은퇴에 지출할 비용이 생각보다 적습니까?

“은퇴 기간 동안 매년 얼마를 쓸 수 있습니까?” 은퇴 계획 소프트웨어와 통계는 이 지점에서 충돌합니다.

귀하 또는 귀하의 고문이 은퇴 후 권장 지출 비율을 결정하기 위해 은퇴 소프트웨어를 사용하는 경우 예측이 정확하지 않을 가능성이 높습니다. 이러한 잘못된 계산은 은퇴 초기(그리고 더 건강한) 년 동안 지출할 수 있는 금액에 불필요한 제한을 가할 수 있습니다. 또한 이러한 잠재적 오류는 둥지 알이 필요한 것보다 훨씬 커야 한다는 것을 암시할 수 있으며, 이로 인해 필요한 것보다 더 오래 직장에 있어야 합니다.

귀하가 퇴직자이거나 곧 퇴직할 경우 이러한 잠재적 부정확성을 이해하면 편안하게 은퇴할 수 있는 시기를 더 잘 결정하고 나이가 들어감에 따라 은퇴를 최대한 활용할 수 있도록 지출 비율을 조정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

전통적인 계획

퇴직 계획 소프트웨어를 사용하려면 가정된 퇴직 인플레이션율을 입력해야 합니다. 대부분의 소프트웨어는 기본적으로 3%로 설정되어 있으며 이는 미국에서 대략 100년 평균입니다. 이는 소프트웨어가 전년도에 구입한 것과 동일한 것을 구입하기 위해 매년 3% 더 많은 돈이 필요할 것이라고 가정한다는 것을 의미합니다. 예를 들어, 지출을 충당하기 위해 올해 $60,000가 필요하다면 내년에는 같은 것을 구입하는 데 $61,800, 내년에는 $63,564가 필요합니다.

이 3%의 속도로 20년 후 현재 $60,000로 구매하는 것을 구매하려면 $108,367가 필요합니다. 우리가 실제로 3%의 인플레이션을 경험한다면 이러한 예측은 아름답게 작동할 것입니다. 하지만 인생은 그렇게 단순하지 않습니다.

사실

인플레이션은 은퇴 계획에서 항상 고려되어야 하지만, 불필요하게 과로와 과소 지출에 대한 두려움을 갖게 해서는 안 됩니다. 미국 노동 통계국(BLS)의 연구에 따르면 사람들은 실제로 나이가 들수록 지출이 적습니다. 그 이상보다. 건강 관리와 같은 지출은 은퇴 기간 동안 다소 증가하지만 주택, 식품, 의복, 교통 및 오락과 같은 지출 감소로 상쇄됩니다.

BLS에 따르면 지출이 17% 감소합니다. 55-65세와 65-75세 사이 및 75세 이상인 경우 24% 추가 감소 , 대 65-75세 상대. 이는 인플레이션의 역사적 평균과 비교할 때 상승하는 가격을 커버하기에 충분합니다.

따라서 55세에서 65세 사이이고 연간 생활비를 충당하기 위해 6만 달러가 필요한 사람의 경우 BLS 수치에 따르면 65세에서 75세 사이에는 17%, 즉 49,800달러가 필요하고 75세 이후에는 37,848달러가 필요할 것입니다(가정 오늘의 달러). BLS 수치는 은퇴 기간 동안 인플레이션이 발생하지 않았음을 시사하는 것이 아니라 단순히 물건을 덜 산다는 것을 의미합니다.

비교

그렇다면 노후 지출 계획을 세우는 사람과 지출을 줄이려는 사람의 차이점을 살펴보자. 둘 다 65세이고 은퇴 비용을 충당하기 위해 60,000달러가 필요한 두 쌍의 부부가 있다고 가정해 보겠습니다(아래 차트). 두 부부는 사회 보장에서 $36,000, 세전 연금에서 $20,000, 그리고 $500,000 IRA 포트폴리오에서 필요한 잔액을 받습니다. 우리는 또한 95세의 기대 수명, 5%의 수익률 및 18%의 명목 소득세율을 가정합니다.

지속적으로 증가하는 비용(전통적인 예측)

Jim과 Barbara는 3% 인플레이션 가정과 함께 전통적인 은퇴 예측을 사용하고 있습니다. 이러한 통념으로 그들은 생활비를 충당하기 위해 매년 3% 더 많은 돈이 필요할 것이라고 가정하고 있습니다. 75세가 되면 지출을 충당하기 위해 80,635달러가 필요하고 85세가 되면 108,367달러가 될 것이라고 가정합니다. 이러한 가정을 바탕으로 Jim과 Barbara의 포트폴리오는 87세에 완전히 고갈될 것입니다. 이 시점에서 내가 그들의 고문으로서 멈추면, 나는 그들이 계속 일하고 포트폴리오를 구축하거나 지출을 $50,000로 줄이도록 제안해야 할 것입니다.

지출 감소

Robert와 Susan은 보다 자세한 분석을 개발했으며 은퇴 기간 동안 지출이 다른 시점에 떨어질 것이라고 가정합니다. BLS 수치를 지침으로 사용하여 은퇴 후 첫 10년 동안은 $60,000, 11년에서 20년까지는 $50,000, 그 이후에는 $40,000(인플레이션 3% 조정)이 필요할 것이라고 결정했습니다. 이러한 가정을 사용하여 분석에 따르면 86세에 392,972달러, 95세에 198,910달러가 남게 됩니다. 로버트와 수잔이 지출을 더욱 적극적으로 하고 싶다면 첫 10년 동안 연간 5,000달러를 추가로 지출할 수 있습니다. 95세까지 돈이 바닥나지 않고 은퇴합니다.

보수적인 행동에는 대가가 따릅니다

퇴직 기간 동안 매년 3%씩 꾸준히 증가하는 기존의 통념을 따르면 확실히 보수적입니다. 그러나 당신은 너무 보수적 일 수 있습니다. 보수적인 태도의 대가는 건강하고 돈을 즐길 수 있는 은퇴 초기에 불필요하게 지출을 줄이는 것일 수 있습니다. 반면에 보수적인 계획을 세우면 요양원 체류 추가 비용, 예상보다 낮은 수익, 예상보다 훨씬 더 오래 살기, 예상보다 높은 인플레이션과 같이 발생할 수 있는 알 수 없는 상황을 처리하는 데 도움이 됩니다. 등

여기서 관건은 퇴직자들의 지출 경향에 비추어 퇴직계산기의 한계를 이해하는 것이다. 실제 지출을 더 가까울수록 더 잘 분석할 수 있습니다. 85세가 되어 더 이상 육체적으로 할 수 있는 일을 할 수 없을 때 뒤돌아보고 싶지 않으며, 더 젊고 건강했을 때 여행을 몇 번 더 갔더라면 좋았을 것입니다. 너무 빨리 지출하고 싶지도 않습니다.

시간이 지남에 따라 비용이 증가한다고 가정하고 예측을 실행하고 비용이 시간이 지남에 따라 감소한다고 가정하는 것이 좋습니다. 이것은 최첨단 소프트웨어에 접근할 수 있는 금융 전문가의 도움이 필요할 것입니다. 실행하고 수치를 비교하면 나와 마찬가지로 지출이 두 가지 접근 방식 사이에 있어야 한다는 결론을 내릴 수 있습니다.


은퇴하다
  1. 회계
  2.   
  3. 사업 전략
  4.   
  5. 사업
  6.   
  7. 고객 관계 관리
  8.   
  9. 재원
  10.   
  11. 주식 관리
  12.   
  13. 개인 금융
  14.   
  15. 투자하다
  16.   
  17. 기업 자금 조달
  18.   
  19. 예산
  20.   
  21. 저금
  22.   
  23. 보험
  24.   
  25.   
  26. 은퇴하다