과부는 모기지를 갚아야 합니까?

동료의 추천을 받은 Susan은 최근에 과부가 되었습니다. 그녀는 전화를 걸어 고인이 된 남편의 생명 보험 수익을 모기지 상환에 사용하는 것에 대한 제 생각을 알고 싶어했습니다.

표면적으로는 합리적인 생각처럼 보이지만 수잔이 나중에 후회할 수도 있는 빠른 결정을 내리기를 원하지 않았습니다. 우리는 미망인을 위한 주택 판매 제외 금액에 대한 특별 규정을 포함하여 그녀의 아이디어에 대한 찬반 양론을 검토하기 위해 만났습니다. 논의한 내용은 다음과 같습니다.

모기지를 상환해야 하는 이유

배우자가 사망한 후 모기지론을 상환해야 하는 경우가 있습니다. 다음은 6가지 예입니다.

1. 생존 배우자는 집에 머물고 싶어하며 이사할 계획이 없습니다.

고객이 집에 머물기를 원할 경우 모기지론을 상환하면 마음의 평화를 얻을 수 있습니다. 그러나 모기지론으로 인해 과부나 홀아비 집을 부자로 만들고 현금이 빈약한 상태가 되면 모기지를 갚는 것은 좋은 생각이 아닙니다. 생활비를 충당할 수 있는 여유가 있는지 확인하는 것이 가장 좋습니다. 또한 생존 배우자가 집에 머물 계획이라면 집을 업데이트하거나 개선해야 할 수도 있습니다. 리노베이션을 위해 약간의 돈을 따로 모아두는 것이 좋습니다.

한 가지 주의할 점은 집주인이 장기 요양을 필요로 하는 나이일 경우입니다. 그렇다면 모기지론을 갚지 않고 안전하고 보수적이며 유동적인 계좌에 돈을 보관하는 것이 가장 좋습니다. 이 돈은 지역사회나 전문 간호 시설에서 미래 거주지를 구입하는 데 사용됩니다. 내가 클라이언트에게 마지막으로 해주기를 바라는 것은 모기지론을 갚고 2년 안에 가족과 함께 이사하기 위해 매각해야 하거나 생활 보조 시설로 이사해야 하는 것입니다. 위험은 부동산 시장이 좋지 않을 수 있다는 것입니다. 그 시점에서.

2. 사용 가능한 다른 자산이 많이 있습니다.

클라이언트가 다른 자산을 충분히 갖고 있고 모기지론을 갚아도 현금이 부족하지 않다면 모기지론을 갚는 것이 합리적인 생각처럼 보일 수 있습니다. 이 시나리오를 분석하기 위한 더 나은 접근 방식은 퇴직 현금 흐름 예측을 실행하여 생존 배우자가 자신의 수치를 볼 수 있도록 하는 것입니다. 저는 수잔에게 모기지 상환 여부가 미래 대차 대조표에 미치는 영향을 보여주기 위해 두 가지 시나리오를 실행했습니다.

나는 또한 수잔에게 다양한 수익률이 두 시나리오 모두에서 그녀의 알에 미치는 영향을 보여주었습니다. 우리는 이것을 몬테카를로 시뮬레이션이라고 부릅니다. Monte Carlo는 주식 시장을 천 번 정도 반복하면서 자신의 상황을 실행하고 성공 가능성을 제시합니다. 나는 그녀에게 투자 포트폴리오의 다양한 수익률이 그녀의 결정에 얼마나 영향을 미칠 수 있는지 보여주었습니다. 대체로 은퇴 예측과 몬테카를로 시뮬레이션은 고객이 수치를 직접 확인할 수 있는 좋은 방법이며 정보에 입각한 결정을 내리기 위한 프레임워크를 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다.

3. 생존 배우자는 재정적으로 보수적입니다.

살아남은 배우자가 매우 보수적이며 주식 시장과 아무 관련이 없는 경우 가장 보수적인 옵션은 모기지론을 상환하는 것입니다. 다시 가정하면 고객이 비상 현금 자금을 보유하고 있고 자신을 만날 수 있다고 가정합니다. 사회 보장과 같은 다른 자산 또는 소득이 포함된 월별 청구서.

4. 모기지는 조정 가능한 이자율 모기지입니다.

고객이 조정 가능한 모기지론을 가지고 있는 경우 금리가 잠재적으로 더 높은 수준으로 재설정되고 재융자 비용이 발생할 때까지 기다리기보다 모기지론을 상환하는 것이 합리적일 수 있습니다.

5. 이는 소득세 관점에서 이해가 됩니다.

비록 제가 미망인이나 홀아비가 세금 감면을 위해 모기지를 유지하는 것을 옹호하지는 않지만 모기지 상환이 소득세에 어떤 영향을 미치는지 이해하는 데 도움이 됩니다. 표준 공제(2019년 부부 공동 신고의 경우 $24,400)가 고객의 항목별 공제보다 크면 모기지 상환이 소득세 관점에서 더 합리적일 수 있습니다. IRS에서 귀하가 전체 연도 동안 결혼한 것으로 간주하므로 생존 배우자는 배우자가 사망한 과세 연도에 공동으로 신고할 수 있습니다. 공동으로 제출한다는 것은 표준 공제가 하나가 아닌 두 개라는 것을 의미합니다.

6. 마음의 평화.

감정적 욕망은 일반적으로 논리적 선택보다 우선합니다. 모기지 상환이 마음의 평화를 제공하고 고객이 걱정을 덜 하고 잠을 더 잘 자는 데 도움이 된다면 모기지 상환에 대한 매우 설득력 있는 주장입니다.

저당을 유지해야 하는 이유도 있습니다.

1. 생존한 배우자는 자신의 포트폴리오에서 모기지 이자보다 더 높은 수익을 올릴 수 있다고 확신합니다.

투자의 위험과 보상을 이해하고 모기지 이자보다 높은 수익률을 올릴 수 있다고 확신하는 시장에 정통하거나 정교한 투자자에게는 모기지 상환보다 돈을 투자하는 것이 합리적일 수 있습니다. 내 연구에 따르면 모기지 이자율보다 훨씬 더 많이 벌 필요는 없습니다. 일반적으로 1.5% 더 많습니다. 단점은 분명히 주식 시장이 무너지면 고객에게 더 작은 포트폴리오가 남아 있고 여전히 모기지 상환액이 남아 있다는 점입니다. 이상적인 시나리오는 아닙니다.

2. 집주인은 이전 또는 축소를 결정할 수 있습니다.

생존 배우자가 이사할 계획이라면 모기지론을 갚기에는 너무 위험할 수 있습니다. 모기지를 갚았지만 가까운 장래에 이사를 계획하는 것은 부동산 가치가 떨어지면 역효과를 낼 수 있습니다. 자산이 증발할 수 있습니다. 이 경우 은행 계좌, CD 또는 단기 재무부 어음에 돈을 맡기는 것이 가장 좋습니다.

과부나 홀아비가 매각을 결정했다면 주택 매각에 대한 양도차익 배제 규정을 숙지해야 합니다. IRS에 따르면 "배우자가 사망한 후 2년 이내에 집을 팔고 판매 당시에 재혼하지 않은 경우, 죽은 배우자가 그 집에 소유하고 살았던 시간을 포함할 수 있습니다. 귀하가 없더라도 소유권 및 거주 요건을 충족해야 합니다."

마찬가지로 중요한 것은 홀아비 또는 홀아비가 배우자가 사망한 후 2년 이내에 주택을 판매하는 것과 같은 특정 기준을 충족하는 경우 주택 판매 제외 금액을 $250,000에서 $500,000로 늘릴 수 있다는 것입니다. 이것은 집을 팔고 싶지만 큰 자본 이득을 얻을 수 있는 생존 배우자에게 매우 가치가 있을 수 있습니다. IRS 간행물 523(2018)을 참조하거나 자격을 갖춘 세무 고문 또는 재무 설계사와 상담하십시오. 집이 "가치가 상승했는지"를 이해하는 것도 중요합니다. 사망일에 가치가 완전히 상승하고 과세 대상 이익이 많지 않은 경우 즉시 매도하는 경우 자본 이득 제외 금액이 논점이 될 수 있습니다.

3. 유동성이 문제입니다.

고객이 모기지를 상환하기 위해 현금을 사용하는 경우 문제가 발생하면 위험한 제안입니다. 생존한 배우자는 집 수리 또는 기타 비상 사태에 대비할 수 있는 최소 1년분의 비용을 준비하는 것을 고려할 수 있습니다. 지난 3~6개월 동안의 현금 유출을 살펴보면 예산과 지출 계획을 세우는 데 도움이 될 수 있습니다.

절충안:모든 것이 아니면 전무한 결정일 필요는 없습니다.

1. 관망하는 접근 방식을 취하십시오.

생존 배우자는 자신의 주거 상황이 더 명확해질 때까지 당분간 유동성을 유지하기를 원할 수 있습니다. 그런 다음 그 또는 그녀는 그 돈을 사용하여 새 집을 구입하거나 이사가 선택 사항이 아닌 경우 기존 모기지를 갚을 수 있습니다. 이것은 보수적이고 안전한 선택입니다.

2. 대출금의 일부를 갚고 다시 융자를 하거나 모기지를 재조정하십시오.

대출을 재조정하려면 상당한 금액을 지불한 다음 모기지 회사에 새 잔액을 기준으로 대출 상환금을 재조정하거나 재설정하도록 요청합니다. 예를 들어, 생존 배우자가 30년 모기지 대출에 $300,000 잔액이 5%인 경우, 그는 $50,000를 한 번만 지불하고 나머지 돈을 현금으로 보관하도록 선택한 다음 모기지 회사에 요청할 수 있습니다. 대출을 재개합니다. 이제 대출 상환액은 5%의 30년 $250,000 대출을 기준으로 하며, 이는 앞으로 더 낮은 월 상환액을 의미합니다.

3. 유동성을 늘리기 위해 보수적으로 돈을 투자하되 필요한 경우 모기지론을 상환할 준비를 하십시오.

모기지 이자율을 이기기 위해 투자할 필요는 없지만 모기지 이자율과 보조를 맞추거나 비슷한 수익을 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 모기지 이자율과 비슷한 이자를 지급하는 채권을 소유하고 있습니다. 투자자가 이를 수행할 수 있다면 유동성을 유지할 수 있습니다. 모기지 소유의 기회 비용을 낮게 유지하십시오. 대부분의 중간 채권은 모기지 이자율에 근접할 수 있습니다. 모든 중간 채권을 소유하는 것보다 더 적은 위험으로 혼합 수익률을 달성하기 위해 단기 및 중기 채권을 구매하는 사다리형 채권 전략을 구축할 수도 있습니다. 이렇게 하면 고객이 유동성을 유지하고 필요한 경우 모기지가 즉시 상환될 수 있다는 사실을 알고 안심할 수 있습니다. 고객은 이자율이 오르면 채권이 가치를 잃을 수 있다는 사실을 인지해야 합니다. 그것이 우려된다면 만기까지 단기 채권을 보유하는 것이 더 합리적일 수 있습니다.

Susan이 하기로 결정한 것

결국 Susan은 관망하는 접근 방식을 취하기로 결정했습니다. 그녀는 내년에 일이 어떻게 돌아가는지 보고 그때까지 큰 결정을 내리는 것을 미루고 싶었습니다. 토론을 통해 그녀는 이제 $500,000 주택 판매 제외를 사용할 수 있는 2년 기간도 알고 있습니다. 이것은 그녀에게 매우 도움이 되었습니다. 그들이 집을 소유한 기간이 짧고 재산에 대한 기초가 낮고 50세와 공동 세입자가 그 집을 소유하고 있었기 때문에 남편이 세상을 떠났을 때 집 가치가 한 단계 올랐습니다. 각각 % 소유권.

소득과 유동성을 제공하기 위해 Susan을 위한 우량 단기 국채와 지방채 포트폴리오도 구축했습니다. 지방채는 이자가 전액 과세되는 CD와 달리 비과세 이자를 제공합니다. 지방채는 CD처럼 FDIC가 보장되지 않지만 우리가 구입한 채권은 AAA 등급이었습니다. 역시 CD와 달리 채권은 출금 패널티가 없어 돈을 오랫동안 가둬두지 않았다. 비록 그녀가 채권 만기 전에 매각했다면 가치보다 낮은 가격에 매각했다면 가치를 잃을 수 있지만, 중요한 고려 사항이자 채권의 듀레이션이나 만기가 너무 길지 않은지 확인해야 하는 이유입니다.

현재 그녀는 추가 유동성, 재무부 채권의 보안 및 지방 공채의 비과세 이자를 누리고 있습니다. Susan은 저에게 전화를 걸어 여분의 유동성과 채권 수입에 감사하며 또한 모기지론을 즉시 갚을 수 있는 돈이 있다는 사실에 마음이 편안하다고 말했습니다. 이 모든 것이 그녀에게 두 세계의 장점을 모두 제공합니다.

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