은퇴 후 가장 중요한 결정 중 하나는 소셜 시큐리티 가입 시기입니다.
귀하의 결정은 귀하가 받게 될 혜택 금액에 상당한 영향을 미치기 때문에 등록하기 전에 고려해야 할 많은 요소가 있습니다.
연금이 보편화되고 있지 않다는 점을 감안할 때 귀하의 사회 보장 결정은 그 어느 때보다 중요합니다. 다음은 고려해야 할 5가지 중요한 사항입니다.
- 지급금에 몇 년의 근무 년수가 반영됩니까? 소셜 시큐리티 지급액은 가장 많이 버는 35년을 기준으로 계산됩니다. 35년 동안 일하지 않으면 계산에 평균 0이 포함됩니다. 그 결과 낮은 지불금이 발생합니다. 제가 제 아이들에게 가르치는 것처럼 0은 평균에 영향을 미치므로 더 오래 일할수록 더 나은 지불금을 받아야 합니다.
- 청구 지연의 이점. 정년퇴직 연령 이전에 청구하면 사회 보장 지급액이 줄어듭니다. 2017년에 62세에 가입한 근로자는 66세 및 2개월이 될 때까지 기다리는 것보다 25.8% 적은 월 급여를 받게 됩니다. FRA(1955년 이후 출생자의 경우 66~67세)를 초과하여 시작을 연기하면 월별 지불액이 늘어 70세에 가입하면 최대 30.7% 더 많은 혜택을 받게 됩니다. 두 가지가 평생 혜택 금액에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
- 배우자 혜택. 기혼 부부는 자신의 근로 기록을 기준으로 받을 수 있는 것보다 많을 경우 고소득자 혜택의 최대 50%에 해당하는 사회 보장 수당을 청구할 수 있습니다. 첫 번째 배우자가 사망할 때 생존 배우자는 두 가지 혜택 중 더 큰 혜택을 유지하고 더 작은 혜택은 제거됩니다. 청구하기 전에 귀하의 혜택과 배우자의 혜택을 모두 알고 있어야 합니다.
- 사회 보장 혜택에 세금이 부과되는 경우. 미혼인 경우 잠정 소득이 $25,000~$34,000(커플의 경우 $32,000~$44,000)인 경우 사회 보장 소득의 최대 절반이 과세 대상이 될 수 있습니다. 잠정 소득은 조정된 총 소득에 모든 비과세 이자와 혜택의 50%를 더한 금액으로 정의됩니다. 그리고 세금이 부과될 수 있는 사회 보장 혜택 부분은 소득 한도를 초과하면 최대 85%까지 증가합니다. 세금이 어떻게 작용하고 다른 자산을 활용하는 것이 합리적인지 이해하면 상당한 세금 절감 효과를 얻을 수 있습니다.
- 손익분기점 연령. 62세에 일찍 혜택을 청구하는 사람들은 수표를 더 빨리 받기 시작할 수 있지만 기다렸을 때보다 더 낮은 지불금으로 고정됩니다. 일생 동안 이 차이는 상당한 금액을 합산할 수 있습니다. 70세에 급여를 시작하는 사람들은 마침내 청구를 시작했을 때 훨씬 더 많은 급여를 받습니다. 일정 연령(손익분기점)까지 살면 조기 청구하든 늦게 청구하든 평생 지급액이 동일하게 되며 그 이후에 산다면 지연 청구로 앞서게 됩니다. 따라서 예상 수명, 건강 및 가족력을 아는 것이 수혜금을 청구할 시기를 결정하는 데 중요한 역할을 할 수 있습니다.
이것은 사회 보장 청구 옵션을 고려할 때 빙산의 일각에 불과합니다. 신중하고 사려 깊은 분석이 적용되어야 하며 전문 재정 고문의 도움으로 결정이 더 명확해질 수 있습니다.
버지니아 주 및 면제되는 기타 관할 구역에서 자문 서비스를 제공하는 등록된 투자 고문인 New River Financial Group LLC를 통해 제공되는 투자 자문 서비스. New River Financial Group LLC d/b/a Martin Wealth Solutions.
