장기요양보험(LTC)은 모든 사람을 위한 것이 아닙니다.
보험료를 감당할 수 없거나 보장 자격이 없는 경우 장기 요양 보험에 대한 하나 이상의 대안을 고려해야 할 수도 있습니다. 다른 사람들은 결코 사용하지 않을 수도 있는 값비싼 보험에 지불하기를 원하지 않기 때문에 장기 요양 보험 대안을 찾습니다.
다음은 장기 요양 보험 정책에 의존하지 않고 장기 요양 비용을 지불하는 일반적인 재정적 대안입니다.
공제액이 높은 건강 보험에 가입되어 있는 경우 건강 저축 계좌(HSA)를 개설할 수 있습니다.
HSA는 일반 의료, 치과 및 안과 비용을 포함한 건강 비용을 지불하기 위해 사용자가 면세 달러를 따로 적립할 수 있는 면세 저축 계좌입니다. 공제액이 높은 건강 보험 플랜과 연계해서만 사용할 수 있습니다.
장기 요양 보험에 지불할 보험료를 받아 HSA에 대신 저축하면 필요할 때 장기 요양에 사용할 수 있는 상당한 규모의 계정을 만들 수 있습니다. 장기 치료가 필요하지 않은 경우에도 HSA 기금을 거의 모든 유형의 의료 비용으로 사용할 수 있습니다.
HSA에 의존하는 것의 잠재적인 단점은 장기 치료를 완전히 커버할 만큼 계정에 충분히 축적되지 않을 수 있다는 것입니다.
또한, HSA에서 매년 저축할 수 있는 금액에 대한 IRS 한도도 있습니다. 2020년 최대 기부 금액은 개인의 경우 $3,600, 가족의 경우 $7,200입니다. 55세 이상인 경우 추가로 $1,000를 기부할 수 있습니다.
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중대 질병 보험(CII)은 보장되는 질병으로 진단받은 경우 일시금으로 급여를 지급하는 추가 보험의 한 유형입니다.
이것은 사람들이 심장마비, 뇌졸중, 암과 같은 값비싼 질병 및 절차를 치료하고 회복하는 데 드는 비용을 충당할 수 있도록 고안되었습니다.
장기요양에 비해 장점 중 하나는 CII가 일시불로 지급하며, 그 사용처에 제한이 없다는 점이다. 이 혜택은 공제액, 물리 치료, 처방약과 같은 장기 치료 비용 또는 기타 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있으며 회복하는 동안 일반 청구서까지 받을 수 있습니다.
LTC에 비해 CII의 단점은 CII가 몇 가지 심각한 질병 중 하나로 진단된 경우에만 혜택을 제공한다는 것입니다. 역사적으로 중환자 계획은 급성 질환에 중점을 두었습니다. 가장 일반적인 보장 조건에는 암, 심장 질환, 뇌졸중 및 이식을 포함한 장기 손상이 포함됩니다. 일부 보험은 실명, 난청, ALS, 낭포성 섬유증, 심한 화상, 주요 두부 외상 및 혼수 상태와 같은 덜 일반적인 상태에 대한 보장도 제공할 수 있습니다.
CII 보험은 일반적으로 당뇨병, 천식 또는 다발성 경화증과 같은 만성 질환에는 적용되지 않습니다. 또한 기존 조건을 다루지 않습니다.
CII의 또 다른 잠재적인 단점은 혜택 금액입니다. 보험사는 일반적으로 $10,000에서 $50,000에 이르는 다양한 평생 혜택 금액을 제공할 수 있습니다. 평생 최대 $500,000의 보험 상품을 찾을 수 있습니다.
많은 보험사들이 하이브리드 장기요양보험을 제공합니다. 장기요양보험과 생명보험을 결합한 상품입니다. 또는 경우에 따라 장기요양보험과 연금을 결합할 수 있습니다.
많은 생명 보험 증권과 연금 계약에는 선택적인 장기 요양 특약이 있습니다. 이 특약은 피보험자가 요양원이나 기타 장기 요양 시설에 갇힌 경우 매월 지불합니다.
또 다른 옵션은 연계된 혜택 하이브리드 정책입니다. 이 유형의 보험은 생명보험과 장기요양보험이 연계되어 있습니다.
이미 생명 보험이나 연금 계약을 준비 중이고 추가 장기 요양 보장을 원하는 경우 좋은 선택이 될 수 있습니다. 기존 장기 요양 보험 정책의 대안으로 하이브리드 정책을 사용하기로 선택한 경우 특약 조항과 혜택 금액을 이해해야 합니다.
단기요양보험은 장기요양보험과 유사합니다. 주요 차이점은 보험이 보장을 제공하는 기간입니다. 그 차이를 단기장애보험과 장기장애보험의 차이라고 생각하시면 됩니다.
대부분의 단기 요양 보험은 1년 이하의 보장을 제공합니다. 또한 90일의 대기 기간이 있을 수 있는 장기 요양 정책에 비해 돌봄이 필요할 때 즉시 혜택을 지급하기 시작합니다.
단기 요양 보험은 더 저렴하기 때문에 실행 가능한 옵션이 될 수 있습니다. 또한 미국장기요양보험협회(AALTCI)에 따르면 장기요양보험 청구의 약 49%가 1년 이내에 지속됩니다.
단기 치료 정책의 또 다른 이점은 귀하가 Medicare에서 혜택을 받고 있더라도 혜택을 받을 수 있다는 것입니다. 기존의 장기요양보험에서는 그렇게 하는 것이 금지되어 있습니다.
반면에 모든 단기 청구에는 1년 이상 지속되는 청구가 있습니다. 장기 요양 보험 정책은 2년에서 5년 또는 그 이상의 혜택 기간과 평생 보장을 제공할 수 있습니다.
자세히 알아보기: 단기 요양 보험
연금은 보험 회사와의 계약입니다. 회사에 단일 구매 결제 또는 일련의 결제를 합니다. 그 대가로 회사는 지정된 기간 동안 지정된 날짜부터 시작하여 귀하 또는 귀하가 지정한 수취인에게 정기적으로 지급할 것을 약속합니다.
유예연금을 받을 수 있습니다. 이것은 지금 보험료를 지불하고 몇 년 후에 수입원을 받는 계약입니다. 장기 요양 보험 대체품으로서, 오늘은 연금에 투자하고 장기 요양이 필요한 경우 소득을 인출할 수 있음을 의미합니다. 그날이 오지 않으면 연금 수입을 다른 용도로 사용하거나 사망 시 지정된 수혜자에게 전달할 수도 있습니다.
즉시연금도 있습니다. 보험회사에 거액의 돈을 지불하고 즉시 수입금을 받는 경우입니다. 장기 요양이 필요한 시점에 저축액이 많다면 즉시 연금에 넣고 수입원으로 장기 요양 비용을 지불할 수 있습니다.
연금 수혜 자격이 있는 보험은 없으며 건강과 상관없이 받을 수 있습니다. 그러나 연령 제한이 있을 수 있습니다.
또한 연금 수입원이 장기 요양 비용 전액을 충당하기에 충분하지 않을 수 있음을 명심하십시오.
주택을 구입한 시기에 따라 장기 요양이 필요할 즈음에는 상당한 에퀴티가 있어야 합니다. 이 자산은 주택 가치와 아직 빚지고 있는 금액의 차이입니다. 모기지를 완전히 갚을 수도 있습니다.
필요한 경우 해당 자산을 현금으로 전환하여 장기 요양 비용을 지불할 수 있습니다. 다음을 통해 수행할 수 있습니다.
이것은 주택의 자산을 담보로 돈을 빌릴 수 있는 모기지론의 한 유형입니다. 귀하의 기본 모기지와 마찬가지로 주택 담보 대출은 귀하의 주택에 의해 보장됩니다. 대부분의 대출 기관에서는 주택 자산의 최대 80%까지 대출이 가능합니다. 따라서 자본금이 100,000달러라면 최대 80,000달러까지 빌릴 수 있습니다. 주택 담보 대출을 사용하는 장점 중 하나는 표준 모기지와 마찬가지로 이자가 세금 공제 가능하다는 것입니다. 또한 대출을 상환하는 데 10년 이상 걸릴 수 있습니다. 한 가지 단점은 주택 담보 대출을 불이행하면 대출 기관이 주택을 압류할 수 있다는 것입니다.
리버스 모기지는 주택에 모기지 잔고가 거의 또는 전혀 없는 노인들에게만 제공되는 특별한 유형의 대출입니다. 대출 기관은 주택 가치와 자산에 따라 매월 상환하거나 주택 판매 대금으로 일시불 대출을 제공합니다. 대출 기간 동안 주택을 계속 소유하고 있지만 사망하거나 주택 소유자가 변경되면 대출금을 전액 상환해야 합니다. 리버스 모기지는 복잡한 상품이므로 이러한 유형의 계약을 체결하기 전에 전문가의 조언을 구하십시오.
마지막으로, 장기 요양 비용을 지불하기 위해 집을 팔 수 있는 옵션이 있습니다. 장기간 요양을 받아야 하는 질병으로 인해 미래에 혼자 살 수 없는 경우 특히 그렇습니다. 잠재적인 단점은 장기 요양을 위해 돈이 필요할 때 주택 시장이 집을 팔기 어려울 수 있다는 것입니다.
위의 각 옵션에는 장단점이 있습니다. 귀하의 잠재적인 장기 요양 보장 요구 사항에 가장 적합한 옵션을 결정하려면 전문 재정 고문 및 보험 대리인의 도움을 받는 것이 좋습니다.
<시간/>Joel Palmer는 모기지, 보험, 금융 서비스 및 기술 산업에 중점을 둔 프리랜서 작가이자 개인 금융 전문가입니다. 그는 경력의 첫 10년을 비즈니스 및 재무 기자로 보냈습니다.
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