재정 고문은 은퇴 계획 수립의 중요성에 대해 이야기하는 데 많은 시간을 할애합니다. 그럼에도 불구하고 저는 매일 자신이 무엇을 하고 싶은지, 무엇을 갖고 있는지, 인생에서 이 시간을 진정으로 즐기기 위해 무엇이 필요한지 모르는 사람들을 만납니다.

동기 부여 연설가인 지그 지글러(Zig Ziglar)의 유명한 궁수 하워드 힐(Howard Hill)에 대한 이야기가 항상 생각납니다. 그는 자신이 참가한 267개의 대회에서 모두 우승했습니다. 그는 50피트에서 과녁을 맞고 첫 번째 화살을 두 번째 화살로 쪼갤 수 있었습니다.

"당신이 그보다 더 잘 쏠 수 있을까요?" Ziglar는 청중에게 묻습니다. "네! 그가 눈을 가렸다면! 어떻게 보이지 않는 표적을 맞출 수 있습니까? 설상가상으로, 없는 대상을 어떻게 맞출 수 있습니까? 인생의 목표가 있어야 합니다!”

나는 고객들과 그 이야기를 자주 공유합니다. 왜냐하면 고객들이 미래에 대한 목표를 설정하지 않고 일상의 바쁜 삶에 휘말리는 것을 보았기 때문입니다. (저축, 그만두고 낚시하는 것은 계획에 포함되지 않습니다.)

나는 최근에 이미 약 3년 후에 은퇴하기로 결정한 부부를 만났습니다. 남편은 상사에게 그것이 자신의 계획이라고 말하기까지 했습니다. 그러나 그들 중 어느 누구도 하지 않은 - 그 날짜가 그들의 재정을 감안할 때 실현 가능한지 여부를 결정하기 위해 시간을 들이는 것 -이었습니다. 그들은 급여 없이 생활할 수 있는지 알아보기 위해 예산이나 수입 계획을 세우지 않았습니다.

다행히 그는 연금을 받을 것입니다. 많은 사람들이 더 이상하지 않습니다. 그러나 부부는 앞으로 3년 동안만 저축할 수 있습니다. 그들이 잘못된 결정을 내렸다고 판단하면 남편은 자신이 필요로 하는 만큼 여전히 자신이 필요하다고 회사를 설득하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.

더 극단적인 예로, 지난 봄에 8월에 은퇴하고 싶다고 한 여성이 있었습니다. 그래서 저는 펜을 들고 "알겠습니다. 어떤 자산이 있는지 이야기해 봅시다."라고 말했습니다.

"음, 제 401(k)에는 43,000달러가 있습니다."라고 그녀는 대답했습니다. 그리고 그게 전부였습니다. 그녀는 은퇴를 약 3개월 앞둔 상태였습니다. 그녀는 이미 후임자를 교육하고 있었습니다. 그리고 그녀는 사회 보장을 제외하고는 한 달 동안 자신을 어떻게 지불해야 할지 전혀 몰랐습니다. 그리고 또 다른 문제가 있었습니다. 그녀는 정년퇴직 연령 이전에 신청했기 때문에 혜택이 줄어들었습니다.

그녀는 일자리를 구하기 위해 시간을 되돌릴 수는 없지만 생계를 유지하기 위해 몇 년 동안 다른 곳에서 일하게 될 수도 있습니다.

저축을 잘하는 사람도 계획이 없으면 은퇴에 어려움을 겪을 수 있습니다.

많은 사람들이 직장에서 세금 유예 투자 계좌에 돈을 채우고 있지만 그것이 전부입니다. 그들은 그 계좌에서 인출한 현금에 대해 세금을 내야 할 때 직면하게 될 일에 대해 전혀 생각하지 않았습니다. 또는 그 돈의 일부를 Roth IRA로 전환하는 것이 현명할 것이라는 것을 알면서도 잘 사용하지 않을 수도 있습니다.

다른 사람들은 포트폴리오 관리에 어려움을 겪습니다. 때때로 나는 편안하게 은퇴하고 인플레이션에 보조를 맞출 수 있을 만큼 충분한 돈을 벌지 못하는 매우 보수적인 투자에 너무 많이 묶여 있는 사람들을 봅니다. 그리고 시간 범위에 대해 너무 많은 위험을 감수하는 사람들도 있습니다.

나는 은퇴 후에도 원하는 삶을 살기에 충분한 돈을 가진 신사를 만났습니다. 그는 내가 "장난치지 말라"는 모드에 있습니다. 그가 큰 실수를 저지르지 않는다면 그는 괜찮을 것입니다. 그러나 그의 모든 계정은 S&P 500보다 위험하지 않더라도 위험합니다.

그는 수입 목표를 달성하기 위해 그런 도박을 할 필요가 없지만, 아무도 그의 포트폴리오 재조정에 대해 이야기를 나누지 않았습니다. 그는 보존과 분배가 아닌 축적과 성장을 위한 믹스를 가지고 있습니다. 그러나 약간의 조정만 거치면 불필요한 시장 위험 없이 원하는 수익을 얻을 수 있을 것입니다.

한 달에 한 번 정도 예비 퇴직자 및 퇴직자를 위한 세미나를 열면 항상 그곳 사람들이 퇴직 계획을 작성했는지 묻습니다. 한 손을 드는 경우는 거의 없습니다.

때때로 사람들은 매우 자신감을 가지고 찾아옵니다. 그들은 매달 인출해야 할 금액을 결정했으며 그 돈이 있다고 생각합니다. 그러나 그들은 의료, 장기 요양, 세금, 인플레이션, 시장 위험, 재산 계획 및 은퇴를 저해할 수 있는 기타 문제를 간과했습니다.

재정 고문의 도움을 받아 종합적인 서면 계획을 작성하는 데 시간과 돈이 필요하다는 것을 알고 있습니다. 여가 시간을 보내는 것은 유쾌한 방법이 아니며, 우리가 다루는 주제는 저축을 잘하는 사람들조차 불안하게 만들 수 있습니다.

그러나 은퇴 목표를 달성하려면 목표가 무엇인지 결정해야 합니다. 보이지 않거나 존재하지도 않는 표적을 쏘지 않는다면 성공할 확률이 훨씬 더 높아집니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.

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