 있는 것보다 낮습니다.

이후에는 매년 이자가 변경됩니다. 이러한 변동은 종종 London Interbank Offered Rate 금리 벤치마크를 기반으로 하지만 대출 기관은 LIBOR에 구속되지 않으며 법에서 허용하는 다른 벤치마크 금리를 사용할 수 있습니다. 첫 10년 이후에는 매년 이율이 크게 변경될 수 있지만 차용인에게 사전에 이율 조정을 통보하므로 재융자를 고려할 시간이 있습니다.

또한 법적으로 규정된 한도는 조정 기간이 시작될 때와 대출 기간 동안 이자가 특정 지점 이상으로 증가하는 것을 방지하므로 이 특정 ARM은 10년 이상 정착한 사람들에게 여전히 유효할 수 있습니다.

앞서 언급했듯이 40년 만기 모기지는 대출 기관이 제공하는 다른 금융 옵션만큼 크게 홍보하지 않습니다. Wells Fargo와 같은 일부 최대 대출 기관조차도 40년 모기지를 제공하지 않습니다.

그러나 다음 기관은 특정 주의 사항에 따라 최대 40년 기간의 주택 융자를 제공합니다.

  • 뉴파이 :캘리포니아에 기반을 둔 이 대출 기관은 처음 10년 동안은 이자만 붙이고 표준 30년 고정 모기지로 전환되는 40년 옵션을 제공합니다. 그러나 이렇게 하면 에퀴티를 구축하기가 더 어려워집니다.
  • 뱅크 오브 아메리카: 세계적으로 유명한 이 은행은 10년의 이자만 붙은 기간 이후에 시작되는 30년 대출로 구성된 40년 옵션을 제공하지만 모든 구매자에게 이상적인 것은 아닌 점보 주택 대출에만 해당됩니다.
  • 새로운 미국 기금 :이 대출기관의 이자 전용 모기지 옵션을 통해 고정금리 모기지론을 최대 40년까지 연장할 수 있습니다. 평균 이상의 계약금이 필요합니다.

보장 요금: 이 대출 기관은 최대 40년 기간의 이자 전용 모기지를 제공하며 50개 주 전체의 주택 구매자에게 제공됩니다.


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