내가 ULIP에 대해 정기적으로 작성하는 내용을 고려할 때 이 게시물의 주제가 이상하게 보일 수 있습니다. 나는 합당한 이유에서 ULIP(Unit-Linked Insurance Plan)보다 뮤추얼 펀드를 옹호합니다. 그래도 편견을 부정하지는 않습니다.
뮤추얼 펀드와 ULIP를 비교하고 내가 ULIP보다 뮤추얼 펀드를 선호하는 이유를 보여주는 자세한 게시물을 작성했습니다.
그러나 ULIP의 장점을 보고 좋은 ULIP에 투자하려는 투자자가 있습니다. 보험 회사는 투자자가 쉽게 공감할 수 있는 상품 구조를 만들 수 있었습니다(해당 상품을 잘 이해하지 못하더라도). ULIP를 구매하는 이유가 무엇이든 간에 좋은 ULIP를 선택해야 합니다.
이 게시물에서는 자신에게 적합한 ULIP를 선택하는 방법을 살펴보겠습니다.
차이점은 사망 수당 금액입니다.
유형 I ULIP :보험계약자가 사망한 경우, 지명자는 (자금가치, 보장금액) 중 더 높은 금액을 받습니다. . 보시다시피, 보험사의 책임은 펀드 가치가 증가함에 따라 줄어듭니다. 이는 투자자가 사망한 경우 보험사가 주머니에서 보장 금액과 펀드 가치 간의 차액을 지불하기만 하면 되기 때문입니다.
사망 비용은 위험 합계(Sum-at-risk =보장 합계 - 펀드 가치)를 기준으로 계산됩니다. 펀드 가치가 증가함에 따라 Sum-at-risk도 낮아지고 사망 비용의 영향도 줄어듭니다.
유형 I ULIP의 경우 사망률의 영향이 더 낮습니다. 펀드 가치가 보장 총액보다 커지면(그대로 유지) 사망 비용이 발생하지 않습니다. 사망 비용은 일반적으로 매월 단위 취소를 통해 회수됩니다.
유형 II ULIP :보험계약자가 사망한 경우, 지명인은 펀드 가치 + 보장 액수를 받습니다. 이 구조에서 보험사의 책임은 만기까지 보장된 금액으로 일정하게 유지됩니다. Sum-at-risk는 항상 Sum Assured와 동일합니다. 따라서 사망 비용의 영향이 더 높습니다(하지만 더 높은 생명 보장도 받습니다).
유념하십시오. ULIP(유형 I 및 유형 II 모두)는 생명 보장을 구매하는 데 매우 비용이 많이 드는 방법입니다. 이전 게시물에서 논의한 바와 같이 ULIP에서 동일한 수준의 보장을 받으려면 훨씬 더 많은 비용을 지불해야 합니다(기간 플랜에 비해).
순전히 투자 관점에서 ULIP를 보는 경우(이미 적절한 생명 보험이 있음) Type-I ULIP가 Type-II ULIP보다 확실한 승자입니다. . 그러나 보장 총액은 연간 보험료(면세 만기 대금의 경우)의 최소 10배가 될 것임을 이해해야 합니다. 따라서 펀드 가치가 보장 금액을 초과하는 데 많은 시간이 걸립니다. 그때까지 치명타 비용은 당신이 부담해야 하는 불필요한 비용입니다.
포트폴리오의 심각한 보험 격차를 해소하기 위해 ULIP를 찾고 있는 경우 , Type-II ULIP가 더 나은 선택일 것입니다. 그러나 저는 텀플랜과 Type-I ULIP를 혼합하는 것이 Type-II ULIP보다 더 나은 선택이라고 생각합니다. 또한 ULIP의 경우 보험료는 연간 보험료의 배수입니다. 예를 들어, 대부분의 경우 보험료는 연간 보험료의 10배입니다. Rs 50,000의 연간 보험료로 Rs 5 lacs를 보장받을 수 있습니다. 이러한 경우 보험료를 지불할 수 있는지 여부에 따라 받을 수 있는 생명 보험이 결정됩니다. 생명 보장을 위해 ULIP에만 의존하는 경우 보험이 부족할 위험이 있습니다.
ULIP 만기 수익금은 보장된 총액이 연간 보험료의 10배 이상인 경우에만 소득세가 면제된다는 점에 유의해야 합니다. 고령 투자자의 경우 이 조건이 충족되지 않을 수 있습니다. 또한 사망 비용의 영향은 고령 투자자에게 더 높습니다. 이러한 오래된 투자자는 ULIP를 피해야 합니다.
이러한 비용은 비용을 증가시키고 수익을 낮출 뿐입니다. 그리고 그러한 비용이 들지 않는 ULIP 제품은 부족하지 않습니다.
이전 게시물에서 두 제품(하나는 이러한 요금이 있는 제품과 없는 제품)을 비교했습니다. 영향을 이해하려면 게시물을 참조하십시오.
ULIP를 온라인으로 구매하면 이러한 비용을 피할 수 있습니다.
이것은 우리 대부분이 집중하지 않는 한 가지 측면입니다. 앞서 논의한 바와 같이 사망 비용은 귀하의 수익을 잠식합니다. 이는 기금 단위 취소를 통해 사망 비용이 회수되어 소유 단위 수와 부를 효과적으로 감소시키기 때문에 발생합니다.
영향을 평가하려면 샘플 정책 문구에 제공된 사망률 표를 확인해야 합니다. 보험사 웹사이트에서 보험 약관을 다운로드할 수 있습니다. 또는 단순히 Google <정책 이름> 정책 문구를 검색합니다. 아마도 올바른 페이지로 이동하게 될 것입니다.
사망률 표를 같은 회사 및 다른 회사의 다른 플랜과 비교하기만 하면 됩니다.
예를 들어, 서로 다른 두 보험사의 보험에 있는 사망률 표를 보십시오.
이 표를 보십시오. 사망 비용은 Sum-at-risk의 1,000루피로 표시됩니다.
첫 번째 계획에서 Sum-at-risk가 Rs 50 lacs로 일정하게 유지되면 첫 해에 Rs 8,855 + 18% GST =Rs 10,448의 사망 비용이 발생합니다. . 1.771*50 lac/1,000 =Rs 8,855.
두 번째 계획에서는 Rs 4,000 + 18% GST =Rs 4,720만 발생합니다.
복합의 힘을 이해한다면 이러한 사소한 값의 차이를 알게 될 것입니다.
선택을 해야 했다면 두 번째 계획을 했을 것입니다.
ULIP에 대한 펀드 관리 수수료는 연 1.35%, 연 1.35%로 제한되어 있습니다. 부채 펀드의 경우 여전히 매우 높은 수치입니다.
다양한 종류의 펀드에 대한 펀드 관리 비용을 비교하십시오. 다른 모든 것이 동일하면 더 낮은 펀드 관리 비용이 수익에 추가됩니다.
지정된 활동을 수행하는 경우 조건부 요금이 적용됩니다.
예를 들어, 5년 전에 ULIP를 중단하려는 경우 보험사에서 소정의 중단 비용을 지불하도록 요청할 수 있습니다.
모든 보험사는 일반적으로 ULIP 펀드 간에 몇 가지 무료 전환을 허용합니다. 그 외에도 스위치당 약간의 비용이 청구될 수 있습니다.
이러한 청구가 거래를 방해할 가능성은 낮지만 이러한 조건부 청구의 성격과 양을 이해해야 합니다.
충성도 추가는 정책을 충분히 오래 유지한 것에 대한 보상입니다. 보험 회사는 만기 시 추가 금액의 형태로 또는 정책의 정규 과정 동안 추가 펀드 단위의 형태로 이 혜택을 제공합니다. 이점은 중요하지 않지만 그럼에도 불구하고 이점입니다. 명명법은 다를 수 있습니다.
나는 항상 그러한 혜택이 더 높은 펀드 관리 비용이나 사망 비용 또는 기타 비용의 형태로 투자자로부터 회수되어야 한다고 가정했습니다. 그러나 몇 개의 ULIP를 살펴보았을 때 많은 상관관계를 찾지 못했습니다. 사실, 이러한 혜택을 제공하는 몇 가지 제품(전부는 아님)은 그렇지 않은 제품에 비해 자금 관리 및 사망 비용이 더 낮습니다. 그 계획에서도 추가 비용을 찾을 수 없었습니다. 이러한 혜택을 제공하지 않지만 여전히 비용이 더 많이 드는 플랜은 비용 구조를 검토해야 합니다. 개선의 여지가 많습니다.
이러한 충성도 혜택이 초점이 되어서는 안 됩니다. 보험 회사는 그것을 큰 이익으로 돌릴 수 있습니다(그렇지 않을 것 같습니다). 비용 구조(다양한 요금)에 빠지기 전에 먼저 살펴보세요.
그러나 충성도 추가는 추가 혜택입니다. 당신이 short-changed가 아닌지 확인하십시오.
이 목록에서는 ULIP와 관련된 비용을 줄이는 데 더 중점을 두었습니다.
그러나 ULIP를 투자 상품으로 보고 있다면 펀드의 과거 실적도 보고 싶어할 것입니다.
펀드의 장기적 성과도 볼 수 있습니다. 과거 실적이 반복되지 않을 수 있기 때문에 이 측면은 내 목록에서 그리 높지 않습니다. 자금이 좋지 않더라도 동일한 ULIP에 갇혀 있다는 것을 기억하십시오. 실적이 저조한 ULIP를 종료할 수 없습니다. 따라서 ULIP를 선택하는 데 있어 믿음의 도약이 필요합니다.
펀드의 장기적 성과를 살펴보세요. ULIP에서 최고의 성과를 내는 펀드의 성과만 보지 마십시오. ULIP에서 제공하는 모든 자금을 살펴보십시오.
단일 프리미엄 ULIP의 경우 만기 금액이 세금이 면제되지 않아 뮤추얼 펀드에 비해 ULIP의 가장 큰 장점이 사실상 무효화될 가능성이 높습니다. 뿐만 아니라 45세 이상인 경우 Sum Assured가 연간 보험료의 10배 미만인 일반 프리미엄 ULIP를 제공받을 수 있습니다. 이러한 경우에도 만기 금액이 과세됩니다.
이것은 내가 ULIP를 구매할 때 고려할 사항입니다. ULIP를 구매할 때 무엇을 고려하시나요?
