베이비 붐 세대가 은퇴에 대한 준비가 되어 있지 않다는 보고가 종종 있습니다. 하지만 항상 그런 것은 아닙니다.
어떤 사람들은 정교한 은퇴 계획을 세우기 위해 많은 노력을 기울이며 종종 Excel 스프레드시트를 사용하여 데이터를 정리하고 향후 20~30년을 계획합니다.
Excel의 좋은 점은 원하는 결과를 얻을 때까지 계획을 계속 계산하고 편집할 수 있다는 것입니다. 나쁜 점은 사람들이 때때로 자신이 얻은 수치에 대해 너무 많은 확신을 갖는다는 것입니다.
그들은 자신이 모르는 것을 모릅니다.
우리는 최근에 두 사람 모두 62세인 부부가 계획에 대한 다른 의견을 찾기 위해 사무실에 왔습니다. 남편은 자신이 모든 것을 통제할 수 있다는 것에 꽤 만족했습니다. 그는 Excel을 사용하여 매년 $100,000의 수입을 올릴 수 있는 계획을 세웠습니다.
그들은 함께 사회 보장으로 월 2,600달러, 연간 31,200달러를 받게 됩니다. 그로 인해 68,800달러의 격차가 생겼고 현재 180만 달러에 달하는 IRA에서 이를 공제할 계획이었습니다.
남편은 "저 계좌로 1년에 7%를 벌 수 있다면 돈이 늘고 돈이 바닥나지 않을 것입니다."라고 말했습니다.
몇 년 동안 재정적 조언을 해준 후, 저는 사람들이 종종 계획에 구멍이 있다는 것을 알게 되었습니다. 그것은 그들이 생각조차 하지 못하는 매우 중요한 것들입니다. 그래서 저는 그들이 성취하려는 것을 명확히 하고 가능한 문제를 지적하는 데 도움이 되는 몇 가지 질문을 했습니다.
내가 가장 먼저 물은 것은 그들이 매년 살기로 계획한 $100,000가 세금 전인지 후인지였습니다.
그것은 중요했습니다. 그들의 180만 달러짜리 둥지 달걀은 모두 IRA에 들어 있었기 때문에 꺼내면 100% 과세 대상이 됩니다. 이러한 연간 인출은 더 높은 세율 범위에 들어가 사회 보장의 85%가 소득세의 대상이 될 수 있습니다.
그들은 그것에 대해 생각하지 않았으므로 앞으로 세금을 조정해야 합니다.
다음으로, 비용이 증가함에 따라 시간이 지남에 따라 비용이 증가할 것이기 때문에 인플레이션율을 가정했는지 물었습니다. 있었습니다.
마지막으로 은퇴 후에도 똑같은 자산 배분을 유지할 계획이 있는지 물었다. 네, 그랬습니다. 자산 배분은 주식 65%, 채권 30%, 현금 5%였습니다. 그것은 그들에게 효과가 있었고 그들은 변경할 이유를 찾지 못했습니다.
우리 팀은 그들의 진술을 수집하고 다음 회의에서 우리의 분석 결과를 발표했습니다. 우리는 포트폴리오와 지난 10년간의 수익에 대한 귀중한 통계를 제공하는 "스냅샷"을 생성하는 Morningstar 소프트웨어를 사용합니다.
이 부부의 포트폴리오에 대한 10년 평균 수익률은 6.9%였으므로 예상대로 목표를 달성했습니다. 하지만 그들이 고려하지 않은 몇 가지 문제가 분명히 있었습니다.
의사와 함께 엑스레이를 본 적이 있습니까? 그녀는 그것을 라이트박스에 올려놓고 "아, 그게 바로 문제야."라고 말하지만, 당신이 보는 모든 것은 다른 회색 음영뿐입니까? 은퇴 분석이 그렇습니다. 당신의 조언자는 당신이 눈치채지 못하거나 생각하지 못한 것들을 볼 수 있습니다.
그리고 이 부부의 Snapshot에서 제 페이지에서 튀어나온 것은 R-제곱이라는 통계였습니다. 이는 포트폴리오의 수익률과 벤치마크의 수익률 간의 상관 관계를 측정한 것입니다. 이 경우 벤치마크는 S&P 500이었고 R-제곱은 96.38이었습니다. 전체 주가 지수인 S&P 500의 움직임은 30%의 채권과 5%의 현금이 있음에도 이 포트폴리오의 움직임의 96.38%를 예측할 예정이었습니다.
왜요? 지난 몇 년 동안 우리가 본 것은 주식과 채권이 과거보다 훨씬 더 밀접하게 움직이는 경향이 있다는 것입니다. 사람들이 채권으로 이동하여 주식 시장에서 벗어나려고 할 때 여전히 위험을 감수하고 있습니다. 다른 색깔의 위험일 뿐입니다.
그리고 그것은 우리가 거의 항상 혼자 일해 온 잠재 고객과 함께 해야 하는 요점입니다. 은퇴할 때 어떤 종류의 주식 시장이 나타날지 선택할 수 없습니다. 아무도 할 수 없습니다. (Guggenheim의 DOW Jones Historical Trends Chart 참조)
나는 부부에게 꾸준히 7%의 수입을 올리고 매년 원하는 10만 달러를 인출하면 10년 후 180만 달러가 218만 9160달러로 늘어날 것임을 보여주었다. 그들의 IRA는 그들이 계획한 라이프스타일을 쉽게 제공할 것입니다.
그러나 2000년에서 2010년과 비슷한 기간에 그들의 돈이 주식 시장에 있었다면 동일한 180만 달러에서 생활 방식을 유지하는 데 필요한 수입을 뺀 금액은 779,610달러로 떨어질 것입니다. $1,409,550의 차이입니다.
이를 일련의 수익 위험이라고 합니다. 시장이 불안정하고 현금을 인출할 때 손실을 복구하기 어렵습니다. 그리고 시장에는 기복이 있다는 것을 모두가 알고 있음에도 불구하고 많은 사람들이 시장에 영향을 미칠 수 있는 가능성에 대해 계획하지 않습니다.
은퇴 후 소득을 얻을 때 시장에 의존하지 않는 출처에서 실제로 소득을 얻어야 합니다. CD 요율이 매우 낮고 현금 등가 계정이 지불하지 않는 상황에서 고정 또는 고정 지수 연금은 시장 위험 없이 일관된 수입을 제공함으로써 도움이 될 수 있습니다.
수익은 결코 선형적이지 않습니다. 그렇기 때문에 계획을 수립하는 과정을 안내할 수 있는 전문가가 있는 것이 도움이 됩니다.
DIY 스프레드시트는 은퇴 계획의 훌륭한 시작이 될 수 있습니다. 하지만 경험 많은 전문가의 조언 없이는 불행한 결말을 맞이할 수도 있습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
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