많은 사람들이 보험사를 믿지 않습니다. 수년간 보험료를 지불할 수 있지만 청구할 때 보험 회사가 호의를 반환할지 확신할 수 없습니다. 이것은 많은 사람들이 무보험 상태의 위험을 충분히 알고 있음에도 불구하고 보험에 가입하지 않기로 선택하는 중요한 이유입니다. 보험사들도 스스로를 자랑스럽게 여기지 않았다. 보험사가 매우 어설프고 기술적인 이유로 최악의 시기에 가족을 실망시킨 계정이 부족하지 않습니다. 공격적인 판매 관행도 나중에 청구 거부의 여지를 남깁니다.

정부는 3년 이상 된 생명보험사는 어떠한 이유로든 보험금 청구를 거부할 수 없다는 취지로 생명보험사에 위안을 주었다. 생명 보험 증권은 어쨌든 매우 선명한 보험 이벤트를 가지고 있습니다. 피보험자의 생존 여부를 다투는 것은 어렵습니다.

반면에 건강 보험 정책은 상당히 주관적일 수 있습니다. 일반인이 이해할 수 없는 예외가 많다. 여러 대기 기간이 있습니다. 계약에서 주관성은 친구가 될 수 없습니다.

이 문제를 해결하기 위해 보험 규제 기관인 IRDA는 건강 정책에서 가능한 제외를 명확하게 정의하는 제안을 내놓았습니다. 또한 유리한 기존 질병의 정의 변경. 더 중요한 것은 귀하의 보험 증권이 8년 이상 된 경우 건강 보험 청구를 거부할 수 없다는 제안이 있다는 것입니다.

자세히 알아보자.

참고:이것은 초안 규칙입니다. 최종 규정은 매우 다를 수 있습니다.

건강 보험 정책의 다른 배제

1. 시작일로부터 30일의 초기 대기 기간 :이 기간 동안 보험사는 사고로 인한 입원을 제외하고는 어떠한 청구도 하지 않습니다.
2. 특정 종류의 치료/시술 대기 기간 :이것은 기존의 질병과 관련이 없습니다. 보험 회사는 몇 년 동안 특정 종류의 치료를 보장하지 않도록 허용됩니다. 무릎 이식이 처음 2년 동안 보장되지 않을 수 있다고 가정해 보겠습니다. 역선택을 방지하기 위함입니다. 무릎 이식을 원하는 사람은 이 정책을 신청할 수 있습니다.
3. 기존 질병에 대한 대기 기간 :보험사는 기존 질병에 대해 보험 가입일로부터 최대 4년의 대기 기간을 부과할 수 있습니다. 즉, 보험사는 이러한 기존 질병에 대한 대기 기간 동안 치료 비용을 부담하지 않습니다.
4. 기존 질환을 영구적으로 배제 :이 경우 보험회사는 귀하의 동의를 얻은 후 기존 질병의 치료를 영구적으로 배제할 수 있습니다. 이것은 보험 회사가 그러한 기존 질병에 대한 치료를 보장하지 않는다는 것을 의미합니다. 다시 말해서 대기시간은 무한대입니다. IRDA는 또한 이 버킷에 포함될 수 있는 17가지 질병/질병 목록을 제공했습니다. 대표적인 것이 HIV, B형 간염, HIV, AIDS, 알츠하이머병, 파킨슨병 등입니다.
5. 영구적으로 제외될 수 있는 치료 :또한 구매자 동의 없이 제외될 수 있는 특정 시술이 있습니다. 성형 수술, 위험한 스포츠 참여로 인한 부상 등을 이 버킷에 담을 수 있습니다.
6. 소모품/식품/이메일/인터넷 요금 등

8년 후에도 청구가 거부되지 않습니다.

IRDA 제안에 따라 귀하의 보험이 8년 동안 완료되었다면(또는 계속해서 8년 동안 보험에 가입한 경우), 귀하의 건강 보험 청구는 입증된 사기 및 영구 제외를 제외하고는 이의를 제기할 수 없습니다. 따라서 귀하의 청구는 승소합니다. 9 부터 거부됩니다. 사기에 가담하지 않았거나 영구 제외(이전 섹션의 제외 4, 5, 6 제외)를 요청하지 않는 한 보험 연도. 제 생각에 이것은 정직한 건강 보험 구매자에게 환영할만한 안도입니다. 제안서는 이 8년의 기간을 "모라토리엄 기간"이라고 합니다.

우리 중 많은 사람들이 보험료를 부과하거나 노년기에 건강 보험을 완전히 거부하는 것을 피하기 위해 어린 나이에 건강 보험에 가입합니다. 이러한 경우 청구 없이 수년간 보험료를 지불할 수 있습니다. 그러나 몇 년이 지난 후에 청구를 하면 청구가 거부될 수 있다는 걱정이 있습니다. 이 제안된 변경으로 이러한 우려가 어느 정도 해소될 것이라고 믿습니다.

그건 그렇고, 귀하의 정책에 하위 한도, 공동 부담금 또는 공제액이 있는 경우 해당 사항이 준수됩니다. 물론 보험사는 어떤 경우에도 SumInsured보다 더 많이 지불하지 않습니다.

잠시 커버를 강화한 경우 강화된 부분의 타이머가 다시 시작됩니다. . 예를 들어, 2019년에 Rs 10 lacs의 커버를 선택했습니다. 2024년에 Rs 15 lacs로 커버를 강화하려고 합니다. 처음 10 lacs에 대한 모라토리엄 기간은 2027년에 종료됩니다. 향상된 부분에 대한 모라토리엄 기간( Rs 5 lacs)는 2032년에 완료됩니다. 그건 그렇고, 이것은 새로운 접근 방식이 아닙니다. 이것이 현재에도 기존 질병에 작용하는 방식입니다.

읽기:최신 건강 보험 청구 정산 데이터(2019)

기존 질병이란 무엇입니까?

이것은 논쟁의 주요 골이 될 수 있습니다. 보험증권은 성실하게 발행됩니다. 보험 회사는 가능한 모든 질병에 대해 귀하를 검사한 다음 귀하의 신청을 결정할 수 없습니다. 따라서 최초 구매 시 귀하가 가질 수 있는 건강 상태를 공개하도록 요청합니다. 보험은 계약이며 거래의 끝을 지켜야 합니다. 그렇기 때문에 보험을 구매할 때 건강 상태에 대한 완전한 정보를 제공하는 것이 좋습니다. 그러나 여전히 문제가 있습니다.

당신은 당신이 겪고 있다는 것을 알고 있는 상태/질병만을 공개할 수 있습니다. 자신이 자신을 모른다는 사실을 어떻게 밝힐 수 있습니까? 보험사는 이를 악용할 수 있습니다. 결국 그들은 당신이 알고 있었지만 공개하지 않았다고 말할 수 있습니다. 어떻게 대처합니까?

2016년 7월 29일자 건강 보험 표준화에 관한 지침에 따라 기존 질병은 "징후 또는 증상이 있었고/있거나 진단된 모든 상태, 질병 또는 부상 또는 관련 상태를 의미합니다. 보험사가 발행한 첫 번째 보험 증권 이전 48개월 이내에 의학적 조언/치료를 받았고 그 후 지속적으로 갱신되었습니다."

이제 징후나 증상은 매우 주관적이며 보험사에서 오용될 수 있습니다. 보험사는 이러한 유연성을 남용했다고 확신합니다.

IRDA는 아마도 이 문제를 인식하고 정의를 다음과 같이 변경할 것을 제안했습니다.

기존 질병이란 다음과 같은 상태, 질병, 부상 또는 질병을 의미합니다.

1. 보험사가 발행한 첫 번째 보험 증서의 발효일 이전에 의사가 진단한 경우 또는
2. 보험 또는 그 복원의 발효일 이전에 의사가 의학적 조언이나 치료를 추천했거나 의사로부터 받은 경우.

새로운 정의의 초점은 실제 진단과 치료(증상이 아님)에 있습니다. 저는 이것이 "징후" 또는 "증상"이 가지고 있던 주관성을 고려한다고 믿습니다.

기존 질환의 정의 개정은 호의적으로 변경될 것입니다.

보험 첫 구매 이후에 발병한 모든 질병은 대기 기간 없이 건강 보험의 적용을 받습니다.

기타 영향 및 모호한 영역

1. 이 제안이 받아들여지면 전반적으로 건강 보험료가 인상될 수 있습니다.
2. 정책을 이식할 경우 "모라토리엄 기간" 개념이 적용되는지 잘 모르겠습니다. 증권을 이식할 때 새로운 인수가 이루어지기 때문에 기존 증권에 따라 제공되는 "모라토리엄 기간"이 새 증권으로 이월될 가능성은 없습니다.
3. 이러한 규칙에도 불구하고 보험 회사는 여전히 방법을 찾을 수 있습니까? 이전 포스트에서 예시를 보여드린 적이 있습니다. 제 생각에 보험 회사는 여전히 이 해결 방법을 사용하여 귀하를 속일 수 있습니다.
4. 그건 그렇고, 초안에는 보장에서 제외할 수 없는 비용 목록도 있습니다. 예로는 정신 질환, 스트레스 또는 심리적 장애 및 신경 퇴행성 장애의 치료가 있습니다.

건강 보험은 아무리 애를 써도 객관화할 수 없습니다. 예를 들어, 한 곳에서 제안서에는 "신경퇴행성 장애"가 보장에서 제외될 수 없다고 나와 있습니다. 다른 곳에서는 보험사가 알츠하이머 병과 파킨슨 병을 영구 제외 대상에 추가하는 것을 허용합니다. 나는 이 두 가지 질병이 모두 신경퇴행성 질환이라고 생각합니다.

그래도 좋은 시도입니다.