저의 월간 Extraordinary Lives 시리즈는 제가 정말 즐기고 있는 것입니다. 첫 번째는 28세에 $2,000,000가 넘는 순자산으로 은퇴한 JP Livingston이었습니다. 오늘 인터뷰는 2017년 말 38세의 나이로 은퇴한 Tanja Hester의 인터뷰입니다.
당신은 아마도 놀라운 블로그 Our Next Life에서 그녀를 알고 있을 것입니다. Our Next Life는 내가 가장 좋아하는 블로그 중 하나이므로 Tanja가 이 인터뷰에 응해줘서 기쁩니다!
이 인터뷰에서 배우게 될 내용:
그리고 더! 이 인터뷰는 귀중한 정보로 가득 차 있습니다!
나는 독자 여러분, 그녀에게 어떤 질문을 해야 하는지 물었습니다. 그래서 아래는 Tanja의 이야기와 그녀가 그렇게 많은 것을 성취한 방법에 대한 귀하의 질문(그리고 내 질문 중 일부)입니다. 다음 인터뷰를 위해 질문을 제출할 수 있도록 Facebook에서 저를 팔로우하고 있는지 확인하세요.
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안녕하세요 미셸님! 저를 주셔서 정말 감사합니다. 🙂 우리는 지금 조기 퇴직자로서 마법 같은 삶을 살고 있는 것처럼 느껴지지만 어떻게 여기까지 왔는지 마법 같은 것은 없습니다. 우리는 연속으로 몇 년 동안 번 것보다 훨씬 적은 돈을 썼고, 평균 이상의 급여로 더 쉽고 빨라졌고(둘 다 지난 몇 년 동안 일하면서 6자리를 벌었습니다), 다른 현명한 결정을 내리기 위해 노력했습니다. 방법. 그러나 우리는 비트코인으로 부자가 되거나 유니콘 스타트업을 만들거나 상속을 받거나 다른 어떤 것도 얻지 못했습니다. 우리는 단지 우리의 목표에 집중했고 조금씩 조금씩 그 목표를 향해 나아가고 있습니다.
더 구체적으로 말하면 다음 세 가지에 중점을 둡니다.
1. 우리가 감당할 수 있는 것보다 적은 집을 사십시오. 은행은 우리가 타호에 있는 집값의 세 배를 기꺼이 빌려줬겠지만, 우리는 총에 집착하고 예산을 스스로 정했습니다. 운이 좋게도 2011년에는 시장의 거의 바닥에 살 수 있었습니다. 그러나 그 당시에는 꽤 좋은 가격에 더 많은 집을 살 수 있었음에도 불구하고 우리는 예산을 적당하게 유지했고 그로 인해 모기지론을 갚을 수 있었습니다. 5년이 조금 넘으면 마지막 해에 더 많은 돈을 저축할 수 있을 뿐만 아니라 모기지 없이 조기 퇴직을 할 수 있어 기본 생활비가 최소화됩니다.
2. 먼저 비용을 지불하고 자동화합니다. 우리는 큰 덩어리가 우리가 그 돈을 보지 않고 바로 저축으로 들어가도록 급여를 설정했고, 또 다른 큰 부분은 각 급여와 함께 자동으로 투자에 들어가도록 설정했습니다. 우리는 당좌예금에 총 수입의 아주 작은 부분만을 넣어두었기 때문에 우리가 지출해야 할 전부인 것처럼 느꼈습니다. 그러나 더 중요한 것은 저축은 우리가 항상 가지고 있지 않은 의지력에 의존해야 하는 선택이 아니었습니다. 우리가 아무것도 하지 않은 채 일어난 일입니다. (저희처럼) 자연적 저축이 아닌 사람들에게는 결정을 내리고 저축을 자동화하는 것을 충분히 추천할 수 없습니다.
3. 우리의 생활 방식을 부풀리지 않습니다. 경력의 지난 10년 동안 우리는 모든 보너스와 모든 인상을 저축했습니다. 따라서 매년 초에 우리는 급여가 인상된 만큼 자동 투자를 늘렸습니다. 즉, 인상을 받은 적이 없고 지출을 늘리기 시작하지도 않았습니다. 우리가 저축한 모든 인상의 복합 효과를 더하면 상당히 큰 숫자가 됩니다! 하지만 우리는 그렇게 차근차근 해왔고 지출해야 할 금액을 일정하게 유지했기 때문에 정말 높은 비율로 저축하는 것이 희생처럼 느껴지지 않았습니다.
소비자 부채를 갚고, LA에서 첫 주택을 사고, 타호에 영원한 집을 사고, 전통적인 은퇴를 위해 약간의 저축을 하는 등 일련의 재정적 목표를 위해 수년간 저축을 해왔습니다. 우리는 약 6년 전에 집중적으로 조기 퇴직을 위한 저축을 시작했습니다. 그리고 4년 전에 우리는 매우 집중하게 되었습니다.
그 시간에 얼마나 많은 비용을 절감했는지 아직도 믿을 수 없지만 "이유"에 대해 명확하게 알고 그에 따라 모든 결정을 할 때 가능한 일이란 정말 놀랍습니다. (그리고 다시, 더 높은 수입이 확실히 도움이 되었습니다. 당신이 버는 것보다 더 많이 저축할 수는 없으므로 더 많이 벌수록 더 빨리 저축할 수 있습니다.)
Mark와 나는 항상 "영원히" 일하고 싶지는 않다고 생각했지만 그것이 무엇을 의미하는지 몰랐습니다. 우리는 진정으로 오프라인일 수 없는 매우 까다롭고 스트레스가 많은 직업을 가지고 있었습니다. 우리는 일에 대해 많이 사랑했고 고객과 동료를 사랑했지만 육체적, 정신적 건강에 큰 타격을 입혔습니다. 그리고 그렇게 해서 우리는 그런 종류의 일을 영원히 하고 싶지 않다는 것을 알았습니다.
우리는 다른 저임금 직업으로의 전환에 대해 이야기했지만, 몇 년만 더 열심히 일하면 다시는 일할 필요가 없다는 것을 깨닫고 나면 유지하기가 쉬운 선택이었습니다. 간다.
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내 말은, 나는 쌀과 콩을 정말 좋아합니다. 😉 하지만 우리는 한 달에 몇 번 밥과 콩만 먹는다. 나는 확실히 우리가 매우 편안하게 산다고 말할 것입니다! 우리는 세계의 미친듯이 아름다운 지역에 단독 주택을 소유하고 있으며 신선하고 건강하며 대부분 유기농 식품에 돈을 쓰고 일주일에 여러 번 스키를 타며 일 년에 여러 번 해외 여행을 갑니다.
물론 우리가 지출하지 않는 것이 많이 있으며 많은 사람들을 놀라게 하는 한 가지 이상하게 검소한 습관이 있습니다. 바로 겨울에 화씨 55도의 쌀쌀한 온도를 유지하는 것입니다. 우리는 우리의 삶이 아주 사치스럽다고 생각합니다. 그러나 우리는 우리 삶에 진정한 가치를 더하지 않는 무분별한 지출을 무자비하게 차단하고 우리가 좋아하는 일에만 지출을 집중함으로써 합리적인 소비를 유지합니다.
저에게는 16년, Mark에게는 거의 20년 동안 우리 둘 다 오랫동안 정치 및 사회 공익 컨설턴트로 일했습니다. 우리는 똑똑하고 재능 있는 사람들과 의미 있는 일을 하는 것을 좋아했지만 그 속도를 유지하기가 정말 어려웠습니다. 우리는 많은 여행을 해야 했고 항상 연락할 수 있어야 했고 그 스트레스는 우리가 항상 가지고 다니는 것이었습니다. 그러나 그러한 고압 직업의 장점은 종종 좋은 급여를 받는다는 것입니다. 예, 그렇습니다. 이러한 경력을 100% 보유함으로써 조기 퇴직할 수 있었습니다!
더 많은 수입을 올리는 것은 확실히 속도를 높이는 데 도움이 되지만, 재정적 독립의 핵심 원칙에 대해서는 아무 것도 없습니다. 즉, 버는 것보다 적게 쓰고 차액을 저축하는 것입니다. 여기에는 특히 높은 수입이나 기술 또는 기타 관련 직업이 필요합니다. 다른 특정 요인. (우리 둘 다 공립학교에 가서 대학을 다녔고 영어와 커뮤니케이션을 전공했다. 궁금하다면 말이다.) 매달 약간의 돈이라도 저축할 수 있다면 이렇게 할 수 있다. 더 긴 타임 라인. 조기 퇴직을 위한 저축을 우선순위에 둔다면 많은 금융 전문가들이 믿듯이 저축하는 데 40년이 걸리지 않는다는 사실에 놀랄 것입니다.
최선의 조언은 지출을 부지런히 추적하는 것입니다. 모든 달러가 어디로 가는지 파악한 다음, 그 달러 중 어느 것이 일시적인 스릴이 아닌 실제적이고 지속적인 행복을 가져다주었고 어떤 것이 그렇지 않은지 자문해 보십시오. 그런 다음 가능한 한 행복하지 않은 지출을 줄이십시오. 한 번에 모든 것을 할 필요는 없지만 일단 지출이 그렇게 보이기 시작하면 – 가치를 추가하지 않는 무분별한 지출과 당신을 더 행복하게 만드는 주의 깊은 지출 – 비용을 절약하는 것이 훨씬 쉬워집니다.
그런 다음 방정식의 절약 측면만 생각하지 마십시오. 수익 측면도 생각해보세요. 부업이 대세입니다. 저는 경력의 처음 12년 동안 부업으로 일했고, 몇 가지 이상한 일을 하고 나서 10년 동안 요가와 스피닝을 가르쳤습니다. 그 직업은 내가 경력 초기에 더 많이 벌고 저축하는 데 확실히 도움이 되었지만, 결국에는 추가 약속을 하는 것이 "실제 경력"에서 저를 가로막았습니다. 그리고 그 시점에서 나는 부업을 버리고 필요한 만큼 오래 일하고 여행을 하면서 본업에 온전히 전념했습니다. 일에 대한 진정한 헌신이 승진과 보너스의 형태로 결실을 맺었다는 것을 알고 있습니다. 제가 부업을 계속했다면 불가능했을 것입니다.
저축 단계에서 구입한 주식 및 채권 인덱스 펀드의 주식을 매각하고 보유하고 있는 임대 부동산에 대한 임대료를 징수함으로써 은퇴 자금을 조달합니다. 우리는 한 푼도 더 벌지 못한다면 무엇을 가져야 하는지 알아내어 저축해야 할 "마법의 숫자"를 만들었고, 그것이 바로 우리가 구한 것입니다. 그러나 이제 우리는 은퇴했고, 물론 어떤 형태로든 여전히 돈을 벌 수 있다는 것도 깨닫습니다. 일찍 은퇴하는 것은 약간의 허슬한 사고방식을 필요로 하며, 직장을 그만둔다고 해서 서두르는 사람이 되는 것을 멈추지는 않습니다.
좋은 점은 우리가 이제 그 노력을 유급 업무 대신 지역 사회 봉사에 사용할 수 있다는 것입니다. 그리고 유급 업무를 맡게 되면 매우 까다로워 보이는 일만 할 수 있습니다. 재미, 우리가 기꺼이 무료로 할 것입니다. 그리고 우리가 번 추가 돈은 더 많은 자선 기부, 해외 여행 또는 주방 리모델링과 같은 주택 프로젝트에 사용할 수 있습니다. 완전한 투명성의 정신으로 Mark와 저는 올해 모두 약간의 작업을 하고 있지만 전체적으로는 우리 시간의 약 10-20%에 불과합니다. 우리는 일할 생각이 없었지만 Mark는 열정적인 프로젝트에서 일하기를 거부할 수 없는 제안을 받았고 저는 평생 꿈을 이루겠다는 제안을 받았기 때문에 둘 다 쉽게 수락할 수 있었습니다.
조기 퇴직 수(또는 기존 퇴직 수)를 계산하기 위한 시작점은 1년에 지출한 금액을 아는 것입니다. 대부분의 온라인 퇴직 계산기는 귀하가 번 소득을 기준으로 목표 수치를 계산합니다. 우리가 계획을 시작할 때 25X의 규칙(연간 지출의 25배, 4% 안전 인출 규칙의 역)은 널리 이야기되지 않았고 우리가 구축하고 싶었기 때문에 어쨌든 우리에게 효과가 없었을 것입니다. 기존 퇴직금을 그대로 두는 2단계 조기 퇴직 계획(많은 조기 퇴직자가 401(k) 및 IRA 펀드를 전환하여 벌금 없이 조기에 이용할 수 있지만 우리는 그렇게 하고 싶지 않습니다), 특히 현재 건강 관리에 대한 모든 불확실성과 Medicare에 가입한 사람들에게도 높은 비용을 감안할 때 우리의 나중을 위한 큰 완충 장치를 가질 수 있도록 합니다.
우리는 둘 다 스프레드시트에 관심이 없기 때문에 계산을 약간 복잡하게 만들었습니다. 하지만 간략한 버전은 401(k)에 이미 "2단계"를 지원하기에 충분하다고 계산했다는 것입니다. (기본적으로 우리의 전통적인 은퇴는 59 ½세부터, 어떤 고리를 건너뛸 필요 없이 401(k) 자금에 액세스할 수 있게 된 후), 그래서 우리는 스프레드시트에 나와 있는 무제한 과세 뮤추얼 펀드에 금액을 저축하는 데 집중했습니다. 첫 18년(우리의 "1단계") 동안 우리를 안내할 것입니다. 우리는 이러한 예측을 매우 보수적인 시장 이익(인플레이션 후 실질 수익률에 불과함)을 기반으로 하여 시장이 몇 년 동안 변동이 없더라도 괜찮을 것입니다.
수입이 증가함에 따라 생활 방식을 유지하고 저축을 자동화하는 데 주로 중점을 두었기 때문에 희생처럼 느껴지지 않았습니다. 우리는 자주 외식을 하고 예산을 조금 덜 짜서 여행하는 것과 같은 것들을 확실히 포기했지만, 그런 것들은 더 이상 돈을 쓰지 않는 이유를 정확히 알고 있었기 때문에 쉽게 포기했습니다. 우리의 목표를 분명히 하고 미래에 대한 우리의 비전에 대해 흥분하는 것은 매우 동기를 부여하여 잠재적인 희생의 느낌을 없애 주었습니다.
그 과정에서 우리가 내린 가장 어려운 결정 두 가지는 가족을 도울 수 있도록 계획을 변경하는 것이었습니다. 우리는 임대 부동산을 살 계획은 없었지만 특별한 도움이 필요한 친척이 그러한 필요를 충족하는 부동산을 구입하여 그들에게 임대하면 많은 도움이 될 것이라는 것이 분명해져서 계획을 조정했습니다. 그것을 허용하기 위해. 그리고 다른 친척이 그들의 잘못이 아닌 일부 의료 부채에 대해 부채 추심에 가려고 했고, 우리는 그 사람이 경제적으로 발전할 수 있도록 개인 대출을 하기로 결정했습니다. 두 가지 결정 모두 매우 잘 진행되었으며, 소중한 사람들을 돕기 위해 일부를 사용할 수 없다면 돈을 저축하는 것이 의미가 없다고 굳게 믿습니다. 하지만 각 결정을 내리는 것은 확실히 힘든 일이었습니다.
미국의 의료 환경이 계속 변할 것으로 예상하지만 현재로서는 건강 보험법 교환을 통해 구입한 건강 보험이 있습니다. 조금 비싸긴 하지만 일반 보험이라 큰 위로가 됩니다!
가능한 한 열린 결말을 유지하기 위해 노력하고 있습니다! 나는 확실히 블로그를 계속 쓸 것이고, 우리 둘 다 커뮤니티에서 적극적으로 자원 봉사하고 있습니다. 우리는 올해 초에 대만에 갔고 2018년 말까지 몇 차례 더 여행을 계획하고 있습니다. 그러면 누가 알겠습니까?
서부 도로 여행에 사용할 수 있는 아주 작은 캠핑카(미셸, 당신처럼 크지도 않고 화려하지도 않음)를 구하는 방법을 모색하고 있지만 아직 확실하지 않습니다. 몇 년 전, 우리는 우리의 목적이 봉사, 모험, 창의성이라고 결정했기 때문에 우리의 삶이 어떤 길을 택할지는 아직 모르지만 그 세 가지 각각을 하게 될 것이라는 것은 알고 있습니다.
우리는! 일을 하다 보면 시간이 너무 촉박해서 냉동식품과 간편식품을 많이 먹었지만, 차라리 처음부터 만드는 것이 더 좋았을 텐데. 우리도 그럴 시간이 없었기 때문에 실제로 비교 쇼핑을 할 수 없었습니다. 그러나 이제 우리는 처음부터 더 많은 음식을 만들고 더 많은 매장을 방문하고 각 장소에서 가장 저렴한 품목을 배우고 있습니다.
또한 우리는 지금 할 수 있는 모든 시간을 DIY로 만들고 있습니다. 하지만 그 이상으로 우리는 이미 우리가 편안하고 많이 저축할 수 있는 수준에서 살고 있었기 때문에 더 다듬을 필요가 없습니다. 하지만 1년 후에 다시 물어보면 절약할 수 있는 몇 가지 새로운 방법을 찾을 수 있을 것입니다!
최상의 시나리오라 할지라도 조기 퇴직을 위한 저축에는 몇 년이 걸리므로 그 과정에서 어느 정도 조급함을 느낄 수 있음을 미리 아는 것이 중요합니다. 해본 사람은 누구나 한 번쯤, 또는 여러 번 느꼈을 것입니다!
우리는 진행 상황을 추적하고 자주 확인하여 우리가 얼마나 발전했는지 알 수 있도록 하는 데 많은 도움이 되었음을 알았습니다. 그리고 모든 것을 자동화하는 것도 도움이 되었습니다. "이번 달에 차라리 이 돈을 우리 자신을 치료하는 데 쓰겠다"고 생각할 기회조차 주지 않았기 때문입니다. 그리고 마지막으로, 우리는 우리 자신을 박탈하지 않았고 그것이 중요하다고 생각합니다.
내일만을 위해 사는 것은 당신의 삶에 행복을 주는 길이 아닙니다. 당신은 오늘 자신에게 약간의 기쁨을 허용해야 합니다. 우리는 물론 겸손하게 유지하려고 노력했지만 여전히 모든 돈을 저축하는 대신 재미있는 일을 하고 우리를 행복하게 하는 일에 돈을 사용합니다. 오늘과 내일을 위해 사는 것은 조바심에 큰 도움이 됩니다!
다시 돌아갈 수만 있다면 Target에 발을 들이지 않았을 것입니다! ㅋ. 제가 커리어를 막 시작했을 때 Target은 제 크립토나이트였으며 필요하지 않은 가정 장식을 잔뜩 사지 않고서는 Target에 발을 들이지 않았습니다. 가장 실용적인 저축 팁 중 하나는 지출 유발 요인을 알고 피하는 것입니다. 그래서 지금까지 저는 Target에 발을 들이지 않고 Amazon이나 덜 유혹적인 매장에서 살 수 있는 것을 얻습니다.
그러나 조기 퇴직 여정의 시작에 대해 이야기하는 것이라면 더 많은 임대 부동산에 투자했을 것입니다. 부동산은 저축보다 재정적 독립으로 가는 더 빠른 길을 제공하며, 시장에만 투자하여 얻을 수 없는 분산화를 제공합니다. 집주인이 되는 것이 싫어서 부동산에는 관심이 없다고 생각했는데, 몇 년 동안 해온 만큼 이제는 임대 부동산에 더 집중했으면 좋겠습니다.
숫자로만 생각하지 마십시오. 인생에서 정말로 하고 싶은 것이 무엇인지, 그것이 어떻게 생겼는지, 목적이 있는 것처럼 느끼게 하는 것, 인생의 마지막에 되돌아보고 자랑스러워할 수 있는 것이 무엇인지 명확히 하십시오. – 그런 다음 이를 실현하기 위해 무엇을 포기할 것인지 결정하십시오. 그 운동을 하면 새 삶의 비용과 지금 저축할 수 있는 비용을 훨씬 더 빨리 파악하는 데 도움이 될 것입니다. 그러나 무엇보다도 이미 시간을 투자했기 때문에 저축을 하려는 동기를 갖게 될 것입니다. 단순히 저축을 위해 저축하는 것이 아니라, 또는 직업이 마음에 들지 않기 때문에 자신을 위한 확고한 비전을 형성하는 것입니다. 직업이 마음에 들지 않고 다른 할 일이 없어서가 아니라 조기 퇴직한다면 조기 퇴직에서도 불행해질 것입니다.
그리고 가장 중요한 것은 돈을 절약하는 데에만 집중하지 마십시오. 더 많이 버는 데 집중하세요. 지출을 없앨 수 있는 데는 한계가 있지만 벌 수 있는 데에는 제한이 없으므로 등식의 절반을 무시하지 마십시오.
조기 퇴직에 관심이 있습니까? 은퇴를 위해 저축하고 있습니까?
