어린 시절, 실제로 뒤에 네트가 있다면 픽업 축구 경기에서 골키퍼를 하는 것이 얼마나 더 재미있었는지 기억하십니까? 상대가 당신을 놀라게 하고 공이 날아갔을 때 당신은 거의 스크램블을 할 필요가 없었습니다. 그물이 당신을 위해 잡았습니다.
비오는 날 펀드와 같은 방식입니다. 은퇴 후 생활비 없이 생활할 수 있지만 예상치 못한 비용이 발생하면 당황할 수 있습니다.
그리고 대부분의 사람들이 올 것입니다. 오래된 지붕, 오래된 자동차 또는 오래된 AC 장치를 교체해야 할 수도 있습니다. 아마도 당신은 딸에게 자신의 사업을 시작할 자금을 주고 싶을 것입니다. 또는 아들이 이혼한 후 새 집에 계약금을 내도록 돕기로 결정할 수도 있습니다.
젊었을 때 가지고 있어야 하는 비상 자금은 나이가 들수록 중요할 수 있습니다. 더 이상 의존할 정규 급여가 없기 때문에 더욱 그렇습니다.
그러나 요즘 내가 꽤 자주 보는 것은 최고의 저축자라도 매달 401(k) 계획에 부지런히 기여하는 사람들, 최대 허용 한도 또는 최소한 회사 일치에 기여하는 사람들이 반드시 유동 자산을 축적하지 않는다는 것입니다. 추가 자금이 필요할 때 쉽게 활용할 수 있습니다.
은퇴를 앞두고 있는 그들은 값비싼 깜짝 선물을 받을 수 있습니다. 이러한 계획되지 않은 비용을 지불하기 위해 세금 유예 자금의 일부를 인출하기로 선택하면 예상하지 못한 파급 효과가 발생할 수 있습니다.
튼튼한 401(k)를 가진 검소한 절약자가 새 차가 필요하고 그녀가 선택한 차의 가격은 $35,000라고 가정해 보겠습니다. 그녀는 대출을 받기 싫어서 퇴직금에서 돈을 받기로 합니다. 해로움이 무엇인지 그녀는 스스로에게 묻습니다. 그녀는 59½ 이상이므로 추가 패널티가 없습니다.
아니요, 하지만 여전히 결과가 있습니다. 그녀는 아직 그 돈에 대해 세금을 내지 않았기 때문에 그 인출금에 대해 일반 소득처럼 세금을 내야 할 것입니다. 그녀의 401(k) 펀드로 35,000달러짜리 차를 사려면 세금을 충당하기 위해 추가로 20%에서 30%를 빼야 합니다. 그리고 그녀가 돈을 인출할 때 시장이 하락했다면 훨씬 더 심각한 장기적 영향을 미칠 수 있습니다.
일반적인 권장 사항은 일을 할 수 없거나 실직할 경우를 대비하여 최소 6개월분의 비용을 충당할 수 있는 비상 자금을 충분히 확보하는 것입니다. 하지만 은퇴를 하면 조금 다릅니다. 소셜 시큐리티, 연금(가능한 경우) 및 기타 일상적인 비용을 충당하기 위한 기타 수입원이 있을 것입니다. 귀하의 저축은 추가적인 필요와 필요를 위한 것입니다. 합리적인 금액에 도달하기 위해 앉아서 잠재적인 비상 상황의 관점에서 생각하기를 원할 수 있습니다. 또는 생활 방식이나 앞으로 발생할 큰 비용에 따라 단순하게 유지하고 $50,000, $100,000 또는 그 이상을 일시불로 보낼 수 있습니다.
또한 비오는 날 기금을 보충하는 것에 대해 규칙을 유지하고 전체 퇴직 계획에 반영하고 싶을 것입니다.
나는 종종 2~3년 후에 은퇴할 것으로 예상하는 고객들에게 여전히 직장에서 일하면서 좋은 현금 흐름을 가지고 있지만 상황이 악화되고 있는 고객에게 고용주의 상응하는 기여금을 받고 근무 시간을 변경하는 데 필요한 만큼만 401(k)에 기여하라고 조언합니다. 현금 준비금을 적립하기 위해 저축 또는 단기 금융 시장 계좌에 나머지. 그들은 기부를 완전히 중단하기로 결정할 수도 있습니다.
돈을 버는 계좌에서 거의 돈을 내지 않는 계좌로 돈을 옮기는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 이해합니다. 은행에서 즉시 현금으로 사용할 수 있는 돈이 필요하지만 나머지 비상 저축은 단기 자금 시장이나 단기 시장 계좌에 보관하는 것이 좋습니다. 이는 이자를 받고, 쉽게 청산되며 인출에 대한 페널티가 낮거나 전혀 없습니다.
중요한 것은 부채가 없더라도 큰 청구서 하나가 은퇴 계획에 상당한 영향을 미칠 수 있기 때문에 비상 자금을 사용할 수 있는지 확인하는 것입니다. 궁극적으로 비상 기금은 소득을 창출하는 투자를 보호하기 위한 것이며, 은퇴 비오는 날 기금에 더 많이 있을수록 투자를 활용해야 할 가능성이 줄어듭니다.
금융 전문가들은 은퇴 자금을 어떤 금융 수단에 사용할 것인지 결정할 때 적절한 자산 배분의 중요성에 대해 많이 이야기합니다. 그러나 이 단순하지만 중요한 자산, 즉 유동성과 즐거움을 위해 따로 남겨둔 돈은 종종 간과됩니다. 계획에 현금 준비금을 적립해야 하는 방법과 시기에 대해 재무 전문가와 상의하십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
