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2021년 1월이었습니다. 저는 뉴욕 브루클린의 아파트에 앉아 노트북의 신용 카드 명세서를 바라보고 있었습니다. 10개월 간의 예산 편성 후에 15,000달러의 빚을 갚을 여유가 생겼습니다. 이는 제가 첫 신용 카드를 개설한 2010년 이후 가장 높은 잔액이었습니다.
내가 18살이었을 때, 어머니는 나에게 "이것은 비상시를 위한 것입니다."라고 경고하셨습니다. 나는 형의 총각 리무진을 충전하거나 직장에서 양복을 사는 것과 같이 "비상"을 느슨하게 정의했습니다.
뉴욕 증권 거래소 바닥에 있는 저자, 비영리 건물용 주택 빌딩(Building Homes for Heroes)의 창립자이자 CEO인 Andy Pujol을 인터뷰합니다.Brandon Gomez난 혼자가 아니에요. 미국 연방준비제도(Fed·연준)에 따르면 7월 미국인들의 부채는 대부분 신용카드로 9984억 달러에 달했다. 개인 금융 사이트 WalletHub의 연구에 따르면 팬데믹은 경종을 울린 것일 수 있습니다. 작년에 미국인들은 신용 카드 부채로 기록적인 830억 달러를 지불했습니다.
다행히도 내가 그들 중 하나입니다. 그러나 기념 메즈칼을 한 모금 마시는 대신 큰 실수를 후회하고 있었습니다. 빚을 갚는 동안 카드 사용을 완전히 중단했고 두 계정 중 하나가 "비활성 상태로 인해" 폐쇄되었습니다.
사소해 보이지만 결과는 있었습니다.
처음에는 간단한 해결책을 찾았습니다.
내 은행은 어떠한 재융자 서비스도 제공하지 않았습니다, 그래서 온라인으로 부채 통합 카드를 신청했습니다 내 부채를 하나의 저리 월 지불금으로 모으기 위해. 하지만 잔액이 너무 높아서 "거부됨"이라는 단어가 화면에 번쩍였습니다.
그러다 전염병이 돌았다. 더 이상의 재정적 과속 방지턱에 대비하지 못한 채 나는 엄격한 예산을 작성했습니다. 더 많은 돈을 벌 수는 없었지만 줄일 수는 있었습니다.
먼저, 2018년 CNBC Make It이 언급한 바와 같이 개인 금융 전문가 Dave Ramsey가 승인한 전략인 5,000달러 비상 자금에서 4,000달러를 부채에 사용했습니다.
내 연방 학자금 대출이 유예 기간이었기 때문에 발생하는 이자와 함께 월 지불이 일시 중지되었습니다. 그래서 대유행에 빠진 학자금 대출 상환금을 신용 카드 빚으로 대신하여 예산을 재조정했습니다.
처음 두 개의 정부 경기 부양 수표를 추가하여 총 1,800달러에 이르렀고 간단한 세 단계를 거쳐 부채 잔고가 5,950달러로 떨어졌습니다.
작가는 추가 현금을 벌기 위해 친구의 강아지 찰리를 돌봐줍니다.브랜든 고메즈나는 내 카드의 최소 금액인 월 419달러를 계속 지불했습니다. 10개월 후 부채는 $1,760로 줄었습니다. 부업 현금으로 차액을 지불했습니다. 추가 주말에는 오래된 물건을 보살피고 판매했습니다.
1월이 되어서야 빚을 갚았습니다. 2주 후, 제 카드 중 하나를 대표하는 은행에서 "불행히도 귀하의 신용 카드 계좌를 폐쇄하기로 결정했습니다."라는 편지를 보냈습니다.
모든 일을 제대로 했다고 생각했습니다.
빚을 갚는 동안 추가하고 싶지 않았기 때문에 잔액이 $0에 도달할 때까지 카드를 사용하지 않았습니다. 하지만 내 은행은 계정을 "비활성"으로 표시하고 통지 없이 내 신용 한도를 종료했습니다.
내 신용 점수는 밤새 "좋음"에서 "나쁨"으로 떨어졌습니다. 내가 어떻게 몰랐지?
CNBC 재무 자문 위원회 위원인 Tim Maurer는 "사용률이 낮은 신용이 있다면, 즉 영구적으로 신용을 쌓아두지 않으면 신용을 폐쇄할 수 있습니다."라고 설명합니다. "그것은 실제로 당신의 신용 보고서를 손상시킬 수 있습니다."
그것은 부채 대 신용 비율이라는 지표 때문입니다. 사용 가능한 크레딧과 비교하여 사용된 크레딧의 양입니다. 사용 가능한 항목이 떨어지면 비율이 올라가서 점수가 낮아집니다.
카드를 닫았을 때 사용 가능한 크레딧이 절반으로 줄었습니다.
개인 금융 웹사이트 Bankrate의 신용 카드 선임 분석가인 Ted Rossman은 "비활성은 신용 한도 감소의 가장 일반적인 원인입니다."라고 말합니다. " 우리는 대출 기관이 긴장한 고객이 돈을 갚지 않을 것이라는 지난 경기 침체기에 이러한 현상을 목격했습니다."
2008년 연준은 은행의 20%가 주요 대출자의 신용 한도를 인하했다고 밝혔습니다. 연준의 고위 대출 담당관 설문조사 데이터에 따르면 팬데믹 기간에 다시 발생했습니다.
나는 내 카드를 다시 열기 위해 세 명의 고객 서비스 담당자와 이야기했습니다. 각각은 내가 새 카드를 다시 신청해야 한다고 말했습니다. "나쁜" 신용 점수로 승인 가능성이 적었습니다.
아직 다른 신용 카드가 있었기 때문에 시도해 볼 가치가 없었습니다. 하지만 전문가들은 사용 가능한 크레딧의 30% 이하를 사용하도록 권장하고 있으며 지금은 사용 가능한 크레딧이 훨씬 적기 때문에 지출 한도가 엄격하고 지속적으로 모니터링하고 있습니다.
부채를 피하는 것 외에는 내 상황을 피하는 완벽한 해결책은 없습니다 — 하지만 몇 가지 트릭을 염두에 둘 수 있습니다.
Rossman이 신용 모니터를 유지하기 위해 권장하는 방법은 놀라울 정도로 간단합니다. "간혹 카드를 사용하면 소액 구매에 대해서도 즉시 지불하면 원치 않는 감소를 막을 수 있습니다."라고 그는 말합니다.
그러나 은행에 따라 "가끔" 그 이상의 카드를 사용해야 할 수도 있습니다. Rossman은 작년에 한도의 10% 이상을 거의 사용하지 않았기 때문에 신용 한도 중 하나가 반으로 줄어들었다는 편지를 받았다고 말합니다. "많이 사용하지는 않았지만 많이 사용했습니다."라고 그는 말합니다.
신속하게 Rossman은 은행 고객 서비스 팀에 전화를 걸어 이전 한도를 요청했습니다. 다행히 은행은 그렇다고 대답했지만 매번 그런 것은 아니라고 Rossman은 말합니다.
30% 이상 사용하지 마십시오. 항상 10% 이상을 사용하십시오. 그 스위트 스폿을 찾는 것은 어렵습니다. 정기적으로 하는 것이 불가능하게 느껴지지만 저는 그것을 고수하고 있습니다.
오늘도 신용카드가 하나 남아있습니다. 월 청구액에 한도를 설정하고 명세서를 제때 전액 지불합니다. 2021년 초부터 제 신용 점수가 20점이나 올랐습니다.
상환 예산(월 $419)과 아직 미지급 상태인 학자금 대출 상환금을 사용하여 비상 자금을 재건하고 있습니다.
분명 앞으로의 길에는 또 다른 장애물이 있을 것입니다. 그럴 때 심호흡을 하고 다시 조사를 시작하겠습니다.
그때까지는 메스칼을 즐겨야겠습니다.
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