빚을 지고 있으면 매달 지불액을 따라잡기 위해 고군분투하면서 지갑과 에너지가 고갈됩니다. 지불하는 금액의 상당 부분이 바로 이자로 지출되면 전혀 진전이 없는 것처럼 느껴질 때가 많습니다. 부채 통합으로 이동하는 것은 이자율을 낮추고 월 납부금을 간소화하려는 사람들에게 좋은 선택이 될 수 있습니다.
신용카드 계산기를 확인하여 귀하의 부채를 더 잘 이해하십시오.
부채를 통합할 때 본질적으로 여러 부채를 결합하고 새로운 이자율로 상환합니다. 새 대출은 이전 대출을 상환하고 새 대출에 대한 이자를 지불합니다.
부채를 통합하는 방법에는 여러 가지가 있지만 상황에 따라 일부 선택이 다른 방법보다 나을 수 있습니다. 비영리 부채 통합 회사 및/또는 신용 상담 기관의 서비스에 참여하면 부채 상태를 평가하는 데 도움이 될 수 있습니다. 비영리 부채 구제를 추구한다고 해서 신용 상담을 위해 엄청난 액수의 빚을 지게 되는 것은 아니며 부채를 해결하는 방법에 대한 확실한 이해를 갖게 될 것입니다. 거기에서 어떤 경로를 선택해야 하는지 궁금하시다면 여기에서 각 옵션이 어떻게 측정되는지 살펴보세요.
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빚이 대부분 또는 전부가 신용 카드 부채인 경우 잔액 이체를 사용하여 잔액을 결합하면 잠재적으로 수백 달러의 이자를 절약할 수 있습니다. 많은 신용 카드 회사는 신규 고객을 유치하기 위해 0% 프로모션을 제공합니다. 즉, 일반적으로 6개월에서 18개월 사이의 일정 기간 동안 잔액에 대한 이자를 지불하지 않아도 됩니다.
잔액 이체가 확실히 비용을 절감할 수 있지만 몇 가지 문제가 있습니다. 일반적으로 잔액 이체를 완료하려면 신용이 좋아야 합니다. 또한 잔액을 이체하려면 수수료를 지불해야 할 수도 있습니다. 이 수수료는 이체하는 총 금액의 3%에서 5% 사이일 수 있습니다.
가장 중요한 것은 프로모션이 종료될 때까지 잔액을 지불하지 않으면 발생한 모든 이자를 지불해야 한다는 것입니다. 그런 일이 발생하면 실제로 돈을 전혀 절약하지 못한 것입니다. 사실, 초기 이체를 완료하기 위해 상당한 수수료를 지불해야 하는 경우에만 부채를 추가한 것입니다.
개인 대출을 받거나 은행 또는 신용 조합에서 개인 신용 한도를 개설하는 것은 부채를 낮은 이자율로 재융자하는 또 다른 방법입니다. 잔액 이체와 비교할 때 개인 대출은 일반적으로 상환 기간이 더 길고 월별 지불액이 고정되어 있어 예산 편성이 더 쉽습니다.
개인 대출로 0% 거래를 달성할 수 없을 수도 있지만 결국에는 발생한 이자가 붙을 염려 없이 대출을 상환하는 것이 더 쉬운 경우가 많습니다. 반면에 신용이 완벽하지 않다면 개인 대출이나 신용 한도 승인을 받는 것이 까다로울 수 있습니다. 대출 기관에 대한 쇼핑을 시작하기 전에 신용 점수를 확인하면 이 옵션이 가능한지 여부를 알 수 있습니다. 불행히도 신용 불량자를 위한 신용 통합 대출은 존재하지 않거나 이자율이 너무 높아 큰 위험이 있습니다.
부채를 상환하기 위해 주택 자산을 두드리는 것은 확실히 장단점이 있습니다. 주택 담보 대출 또는 신용 한도에 대해 지불할 이자율은 현재 지불하고 있는 것보다 훨씬 낮을 것입니다. 집에서 쌓은 가치에 따라 개인 대출로 할 수 있는 것보다 훨씬 더 많이 빌릴 수도 있습니다.
주택 담보 대출의 단점은 본질적으로 무담보 부채를 담보부로 거래하고 있다는 것입니다. 신용 카드 청구서와 같은 무담보 채무에 연체된 경우 채권자는 법원에 귀하를 데려가서 지불하도록 하기 위해 은행 계좌나 임금을 압류하려고 할 수 있습니다. 주택 담보 대출을 상환할 수 없는 경우 대출 기관이 압류를 결정하면 주택 자체를 위험에 빠뜨리는 것입니다.
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부채 관리 계획은 일반적으로 영리 및 비영리 신용 상담 기관에서 제공하는 도구입니다. 신용 상담사가 귀하를 대신하여 각 채권자에게 연락하여 귀하의 재정 상황에 가장 적합한 월별 지불금 및 이자율을 제안합니다. 모든 채권자가 참여한다고 가정하고 신용 상담 기관에 한 달에 한 번 지불하면 해당 기관에서 계획에 있는 부채에 해당 금액을 분배합니다.
부채로 인해 완전히 압도당하는 느낌이 든다면, 부채 관리 계획에 등록하면 갚을 수 있는 정해진 경로를 밟을 수 있습니다. 이자를 덜 지불하고 매달 한 번만 지불하면 됩니다. 그러나 많은 부채 관리 회사는 서비스에 대해 수수료를 부과하므로 실제로 얼마나 절약하고 있는지 확인하려면 이 비용과 이자 감소를 비교해야 합니다. 비영리 부채 통합 회사의 도움을 받는 것이 좋습니다. 부채 관리 계획을 실행하기 전에 숙제를 하십시오. 부채 관리 계획은 몇 년은 아니더라도 몇 달 동안 지속됩니다.
신용이 좋지 않은 경우 부채 관리 계획을 세우는 것이 더 높은 신용 점수로 바로 가는 티켓이 아님을 알아야 합니다. 사실, 공식적인 부채 관리 프로그램에 참여하면 일시적으로 낮출 수 있습니다. 귀하의 신용 상담사가 귀하를 위해 더 낮은 지불액을 협상하여 귀하의 채권자들이 신용 조사 기관에 보고하는 경우 또는 오래된 부채를 상환하는 것이 귀하의 신용 보고서에 해당 부채를 다시 활성화하는 경우. 하지만 장기적으로는 부채 없는 삶을 살 수 있는 계획을 세우는 것이 가장 좋습니다.
관련 문서:부채 이해
퇴직 계좌에서 차용하는 것은 다른 유형의 부채 통합을 받을 자격이 없는 경우 최후의 수단이 될 수 있습니다. 401(k) 또는 이와 유사한 고용주 후원 계획이 있는 경우 일반적으로 비교적 낮은 이자로 대출을 받을 수 있으며 본질적으로 이자를 스스로 갚고 있습니다.
퇴직금 대출을 이용하면 부채를 빨리 탕감하고 이자를 절약할 수 있습니다. 하지만 그 과정에서 알이 줄어들고 있다는 사실을 간과해서는 안 됩니다. 돈을 자신의 계좌로 되돌려 놓더라도 애초에 돈을 빼지 않았다면 누적되었을 성장을 놓치고 있는 것입니다.
대출금이 상환되기 전에 직장을 그만두는 것은 말할 것도 없고, 고용주는 귀하가 나머지 잔액을 전액 지불할 것으로 예상할 것입니다. 대출금을 상환할 수 없는 경우 해당 금액은 분배로 처리되어 소득세를 납부해야 할 수 있으며 59세 1/2세 미만인 경우 조기 인출 위약금 10%가 부과됩니다.
부채를 통합하는 이러한 각 방법에는 장단점이 있으며 최종 결정을 내리기 전에 신중하게 검토해야 합니다. 큰 거래처럼 보일 수도 있는 것이 결국에는 더 많은 비용이 든다면 사실이라고 하기에는 너무 좋은 것일 수 있습니다.
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