한 번도 사용하지 않을 수도 있는 장기 요양 보험에 연간 수천 달러를 지출하고 싶지 않은 사람들을 위한 또 다른 옵션이 있습니다.
많은 보험사들이 하이브리드 장기요양보험을 제공합니다. 장기요양보험과 생명보험을 결합한 상품입니다.
생명 보험과 장기 요양 보험을 결합한 두 가지 방법이 있습니다.
첫 번째는 장기요양 라이더와 함께 생명보험에 가입하는 것입니다. 이 특약은 피보험자가 요양원이나 기타 장기 요양 시설에 갇힌 경우 매월 지불합니다. 장기요양에 사용된 모든 자금은 생명보험 사망보험금에서 공제됩니다. 보험 증권 발행 시 특약을 추가해야 하지만, 언제든지 특약을 취소하고 생명 보험 보장을 계속 유지할 수 있습니다.
다른 옵션은 연계된 혜택 하이브리드 정책입니다. 생명보험과 장기요양보험이 연계되어 있는 형태입니다.
이 정책은 보험료 지불액의 몇 배에 해당하는 장기 요양을 위한 자금을 제공합니다. 예를 들어, 귀하의 정책이 보험료 금액의 5배인 장기 요양 혜택을 제공하는 경우 보험료 $50,000는 장기 요양 혜택으로 $250,000를 구입합니다.
장기요양을 위해 조성된 자금은 지정된 최소 기간 또는 평생 동안 사용할 수 있습니다. 장기 요양 혜택이 전혀 필요하지 않은 경우 보험은 귀하가 사망할 때 수혜자에게 사망 보험금을 지급합니다.
일부 연계 혜택 정책에서는 장기 요양 혜택을 모두 사용하는 경우 사망 혜택의 일정 비율(예:10%)을 보장합니다.
옵션 1에서 보험 계약자는 생명 보험 상품을 먼저 구매하고 장기 요양 혜택을 받을 가능성이 높습니다. 옵션 2는 주로 장기 요양 비용을 지불하고 생명 보험을 2차 혜택으로 지급하도록 설계되었습니다. 연계 급여 정책에서 생명 보험 사망 급여는 귀하의 보험료 중 더 많은 부분이 장기 요양 급여에 적용될 수 있도록 제한됩니다.
이 둘의 또 다른 차이점은 장기요양급여가 보험증권의 사망급여액에 의해 제한된다는 점입니다. 사망 보험금과 동일한 장기 요양 비용을 인출하면 이 정책은 더 이상 두 가지 유형의 보험 혜택을 모두 지급하지 않습니다.
연계 혜택 옵션에는 "확장된" LTC 혜택이 있습니다. 이는 사망 혜택 금액을 모두 사용한 후에도 장기 요양 보장을 계속 제공합니다. 이것은 일반적으로 하이브리드 보험의 사망 보험금이 제공하는 2~3년 외에 추가로 2~5년의 장기 요양 보장을 제공합니다. 장기 요양 혜택이 무제한인 몇 가지 정책이 있습니다.
연계 혜택 옵션의 또 다른 이점은 보험을 해지할 경우 대부분의 보험사에서 귀하가 지불한 보험료 또는 보험 상품의 현금 가치의 50%에서 100%를 받을 것이라고 보장한다는 것입니다.
기존의 장기 요양 보험과 유사하게 하이브리드 보험 혜택은 보험 가입 시 선택한 금액과 기간으로 지급됩니다.
두 가지 유형의 하이브리드 보험은 독립형 장기 요양 보험과 생명 보험을 모두 제공하는 여러 이동통신사에서 이용할 수 있습니다.
장기 요양을 위한 하이브리드 정책의 장점은 다음과 같습니다.
독립형 장기 요양 보험은 보험료 인상의 대상이 되는 반면, 하이브리드 보험의 보험료는 귀하가 소유하는 한 고정된 상태로 유지됩니다.
전통적인 장기 요양 보험의 잠재적인 몰락 중 하나는 20~30년 동안 보험료를 지불하고 장기 요양을 필요로 하지 않는다는 가능성입니다. 이것은 하이브리드 보험에 대한 우려가 적습니다. 장기 요양 보험이 전혀 필요하지 않은 경우 수혜자는 사망 시 그에 상응하는 사망 혜택을 받게 됩니다.
많은 하이브리드 정책에는 장기 요양 혜택이 지급될 때까지 대기 기간이 없습니다. 반면에 독립형 장기요양보험은 최대 90일의 대기 기간이 있을 수 있습니다. 즉, 처음 90일 간의 장기요양 비용은 자비로 부담해야 합니다.
하이브리드 정책을 사용하면 계약 초기에 전체 보험료 요구 사항을 단일 일시금으로 지불할 수 있습니다. 일반적으로 5년에서 15년 사이의 정해진 기간 동안 보험료를 납부할 수도 있습니다.
많은 하이브리드 장기 요양 보험 정책은 선택적인 혜택을 제공합니다. 여기에는 프리미엄 특약의 반환과 인플레이션 비율로 혜택 금액을 증가시키는 인플레이션 특약이 포함됩니다. 일부 증권은 장기 요양 보험 혜택을 모두 사용하더라도 소액의 사망 보험금을 보장합니다.
전문가들은 하이브리드 보험의 인수가 독립형 장기 요양 보험 및 생명 보험보다 덜 엄격하다고 말합니다.
하이브리드 장기 요양 정책의 단점은 다음과 같습니다.
두 가지 유형의 보장을 결합하기 때문에 독립형 생명 보험 증권보다 연계 혜택 하이브리드 증권에 더 많은 비용을 지불하게 됩니다.
또한 모든 보험료를 지불해야 하는 기간이 독립형 보험보다 짧습니다. 독립형 보험료는 계약을 소유하는 동안 지불됩니다. 하이브리드 보험료는 10년 이내에 납부해야 하는 경우가 많습니다. 이는 30년 대출에 대한 모기지 상환액이 10년 대출보다 훨씬 적은 것과 비슷합니다.
독립형 장기요양보험에 대한 보험료 지불은 세금 공제가 가능하지만 하이브리드 보험의 경우에는 그렇지 않습니다.
종신보험은 연계형 하이브리드 보험에 가입할 수 없습니다. 종신 또는 보편적인 생명을 얻게 되며, 둘 다 정기 보험보다 훨씬 비쌉니다.
장기요양보험 특약을 선택하면 종신보험과 보편생명 외에 정기보험에서도 종종 찾을 수 있습니다. 그러나 생명 보험 보장 기간이 만료되면 LTC 보험도 상실된다는 점을 명심하십시오.
전통적인 장기 요양 보험 정책은 주 Medicaid 파트너십 프로그램의 일부가 될 수 있습니다. 즉, Medicaid 자격을 얻기 위해 모든 자산을 지출할 필요가 없습니다. 하이브리드 정책은 파트너십 프로그램에 적합하지 않습니다.
독립형 장기 요양 보험보다 하이브리드 보험에 더 많은 비용을 지불하게 될 것입니다.
미국장기요양보험협회(AALTCI)는 2020년에 연계된 혜택 하이브리드 정책을 제공하는 두 개의 주요 제공업체에 대한 요율을 보고했습니다. 다음 요율은 3년 동안 매월 $5,000의 장기 요양 혜택에 대한 것입니다.
연간 혜택을 3% 인상하기 위해 비용이 다음과 같이 증가했습니다.
AALTCI는 또한 단일 프리미엄 조합 보험의 평균 비용이 $75,000라고 보고했습니다.
하이브리드 장기 요양 보험 증권에 관심이 있는 경우 여러 증권에 대한 견적을 받은 다음 이를 장기 요양 및 생명 보험 모두에 대한 독립형 옵션 비용과 비교해야 합니다.
<시간/>Joel Palmer는 모기지, 보험, 금융 서비스 및 기술 산업에 중점을 둔 프리랜서 작가이자 개인 금융 전문가입니다. 그는 경력의 첫 10년을 비즈니스 및 재무 기자로 보냈습니다.
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