장애 위험을 과소평가한다면 혼자가 아닙니다. 장애 인식 위원회(Council for Disability Awareness)의 연구에 따르면 10%의 개인만이 장애 가능성을 정확하게 추정합니다. TMA Insurance Trust는 다음과 같은 놀라운 통계를 공유합니다.

• 근로자 8명 중 1명은 일생 동안 5년 이상 장애가 있습니다.
• 평균 그룹 장기 장애 청구 기간은 34.6개월입니다.
• 장애의 90%는 사고가 아니라 질병으로 인해 발생합니다.

단기("ST") 장애 정책은 6개월 이하의 장애를 보장합니다. 일반적으로 단기 장애 보험에 프리미엄을 지불하는 것보다 현금 준비금을 적립하는 것이 좋습니다. 반면에, 몇 년 동안 지속되는 장애를 위한 충분한 현금 준비금을 마련하는 것은 훨씬 더 어렵습니다. 이것이 바로 장기("LT") 장애 보험이 필요한 이유입니다.

개별 LT 장애 보험에 대한 보험료는 장애 가능성이 더 크기 때문에 일반적으로 여성, 특히 가임기의 경우 남성보다 여성이 더 높습니다. 생명 보험은 그 반대입니다. 남성의 생명 보험료는 남성의 기대 수명이 짧기 때문에 일반적으로 여성의 보험료보다 더 비쌉니다.

장애의 정의에 대한 중요한 구분

정책이 "장애"의 의미를 정의하는 방식은 혜택을 받는 능력에 큰 영향을 미칩니다. "자신의 직업"과 "모든 직업"이 보장의 두 가지 주요 범주입니다.

• '자신의 직업' 귀하가 자신의 직업을 수행할 수 없는 경우 정책은 장애 혜택을 지급합니다. 따라서 귀하가 변호사이고 장애로 인해 변호사로 일할 수 없는 경우, 귀하가 건강 상태가 좋아서 귀하의 분야 이외의 다른 직업을 선택하더라도 혜택을 받을 수 있습니다.
• '모든 직업' 반면에 정책은 훨씬 더 엄격합니다. 어느 곳에서도 일할 수 없는 경우에만 혜택을 지급합니다. "유익한 직업." 따라서 회계사인 경우 대신 계산원으로 일할 수 있다면 혜택이 거부될 수 있습니다.

명심해야 할 또 다른 점은 모든 직업 정책이 평등하게 만들어지는 것은 아니라는 것입니다.

• '진정한 직업' 정책에 따라 귀하의 장애 혜택은 장애가 있는 동안 취직한 직장에서 받을 수 있는 급여의 영향을 받지 않습니다.
• '과도기적 자신의 직업' 정책은 귀하가 장애가 있는 동안 일하기로 선택한 경우 귀하가 받은 급여를 기준으로 감소된 혜택을 지급합니다. 예를 들어, 장애 보장이 월 $7,000이고 장애 기간 동안 월 소득이 $5,000인 경우, 장애 혜택은 과도기 자영업 정책에 따라 월 $2,000로 줄어듭니다.
• '수정된 자신의 직업' 사용 장애가 있는 동안 다른 직책을 맡는 경우 장애 혜택을 받을 수 없습니다. 할 수 있는 경우에도 여전히 혜택을 받을 수 있습니다. 다른 직장에서 일하지만 실제로 취직한 후에는 그렇지 않습니다.

3가지 주요 그룹:당신은 어떤 유형입니까?

이제 고용주 그룹 플랜의 적용을 받는 사람, 자영업자 또는 고용주를 통해 보장되지 않는 사람, 전업주부 등 세 그룹의 사람들을 위한 장애 보험 정책에 대해 자세히 살펴보겠습니다.

1. 고용주 그룹 플랜이 적용됨

이 범주에 남아 있으면 운이 좋다고 생각하십시오. 일반적으로 대규모 고용주는 직원에게 무료로 장단기 장애 정책을 제공합니다. 조건은 다양하지만 고용주가 제공하는 장기 장애 정책의 경우 급여의 50%에서 60%까지의 혜택이 일반적입니다. 장애 보험료를 납부하지 않으면 장애 혜택을 받을 때 받는 소득에 대해 과세됩니다.

나는 공무원들이 대기업의 대부분의 직원들과 다른 장애 혜택을 받는다는 것을 알게 되었습니다. 병가가 먼저 소진되어야 하기 때문에 단기 장애는 일반적으로 공무원에게 제공되지 않으며 LT 장애 급여 수준은 장애 기간에 따라 다릅니다. 장애의 첫해는 60%가 보장되지만, 2년차 이상은 급여의 40%만 제공합니다. 이러한 이유로 저는 종종 공무원을 위한 추가 정책을 권장합니다.

고용주가 제공하는 보장 수준이 마음에 들지 않으면 추가 LT 장애 정책을 찾아볼 수 있습니다. 보험 회사는 귀하가 여전히 직장에 있을 때보다 장애인으로서 더 많은 돈(세후)을 벌지 않도록 보장하기 위해 현재 보장을 받을 것입니다.

장애 보험을 전문으로 하고 장기 보장에 중점을 둔 보험 중개인과 협력하십시오. 정책과 운송업체는 크게 다르므로 중개인으로부터 라이더라고도 하는 정책의 뉘앙스에 대해 확고한 이해를 얻으십시오. 급여 인상은 보험 부족 가능성이 더 높기 때문에 자동 급여 인상은 도움이 되지만 매년 더 많은 비용이 듭니다.

2. 자영업자 또는 그룹 플랜에 포함되지 않음

이 그룹은 부적절한 수준의 장애 보장을 받거나 아예 받지 못하는 데 취약합니다. 저는 2014년부터 자영업을 하고 있으며 운 좋게 두 개의 전문 기관을 통해 장애 보험에 가입했습니다. 한 단체는 Aon을 통해 모든 회원에게 생명 및 장애 보험을 제공합니다. 그룹 정책 내에서 구성원은 개별적으로 13주 또는 26주 대기 기간을 선택합니다. 대기 기간이 길어지면 지불하는 보험료가 낮아집니다. 또한 회원은 부분 장애에 대한 보장을 개별적으로 선택할 수 있습니다. 이러한 유형의 정책은 장애가 있을 때 누군가가 직장에서 완전히 벗어나도록 요구하지 않기 때문에 비용이 더 많이 들고 실제 직업에서 정의하는 장애에 해당합니다.

그룹 플랜을 제공하지 않는 직업에 종사하는 경우 어떻게 합니까? 개별 LT 장애 보험을 구입할 수 있지만 이러한 보험은 비용이 많이 들고 때로는 소득의 3%까지 올라갑니다. 보장 기간을 제어할 수 있음을 기억하십시오. 비용 관리를 돕기 위해 혜택 시작 날짜를 연기하고 기간을 제한하는 것을 고려하십시오. 예를 들어, 평생 혜택이 있는 13주 대기 기간이 너무 비싸면 26주 대기 기간과 최대 5년 혜택이 있는 정책을 조사하십시오. 이 전략에 주의하십시오. 장애의 첫 6개월과 5년을 초과하는 장애를 지원하기에 충분한 재정 자원이 필요합니다.

3. 전업 부모

아마도 장애 보장을 받으려면 소득이 있어야 합니다. 전업 부모는 가족에 대한 기여금에 대해 어떠한 보상도 받지 않으며 일반적으로 장애 보장을 받을 자격이 없습니다. 대신 단독 소득자의 장애 보험 보장을 극대화하는 데 집중하십시오.

계획은 과정입니다

장애 보험은 나와 같은 종합 재무 설계사가 고객과 논의하는 많은 주제 중 하나일 뿐입니다. 수수료만 받는 수탁자 고문은 고객의 최선의 이익을 위해 행동할 법적 서약에 서명하고 판매하는 제품이 아니라 조언에 대해서만 보상을 받습니다. 보험 적용 수준이 우려되거나 단순히 독립적인 관점을 원하는 경우 NAPFA 고문과 상담하는 것이 좋습니다.