백도어 Roth IRA:알아야 할 모든 것(2021)

Backdoor Roth는 고소득자가 전통적인 IRA를 Roth IRA로 전환하여 은퇴에 더 많이 기여할 수 있는 방법입니다.

이것은 강력한 허점입니다. 그러나 이것은 세금을 회피하는 방법이 아닙니다. Backdoor Roth를 활용하여 자신에게 적합한지 확인하기 전에 모든 세금 관련 사항을 이해해야 합니다. 이제 다음 내용을 살펴보겠습니다.

  • IRA란 무엇입니까?
  • 백도어 로스는 어떻게 작동하나요?
  • 백도어 로스의 (가능한) 반감기
  • IRA 계좌 개설 방법
  • 지금 가장 현명한 투자를 하십시오

Backdoor Roth의 작동 방식과 설정 방법을 배우려면 먼저 IRA가 무엇인지 이해해야 합니다.

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IRA란 무엇입니까?

IRA는 개인 퇴직 계좌를 의미합니다. 은퇴를 대비하여 저축할 때 강력한 세제 혜택을 제공하는 투자 계좌입니다.

그리고 두 가지 유형의 IRA를 사용할 수 있습니다.

  • 전통적인 IRA. 이 계정을 통해 세전 투자할 수 있습니다. 소득. 직장을 떠날 때마다 401k를 전통적인 IRA로 이월하게 됩니다. 현재 70.5세 미만이면 누구나 기존 IRA에 기부할 수 있습니다. 해당 연령에 도달하면 매년 자금의 특정 비율에 해당하는 최소 인출액을 인출해야 합니다.
  • 로스 IRA. 이 계정은 귀하의 세후 를 사용합니다. 투자할 돈, n 투자를 철회할 때 이익에 대해 세금을 내지 않기 때문에 투자에 대해 더 나은 거래를 할 수 있습니다. 현재 Roth IRA에는 연령 제한이 없습니다. — 그러나 소득 제한이 있습니다.

현재 두 계정에 대한 연간 최대 투자액은 $6,000입니다(50세 이상인 경우 $7,000). Roth IRA의 소득 한도는 현재 독신 납세자의 경우 135,000달러, 부부 공동 신고의 경우 199,000달러입니다. 전통적인 IRA에는 이러한 제한이 없으므로 Backdoor Roth가 고소득자에게 매력적인 경로입니다.

(Roth의 소득 한도 이상을 벌기 때문에 전통을 Roth로 변경하여 "백도어"를 통과할 수 있습니다.)

그러나 이러한 한도는 자주 변경되므로 IRS 기부 한도 페이지를 확인하십시오. 계속 업데이트됩니다.

백도어 로스는 어떻게 작동합니까?

백도어 Roth는 기존 IRA를 Roth IRA로 전략적으로 전환하는 것입니다. Roth 소득 제한을 우회하고 연간 소득이 $135,000 이상인 경우에도 퇴직금에 기여할 수 있습니다.

또한 기존 IRA가 $6000 이상인 경우 연간 기여 한도를 Roth IRA로 이월할 수 있습니다.

이 작업을 수행하는 것도 간단한 2단계 프로세스입니다.

  1. 기존 IRA 계정을 개설하고(자세한 방법은 나중에) 최대 $6,000(50세 이상인 경우 $7,000)까지 기부할 수 있습니다.
  2. 자금이 기존 IRA에 들어가고 수입이 쌓이기 전에 Roth IRA로 돈을 이체하거나 "롤오버"하십시오. 이자가 누적되지 않았기 때문에 과세 대상이 아닙니다.

짜잔! 이제 소득에 관계없이 Roth IRA에 기부할 수 있습니다.

여전히 자신에게 맞는지 결정하기 어렵다면 다음 차트를 참조하세요.

백도어 Roth의 좋은 후보… Backdoor Roth의 나쁜 후보...
  • 연간 $135,000 이상(또는 부부 공동 신고자의 경우 $199,000)
  • 최소 5년 동안 Roth IRA에 자금을 보관할 수 있습니다.
  • 은퇴 시 소득이 더 높을 것으로 예상
  • 연간 $135,000 미만(또는 부부 공동 신고자의 경우 $199,000)
  • 5년 이내에 Roth IRA 자금 필요
  • 은퇴 시 소득이 낮을 것으로 예상됨
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일할 계산 규칙

Backdoor Roth는 세금이 부과되지 않는다는 의미가 아닙니다. 기존 IRA를 Roth IRA로 전환하면 연말에 세금을 신고할 때 보유하고 있는 모든 공제 가능한 IRA에 대해 세금이 부과됩니다.

이것이 Pro-Rata 규칙입니다. 모든 IRA에 대해 세전 및 세후 금액을 모두 보유하고 있는 경우 과세 대상 금액을 결정하는 방법입니다.

예를 들어, 기존 IRA에 6,500달러의 비과세 달러가 있고 이를 Roth IRA로 전환하는 경우 기존 IRA가 투자에서 발생한 금액과 함께 전체 $6,500에 대해 빚을 지게 됩니다.

그러나 기존 IRA의 자금이 이미 과세된 경우 이월한 금액에 대해 과세되지 않습니다.

기존 IRA에 $45,000가 있고 모두 과세 대상이라고 가정해 보겠습니다. 어느 날 새로운 Backdoor Roth에 5,000달러를 투자하기로 결정했습니다. 즉, 모든 IRA에서 총 $50,000가 있습니다. 세금을 얼마나 받을 것 같습니까?

IRA의 10%가 면세이기 때문에(5,000은 50,000의 10%) 나머지 90%는 과세될 수 있습니다. 따라서 Roth에 5,000달러를 넣으면 4,500달러의 세금이 부과됩니다. 이는 나쁜 것입니다. 이 경우 Backdoor Roth를 사용하지 않는 것이 가장 좋습니다.

Pro-Rata 규칙으로 인해 기존 IRA에서 Roth IRA로 돈을 이체하는 데 세금을 부과할 가치가 없다는 것을 알 수 있습니다(계정에 있는 세후 및 세전 소득에 따라 다름).

그러나 자금이 Roth IRA에 있으면 복리 이자가 면제됩니다. 59½세 이상이고 Roth를 5년 이상 보유하고 있으면 새로운 세금을 내지 않고 돈을 인출할 수 있습니다.

백도어 Roth의 (가능한) 반감기

Backdoor Roth는 2010년 소득에 관계없이 모든 투자자에게 제공되었습니다. . 그 때 의회는 투자자들이 전통적인 IRA를 통해 Roth IRA 소득 한도를 우회할 수 있도록 허용했습니다.

그러나 국세청(IRS)은 백도어 로스의 존재를 공식적으로 인정하지 않았습니다. 세금과 관련된 많은 일과 마찬가지로 IRS가 그 허점이 정책을 위반한다고 결정하면 Backdoor Roth를 통해 기부할 수 있는 능력이 바뀔 수 있습니다.

즉, Backdoor Roth를 활용하는 사람은 누구든지 과도하게 기여한 것에 대해 막대한 패널티를 지불해야 할 수 있습니다.

IRA 계정을 개설하는 방법

Roth IRA 또는 기존 IRA를 개설하려면 중개 계정을 개설해야 합니다. 환상적인 고객 서비스와 귀하의 투자에 대한 질문에 답하고 안내할 수 있는 수탁자가 있는 훌륭한 기업이 많이 있습니다.

브로커를 볼 때 고려해야 할 기타 요소:

  • 최소 투자 수수료. 일부 중개인은 계좌를 개설하고 유지하기 위해 최소 금액을 투자하도록 요구합니다. 이것은 많은 사람들에게 거래 차단기가 될 수 있습니다.
  • 투자 옵션. 모든 중개인은 투자 방식에서 제공할 내용이 다릅니다. 일부는 다른 것보다 실적이 좋은 펀드를 보유하고 있습니다.
  • 거래 수수료. 일부 중개인은 투자에 돈을 투자하기 위해 거래 수수료를 부과합니다.

제가 추천하는 몇 명의 중개인:Charles Schwab , 선봉 , 및 E*TRADE .

이 세 곳은 훌륭한 고객 지원 라인을 제공할 뿐만 아니라 최소 투자 수수료가 적거나 없으며 훌륭한 스톡 옵션으로 유명합니다.

귀하의 계정이 설정되면 귀하의 돈은 그대로 있을 것입니다. 다음 작업을 수행해야 합니다.

  1. 먼저 자동 지불 계획을 설정하십시오(이 방법은 나중에 설명하겠습니다). 그러면 자동으로 계정에 돈이 입금됩니다.
  2. 둘째, 계정에 돈을 어디에 투자할지 결정하십시오. 기술적으로 주식, 인덱스 펀드, 뮤추얼 펀드 등에 투자할 수 있지만 S&P 500과 같은 인덱스 펀드를 포함하는 저비용의 다양한 포트폴리오에 돈을 투자하는 것이 좋습니다. S&P 500은 평균 수익률 10% 수수료가 거의 없이 관리됩니다.

자세한 내용은 내 소개 기사를 참조하세요. 옵션을 더 잘 이해하기 위해 주식과 채권에 대해 알아보십시오. 또한 IRA를 선택하는 방법을 정확히 보여주는 2분 길이의 비디오를 만들었습니다. 아래에서 확인하세요.

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지금 가장 현명한 투자를 하십시오

만능 솔루션은 없습니다.

Backdoor Roth는 소득 한도를 초과하더라도 Roth IRA에 투자하는 좋은 방법인 것처럼 보이지만 단점이 있습니다. 예를 들어, 투자자는 기존 IRA에서 Roth IRA로 자금을 이체할 때 Pro-Rata 규칙을 고려하지 않을 수 있으며 결국 예상보다 더 많은 세금이 부과될 수 있습니다.

Backdoor Roth를 사용하려는 경우 이 기사에서 설명한 모든 요소를 ​​고려해야 합니다.

하지만 이 세계를 처음 접하고 시작하는 방법을 모르는 경우 혼란스러울 수 있습니다.

그래서 무료로 무언가를 제공하게 되어 기쁩니다. 제 제안이 있습니다:개인 금융에 대한 나의 궁극적인 가이드

여기에서 다음 방법을 배우게 됩니다.

  • 401k 마스터: 회사에서 제공하는 무료 머니를 활용하고 ... 그렇게 하는 동안 부자가 되십시오.
  • Roth IRA 관리: 가치 있는 장기 투자 계좌에서 은퇴를 위한 저축을 시작하십시오.
  • 비용 자동화: 자동화의 놀라운 마법을 활용하고 부담 없이 투자하세요.

이 안내서를 사용하면 부유한 삶을 사는 데 도움이 될 것입니다. 그리고 당신은 어떤 멋진 빠른 부자 계획이나 스네이크 오일 또는 다른 BS "솔루션"도 필요하지 않습니다. 필요한 것은 결단력과 재정 상황을 최대한 활용할 수 있도록 적절한 시스템을 마련하고 "검소하게" 사는 것(일명 좋아하는 것을 희생하는 것)에 대해 걱정할 필요가 없도록 하는 것입니다.

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