매년 평균적인 미국인은 식료품에 지출하는 비용보다 건강 관리에 두 배의 비용을 지출합니다. 이는 30년 대출에 대한 평균 모기지 상환액에 불과합니다.
식료품 및 대출 상환과 달리 건강 관리는 예산을 책정하기 어려울 수 있습니다. 언제 의료 서비스가 필요할지 항상 알 수 없으며 본인 부담 비용이 얼마나 되는지 알 수 없는 경우가 많습니다.
이것이 미국에서 의료부채가 문제가 되는 이유 중 하나다. 최근 LendingTree 설문조사에 따르면 응답자의 37%가 현재 의료부채를 가지고 있는 것으로 나타났습니다. 그 부채의 평균 금액은 $5,000에서 $10,000 사이였습니다. 의료 부채는 파산 신청의 주요 원인 중 하나입니다.
건강 관리 비용을 절약하고 세금을 절약하며 의료 비용을 더 잘 지출할 수 있는 한 가지 방법은 건강 저축 계좌(HSA)를 이용하는 것입니다.
HSA는 개인 저축 계좌와 같으며, 의료 비용을 충당하기 위해 돈만 사용합니다. 귀하 및/또는 고용주는 계좌에 돈을 입금할 수 있습니다. 그런 다음, 의료비가 본인 부담으로 지출될 때 HSA의 자금을 사용하여 청구서의 전체 또는 일부를 충당할 수 있습니다.
모든 사람이 국세청이 관리하는 HSA를 사용할 수 있는 것은 아닙니다. 건강 관리 비용에 HSA를 사용하면 세금 혜택이 있기 때문입니다.
HSA 자격을 얻으려면 다음을 수행해야 합니다.
공제액이 높은 건강 플랜이 있는 경우에만 HSA를 사용할 수 있습니다. 이 유형의 플랜은 다른 유형의 건강 보험에 비해 보험료가 가장 저렴합니다. 보험료를 절약하는 대가로 보험이 비용을 충당하기 전에 충족해야 하는 공제액은 다른 계획보다 훨씬 높습니다.
2021년에 IRS의 최소 공제액은 높은 공제액 건강 플랜 자격을 갖추기 위한 개인의 경우 $1,400, 가족 보장의 경우 $2,800입니다. 최대 공제액은 개인의 경우 $7,000, 가족의 경우 $14,000입니다.
IRS는 또한 매년 귀하의 계정에 기부할 수 있는 금액에 제한을 두고 있습니다. 2021년 연간 기여 한도는 개인의 경우 $3,600, 가족의 경우 $7,200입니다. 55세 이상인 경우 추가로 $1,000를 기부할 수 있습니다.
고용주가 후원하는 HDHP의 보장을 받는 경우 급여 공제를 통해 HSA에 기여할 수 있습니다. 은행이나 기타 금융 기관을 통해 스스로 HSA를 시작할 수도 있습니다. 자영업자라면 좋은 선택입니다.
급여 공제를 사용하는 경우 고용주는 HSA에 기여금을 낼 수 있습니다. 개인 HSA가 있는 경우 가족 구성원이나 다른 사람들이 귀하의 계정에 기여할 수 있습니다. 귀하와 귀하를 대신하여 다른 사람이 기부한 총액은 합산하여 IRS 기부 한도를 초과할 수 없습니다. 예를 들어 고용주가 개인 HSA에 연간 $600를 기부하는 경우 연간 IRS 한도 $3,600를 초과하지 않도록 $3,000만 기부할 수 있습니다.
HSA는 은행 계좌에 연결되어 있기 때문에 오늘날 많은 HSA가 사용자에게 치료 시 또는 전자적으로 청구서를 지불할 때 사용할 수 있는 직불 카드를 발급합니다. 그러나 일부 HSA는 이미 지불한 비용에 대해 분배 상환을 요청하도록 요구할 수 있습니다.
HSA 자금은 적격 의료비로만 사용할 수 있습니다. 여기에는 귀하와 귀하의 피부양자를 위한 대부분의 의료, 치과 및 안과 치료에 대한 본인 부담 비용이 포함됩니다. IRS 간행물 502에서 적격 의료비의 전체 목록을 찾을 수 있습니다.
일반적으로 HSA를 사용하여 지불할 수 없는 비용은 다음과 같습니다.
보장되지 않는 비용에 대한 분배금을 받는 경우 인출한 금액에 소득세가 부과되며 20%의 추가 세금이 부과될 수 있습니다.
HSA에 있는 돈을 언제든지 사용할 필요는 없습니다. 몇 년 동안 저축할 수 있는 금액에는 제한이 없습니다. 다른 수단을 통해 현재의 본인 부담 비용을 지불하고 미래의 의료 필요를 위해 HSA를 저축하고 싶다면 그렇게 하면 됩니다.
HSA에 기부하면 과세 소득을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 급여 공제를 사용하는 경우 HSA 예금은 소득세보다 먼저 공제됩니다. 예를 들어, 연간 소득이 $75,000이고 HSA에 $5,000를 기부하는 경우 과세 소득은 $70,000입니다. 기부는 또한 대부분의 주에서 주 소득세를 감소시킵니다.
세후 달러를 사용하여 자신의 계정에 돈을 기부하는 경우 세금 신고서의 총 소득에서 해당 금액을 공제할 수 있습니다.
HSA에서 돈을 인출해도 적격 의료 비용으로 돈을 사용하는 한 세금에 영향을 미치지 않습니다. HSA 인출은 소득으로 처리되지 않습니다. 또한 HSA에서 얻은 이자는 비록 미미하지만 과세 소득으로 간주되지 않습니다.
또한 유연 지출 계정(FSA)에 대해 잘 알고 있거나 들어 본 적이 있을 것입니다. 유사점이 있지만 FSA는 HSA와 동일하지 않습니다. 대부분의 경우 둘 중 하나를 선택해야 합니다. 각각 하나씩 가질 수 없습니다.
HSA는 공제액이 높은 플랜에만 사용할 수 있는 반면, FSA는 표준 건강 플랜에 사용할 수 있습니다.
FSA를 통해 귀하의 계정에 아직 입금되지 않은 자금에 액세스할 수도 있습니다. 예를 들어, FSA의 연간 예산이 $2,000인 경우 고용주는 매월 또는 급여 기간당 총 $2,000의 금액을 공제합니다. 그러나 전체 $2,000는 계획 기간이 시작되는 시점(일반적으로 1월 1일)에 사용할 수 있습니다.
반면에 HSA는 사용하기 전에 계좌에 돈이 있어야 합니다. 따라서 HSA에 연간 2,000달러의 예산을 책정했다면 연초 첫 달 말에 의료비로 지출할 수 있는 예산은 167달러에 불과할 수 있습니다. HDHP를 사용하면 공제액을 충족할 때까지 대부분의 절차를 100% 책임지기 때문에 이는 어려울 수 있습니다.
HSA의 한 가지 장점은 매년 전체 금액을 지출할 필요가 없다는 것입니다. 계획 연도 말에 계정에 있는 모든 항목이 이월됩니다. 또한 HSA는 이식이 가능하므로 고용주를 떠날 때 계정을 가져갈 수 있습니다.
FSA는 사용자가 연간 $500만 이월할 수 있도록 허용합니다. 해당 한도를 초과하는 미사용 자금은 계정 소유자가 몰수합니다. 또한 직장을 그만두거나 이직하는 경우 고용주가 후원하는 FSA에서 돈을 받을 수 없습니다.
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<시간/>Joel Palmer는 모기지, 보험, 금융 서비스 및 기술 산업에 중점을 둔 프리랜서 작가이자 개인 금융 전문가입니다. 그는 경력의 첫 10년을 비즈니스 및 재무 기자로 보냈습니다.
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