무부하 변동 연금이 포트폴리오에 포함되어야 합니까?

은퇴가 임박했거나 은퇴를 앞두고 있는 경우 최우선 순위 중 두 가지는 소득원을 극대화하고 소득세를 최소화하는 것입니다.

두 가지 목표를 모두 달성할 수 있는 자주 간과되는 투자 수단 중 하나는 무부하 변동 연금입니다.

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변동 연금이 좋지 않은 평가를 받는다는 것을 알고 있으며 어떤 경우에는 이해할 수 있습니다. 구매자는 너무 높은 수수료를 자주 지불하여 투자자에게 줄 수 있는 모든 세금 혜택을 취소합니다.

  • "사망률 및 비용" 수수료가 있습니다. 사망 보험금 및 연금 계약에 포함될 수 있는 기타 보험 소득 보장 비용을 충당하기 위해 보험 회사에서 청구하는 비용입니다.
  • 그런 다음 "관리 비용" 수수료가 있습니다. 우편물 및 지속적인 서비스 비용을 충당하기 위한 것입니다.
  • "투자 비용 비율", 을 추가하는 것을 잊지 마십시오. 이는 연금 내 하위 계정에 대한 관리 수수료입니다.
  • 마지막으로 라이더라고 하는 추가 기능이 있습니다. 귀하의 이익과 비용에 추가됩니다.

매년 3.5% 이상의 수수료를 지불하는 경우 수익을 보기 시작하기 전에 연금이 그 모든 금액을 다시 벌어야 한다는 것을 수학자가 알아차릴 필요는 없습니다. 시장이 하락하는 몇 년 동안 귀하의 계정 가치는 더블 딥에 직면하게 될 것입니다. 첫 번째는 시장 손실이고 두 번째는 수수료 및 비용입니다.

또한 구매자는 긴 기간과 높은 항복 수수료가 포함된 복잡한 계약에 얽매이는 경우가 많습니다. 예를 들어, 계약 후 처음 몇 년 이내에 돈을 인출하는 경우 일반적으로 5%에서 7% 사이인 항복 수수료를 지불해야 할 수 있습니다.

저는 이러한 모든 문제가 변동 연금에 대한 일반적인 두려움의 요인이라는 것을 이해합니다. 그러나 전직 세무사로서 저는 고객이 세금을 연기할 수 있는 기회를 제공하고 따라서 고객이 세금 혜택을 받을 수 있기 때문에 고객을 소개하는 것을 좋아합니다. 이연 복리 성장.

무부하 옵션의 매력

그 모든 단점에 대한 해결책은? 비용이 저렴하고 모델에 저비용 펀드가 내장되어 있는 새로운 무부하 변동 연금을 확인해 보십시오. 이를 제공하는 회사(Vanguard, Fidelity, Nationwide 및 기타 몇 개)는 판매 대리인에게 수수료를 지불하지 않으므로 수수료가 더 저렴합니다. 또한 계정 내 투자를 직접 관리하거나 재정 고문(이미 수수료를 지불하고 있는)에게 관리하도록 할 수 있습니다.

수입 특약 비용을 추가할 가치가 있는지 스스로 결정할 수도 있습니다. 이러한 보장된 평생 인출 혜택은 많은 연금 구매자에게 어필하지만 보험사마다 다르며 라이더가 혼란스러울 수 있습니다. 일반적으로 소득 특혜 가치는 실제 화폐가 아니므로 현금화할 수 없다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 따라서 소득 특혜 가치가 6% 또는 7% 증가한다고 해서 6을 벌고 있다는 의미는 아닙니다. % 또는 7%. 오히려 이러한 가치와 성장률은 몇 년 또는 평생 동안 지불할 수 있는 소득을 제공하는 공식으로 기능할 뿐입니다. 소득 특약 계산은 일반적으로 복잡하므로 소득 지급액의 진정한 가치를 확인하려면 관련 없는 제3자(예:회계사 또는 제3자 고문)의 추천을 받아야 합니다.

또한 무부하 연금으로 무서운 항복 수수료 문제를 피할 수 있으므로 재정 상황이 변할 때 돈을 사용할 수 있을지 걱정된다면 더 나은 선택입니다.

숙제하기

물론 완벽한 투자 상품은 없습니다. 익숙하지 않은 상품을 구매할 때는 특히 주의를 기울여야 합니다. 포트폴리오에 대한 모든 단일 투자의 목적을 이해하는 것이 중요합니다.

변동 연금을 판매하는 금융 전문가는 해당 상품이 귀하의 은퇴 요구 사항에 적합한지 여부를 조언할 의무가 있습니다. 질문하는 것을 두려워하지 마십시오. (미국 증권 거래 위원회 웹사이트에 권장되는 질문 목록이 있습니다.)

이것은 복잡한 주제이며 잘못된 정보가 많이 있습니다. 그러나 목표가 복합 성장과 함께 세금을 유예하는 것이라면 무부하 변동 연금이 은퇴 계획에서 할 수 있는 역할을 실제로 살펴보아야 합니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.


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