축하합니다. 첫 주택에 대한 계약금을 저축하기 시작했습니다. 그 합계를 모으는 데 시간이 걸릴 수 있지만 신용 보고서를 A+ 상태로 만드는 것과 같은 재정 건전성을 조정하는 데 이 기회를 사용할 수 있습니다.
최종 목표는 귀하의 신용 보고서가 귀하가 제때 정기적으로 지불할 준비가 되어 있고 의향이 있으며 능력이 있음을 대출 기관에 입증하는 것입니다.
신용 보고서와 신용 점수가 높을수록 최고의 이율을 받을 가능성이 높아집니다. 이는 대출 기간 전체에 대한 저축을 의미합니다.
귀하의 신용 보고서와 신용 점수는 같은 것은 아니지만 밀접하게 연결되어 있습니다. 귀하의 신용 보고서는 귀하가 신용을 받은 첫날부터 대출 내역을 나타냅니다. 반면에 신용 점수는 FICO 점수 시스템에서 300에서 850 사이의 이력을 숫자로 표현한 것입니다. 신용 보고서가 좋을수록 신용 점수가 높아집니다. 대출 기관은 두 가지 모두를 고려할 가능성이 높습니다.
그러나 신용 보고서와 관련하여 모기지 대출 기관은 다음을 포함하여 여러 가지 사항을 검토할 것입니다.
준비를 위해 할 수 있는 몇 가지 사항을 살펴보겠습니다.
세 개의 주요 신용 보고 회사(Equifax, Experian, TransUnion)가 있으며 그들은 Annualcreditreport.com을 통해 1년에 한 번 보고서의 무료 사본을 제공합니다. 많은 사람들이 매년 보고서를 검토하기 위해 연간 날짜(예:생일 또는 새해)를 설정합니다.
모기지 신청 시기가 되기 몇 달 전에 보고서를 정기적으로 검토하고 있지 않다면 신용 보고서를 확인하는 것이 좋습니다.
연체된 청구서에 있는 추심, 실수, 모르는 신용 한도 또는 생소한 부채와 같은 것들을 조심하십시오.
예를 들어 납부를 잊어버린 오래된 공과금 청구서처럼 수금되어 있는 작은 청구서라도 신용 점수를 낮출 수 있습니다. 모기지 신청 시간이 되기 전에 징수된 청구서를 해결하기 위해 할 수 있는 모든 일을 하십시오.
자세히 알아보기: 신용 보고서를 읽는 방법
정확하지 않은 기타 정보(주소, 연락처 정보, 신용 한도)가 있는지 주의 깊게 살펴보십시오. 또한, 해결된 후에도 여전히 표시되는 분쟁 항목이 있는지 살펴보세요.
연체, 추심, 상각 등 부정 항목이 정확한 경우, 개인은 원래 채권자에게 “친선 서신”을 작성하여 영업권 조정을 요청할 수 있습니다. 자신의 상황, 부정적인 항목이 발생한 이유, 모기지론을 신청할 예정임을 설명해야 합니다. 채권자에게 용서를 요청하고 신용 보고서에서 항목을 제거할 수 있습니다. 귀하가 서신을 보냈다고 해서 채권자는 보고서에서 연체료를 제거할 의무가 없지만 시도해 볼 가치가 있습니다.
신용 보고서에서 확실하지 않은 부분이 있고 자신의 노력으로 바늘이 움직이지 않는 경우 CFPB는 오류에 대해 이의를 제기하고 해결된 항목을 정리하는 데 도움을 줄 수 있는 HUD 승인 주택 카운슬러를 나열합니다. 평판 좋은 신용 수리 기관을 이용하는 것도 고려해 볼 수 있으며 종종 부동산 중개인이 구매자를 추천할 수 있습니다.
모기지 가치가 있는 보고서를 작성하려면 오류를 수정하고 해결된 분쟁 항목을 제거해야 하지만 시간이 지남에 따라 신용을 책임감 있게 관리하는 것이 가장 좋습니다.
신용 카드, 학자금 대출, 자동차 대출 등 모든 대출 상환을 가능한 한 이른 시기에 제때 하는 것부터 시작하십시오. MyFICO.com에 따르면 제시간에 지불하는 것은 신용 점수에 가장 크게 기여하는 요소 중 하나입니다. 종종 채권자의 웹사이트에서 지불 알림을 설정하거나 자동 지불에 등록할 수 있습니다.
내년에 모기지를 신청할 계획이라면 소득 대비 부채 비율이 너무 높지 않도록 전체 부채 금액을 줄이기 위해 최선을 다하십시오. CFPB에 따르면 일반적으로 주택 구입의 최대 부채 비율은 43%이지만 절대적인 것은 아닙니다.
신용 점수가 더 높으면 최대 50%까지 높은 DTI를 받을 수 있습니다. 다양한 DTI 지침이 있는 다양한 유형의 모기지 프로그램이 있으며 일부 소규모 은행에서는 더 높은 DTI를 제공하기도 합니다.
다음과 같이 고유한 DTI를 계산할 수 있습니다.
DTI =총 월 부채 상환액/총 월 소득
DTI를 낮추려고 한다면 가장 높은 이자의 대출(일반적으로 신용 카드)을 먼저 갚는 것이 좋습니다. 부채를 옮기지 말고 갚으십시오. 같은 금액의 빚을 지고 있지만 개설된 계좌가 적으면 실제로 신용 점수가 낮아질 수 있습니다.
그런 점에서 부채를 피하기 위해 신용 카드 사용을 제한하거나 가능한 경우 집을 사기 몇 달 전에 신용 카드 사용을 모두 중단할 수도 있습니다. 높은 미결제 부채는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로 신용 카드 잔액을 낮게 유지하는 것이 중요합니다.
잔액이 0이 되면 사용하지 않는 계정을 폐쇄하고 싶은 마음이 들 수 있지만 열어두는 것이 좋습니다.
많은 대출 기관은 시간이 지남에 따라 귀하의 신용 사용 이력을 보고 싶어할 것입니다. 매월 잔액을 지불하는 것처럼 신용 카드를 잘 관리하고 할부 대출을 증가하십시오. MyFICO.com에 따른 시간 경과에 따른 신용 점수
집을 사기 훨씬 전에 신용 카드를 받아야 하는 한 가지 이유:대출 기관은 신용 카드를 책임감 있게 관리하는 사람보다 신용 카드가 없는 개인을 더 높은 위험으로 봅니다.
마지막으로, 모기지 시장에 곧 진입할 예정이라면 자동차 대출, 학자금 융자 재융자 또는 새 신용 카드 발급과 같은 다른 대출 신청을 일시적으로 중단하십시오. 이러한 채권자들의 어려운 질문은 일시적으로 귀하의 신용 점수를 낮출 수 있습니다.
실제로 모기지를 구매할 때 신용 점수에 미치는 전반적인 영향을 최소화하기 위해 45일 이내에 모든 신청을 하는 것이 좋습니다.
