모든 부채는 동등하게 생성되지 않습니다. FICO® 채점 모델 및 VantageScore를 포함한 많은 채점 모델은 신용 점수를 계산할 때 두 가지 유형의 부채를 구분합니다. 즉, 회전 신용 계정과 할부 신용 계정을 다르게 취급합니다. 무슨 말인지 잘 모르겠다면 회전 부채가 무엇이며 신용에 어떤 영향을 미치는지 설명합니다.
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회전 부채와 할부 부채에는 몇 가지 주요 차이점이 있습니다.
회전 부채는 일반적으로 신용 한도에 대해 차용할 수 있는 계정에서 빚진 돈을 말합니다. 회전 부채는 종종 변동 이자율과 함께 제공됩니다. 그리고 빌린 돈은 갚아야 하지만 일정에 따라 매달 정해진 금액을 지불할 필요는 없습니다.
회전 신용 계정에는 특정 대출 조건이 없습니다. 즉, 필요할 때마다 돈을 빌릴 수 있습니다. 할부 크레딧 계정은 그렇지 않습니다.
회전부채와 달리 할부부채는 일정 기간 동안 일정 금액을 상환해야 합니다. 예를 들어, $220,000에 집을 구입한다고 가정해 보겠습니다. 30년 기간과 3% 고정 이자율로 $176,000 모기지론에 가입하면 360개월 동안 매월 $742 모기지 상환액을 지불해야 합니다.
할부 대출을 사용하면 전체 대출 금액을 미리 받게 됩니다. 그리고 조정 가능한 이자율로 끝날 수 있지만 대부분의 경우 이자율은 대출 기간이 시작될 때 고정됩니다. 모기지론 외에 할부론의 일반적인 유형에는 학자금 대출, 자동차 대출 및 개인 대출이 있습니다.
신용 카드 부채와 주택 담보 대출 한도(HELOC)의 부채는 회전 부채의 두 가지 예입니다. 이러한 신용 계정은 차용인이 매달 잔액을 전액 상환할 의무가 없기 때문에 회전 계정이라고 합니다. 회전문처럼 이 계정을 사용하면 신용 한도에 대해 계속해서 빌릴 수 있습니다.
HELOC는 신용 카드 계정처럼 작동하며 일부는 차용인에게 최소 월별 지불을 요구합니다. 잔액을 즉시 갚을 필요는 없지만, 빚을 일부 갚으면 사용 가능한 신용 한도가 늘어납니다.
관련 문서:주택 자산 한도란 무엇입니까?
그러나 신용 카드와 달리 HELOC는 신용 한도에서 인출할 수 있는 기간을 제한합니다. 추첨 기간이 끝나면 빚을 갚기 시작해야 합니다. 빚을 갚지 못하면 집이 압류될 수 있습니다. 대조적으로, 많은 신용 카드는 무담보 계정이므로 부채를 갚지 못할 경우 몰수할 수 있는 재산이 없습니다.
회전 부채와 할부 부채는 모두 신용 보고서에 나타납니다. 여러 신용 계정을 가지고 있으면 신용 점수를 약간 높일 수 있습니다. 결국, 신용 점수의 10%는 FICO® 점수 모델에 따라 신용 조합에 따라 달라집니다.
할부 대출, 신용 카드 또는 HELOC 지불을 잊어버리면 신용에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 회전 신용 계정은 일반적으로 차용인이 채무 불이행 시 차용인이 재소유할 수 있는 것이 없기 때문에 더 위험한 것으로 간주됩니다.
특히 신용카드 계정은 신용 이용률에 영향을 미치기 때문에 신용 점수에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 사용 중인 총 신용 한도의 백분율입니다. 귀하가 지불해야 하는 부채 금액(신용 활용 비율을 고려함)은 FICO® 신용 점수의 30%를 차지합니다.
할부 대출은 신용 한도가 없기 때문에 신용 이용률에 영향을 미치지 않습니다. 따라서 전반적인 신용 점수에 미치는 영향이 적습니다. 따라서 모기지와 학자금 대출을 갚는 것이 좋지만 단기간에 신용이 크게 개선되는 것을 보려면 회전 부채를 지속적으로 상환해야 합니다.
관련 문서:신용 카드 사용이 점수에 미치는 영향
열린 신용 한도에서 돈을 인출하고 즉시 상환하지 않으면 회전 부채가 됩니다. 정기적으로 청구서를 제때 납부하는 것은 신용 점수를 높이는 가장 효과적인 방법 중 하나입니다. 그러나 회전 부채(특히 신용 카드 부채)를 상환하면 할부 부채를 상환하는 것보다 더 빨리 신용을 쌓는 데 도움이 될 수 있습니다.
HELOC와 신용 카드는 공통점이 많지만 HELOC가 신용 점수에 미치는 영향은 신용 보고서를 모니터링하는 신용 조사 기관에 따라 다를 수 있습니다. 기술적으로 회전 신용 계정이지만 시간이 지남에 따라 정기적으로 분할 상환해야 하므로 신용 평가 목적으로 할부 대출처럼 취급될 수 있습니다.
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