직업을 바꾸는 것은 실용적이고 필요할 수 있으며 오늘날 평균적인 미국인은 은퇴하기 전에 평균 12번 직업을 바꿉니다. 하지만 갈 때 잊어버리는 것이 있습니까?

새로운 직업에는 많은 재정적 고려 사항이 따릅니다. 또한 새 급여, 직장 위치 및 직무가 삶의 질에 어떤 영향을 미칠지 생각해 보았을 것입니다. 불행히도 한 고용주를 떠나 다른 고용주로 이전할 때 미래의 매우 중요한 부분인 401(k)를 간과할 수 있습니다. 투자 회사인 Noble Gold의 CEO인 Charles Thorngren에 따르면 12월 Marketplace 인터뷰에서 매년 약 33,000개의 401(k) 계정이 폐기된다고 합니다.

귀하의 계정이 고아가 되지 않도록 하십시오

"고아 은퇴 계좌"라는 것이 있습니다. 소유자(귀하), 플랜 후원자(이전 고용주), 플랜 관리자(은퇴 계정 내 자산을 관리하는 회사) 또는 이들 당사자의 조합이 포기한 계정입니다.

고용주를 그만두고 401(k) 퇴직 자산을 새로운 퇴직 계좌로 이체하는 것을 잊으면 돈을 서랍에 넣어두고 잊어버리는 것과 같지만 복리 이자가 증가합니다.

고용주를 떠날 때 퇴직 자산을 가지고 다니고 싶지만 퇴직 자산을 가져가지 않고 직장 중 하나를 떠났을 수 있다고 의심되는 경우 미국 노동부는 포기한 사람을 추적하는 데 도움이 되는 리소스를 제공합니다. 계획입니다.

기존 회사 401(k)를 가져갈 수 있는 방법

우선, 401(k)를 일시불로 현금화하는 것은 결코 좋은 생각이 아닙니다. Roth가 아닌 전통적인 401(k)를 가지고 있는 대부분의 사람들에게 이것은 세전 돈입니다. 즉, 현금을 받는 즉시 해당 연도에 번 소득인 것처럼 해당 자금에 대해 세금을 내야 합니다. 둘째, 새로운 일을 시작한다는 것은 아직 은퇴하지 않았음을 의미하므로 아직 은퇴 자금을 사용해서는 안 됩니다!

따라서 고용주를 변경할 때 퇴직 자산을 이전하는 방법에 대한 몇 가지 옵션이 있습니다.

1. 귀하의 기존 401(k)를 새 고용주의 401(k) 계획에 포함시키십시오.

새로운 고용주로 이직하면 회사의 401(k) 퇴직 계획에 즉시 또는 명시된 수습 기간 후에 참여할 수 있습니다. 그들의 계획에 즉시 가입할 수 없는 경우 401(k) 자산을 이전 회사의 퇴직 계획과 함께 보관된 위치에 그대로 두고 새 회사의 계획에 가입할 수 있을 때 이전할 수 있습니다.

2. 401(k)를 IRA로 굴리십시오.

저는 오래된 401(k) 자산을 IRA로 롤링하는 것을 좋아하는 경향이 있습니다. 한 유형의 퇴직 계좌를 다른 유형으로 "롤링"한다는 것은 자산을 한 계좌에서 새 계좌로 옮기는 것을 의미합니다. IRS에서 승인한 비과세 이벤트이기 때문에 "롤링"이라는 용어는 중요합니다.

비용 비교 방법

대부분의 경우 IRA의 총 비용은 401(k) 미만이지만 이를 확인해야 합니다. 각 계정에 대해 아래 수수료를 모두 합산하면 됩니다.

• 장점: 첫째, 가장 간단한 옵션입니다. 모든 퇴직 기금은 같은 위치에 유지되고 계속 증가합니다. 둘째, 401(k) 플랜을 사용하면 첫 주택에 대해 최대 $50,000까지 더 많이 빌릴 수 있습니다(IRA는 최대 $10,000까지 빌릴 수 있음).
• 단점: 401(k)의 플랜 관리자 비용은 높을 수 있으며 투자 선택이 제한될 수 있습니다.
• 경고: 자산을 롤오버할 때 자금은 종종 수표처럼 움직입니다. 수표가 귀하에게 개인적으로 발행되지 않도록 하는 것이 중요합니다(Bank of USA FBO Mr. Smith와 같이 귀하가 수혜자로 기재되어 자금을 보유할 새로운 은행/관리인에게 발행되어야 함). 또한 수표는 귀하가 아닌 은행으로 직접 가야 합니다. 귀하에게 수표를 발행하거나 발송하는 것은 IRS의 관점에서 자금을 소유하는 것으로 간주되어 과세 대상이 될 수 있습니다. 그러면 자금에 대한 세금과 조기 인출 벌금이 부과됩니다.
  • 장점: IRA는 일반적으로 총 비용이 낮습니다. 특히 401(k) 플랜과 달리 관리 수수료가 없기 때문입니다. 둘째, IRA는 401(k) 플랜보다 훨씬 더 많은 투자 선택권을 제공합니다.
  • 단점: 은퇴 자산을 고문과 함께 관리하지 않는 한, 상황에 가장 적합한 투자 전략을 선택하는 데 도움이 되는 재정적 조언을 얻을 수 없습니다. 둘째, IRA를 개설하면 이러한 세금 우대 퇴직 계좌의 소득 한도를 초과할 때 필요한 백도어 Roth 전략을 활용하는 능력이 제한될 수 있습니다.
  • 경고: 401(k)를 새 회사의 401(k)로 롤오버하는 것처럼 제대로 실행되지 않으면 세금과 수수료가 부과됩니다.

1. 계획 관리 수수료(401(k)만 해당). 플랜 참여자로서 회사의 퇴직 플랜 관리자는 매년 404 수수료 공개를 귀하에게 보낼 의무가 있습니다. 회사가 후원하는 퇴직 프로그램에 참여함으로써 발생하는 플랜 관리 수수료를 알아보려면 이 문서를 참조하십시오. 반면에 IRA에는 계획 관리 수수료가 없습니다. 대신 계좌 수수료나 유지 관리비가 있을 수 있지만, 종종 이러한 수수료는 매우 적거나 적용되지 않습니다.
2. 투자 수수료(401(k) 및 IRA 모두). 퇴직 기금의 투자 운용 수수료를 반드시 비교하십시오. 대부분의 투자자는 두 가지 주요 수수료를 지불합니다. IRA 펀드를 관리하기 위해 투자 고문 또는 로보어드바이저를 사용하는 사람들을 위한 첫 번째는 자문 수수료로, 일반적으로 자산 관리를 위해 고문이 청구하는 고정 비율입니다. 이 수수료는 404a에 표시되어야 합니다. 두 번째 수수료는 투자 기금이 투자자에게 구매에 대해 부과하는 금액인 비용 비율입니다. 예를 들어, JP Morgan Diversified Return International Fund(티커:JPIN)에 투자했다면 0.43% 또는 비용 비율을 지불하게 됩니다. 개별 주식 시세 표시기를 Yahoo Finance 또는 Google에 입력하여 펀드 비용 비율을 찾을 수 있습니다. 참고: 명세서에는 펀드에서 지불한 비용 비율이 표시되지 않습니다. 대신, 펀드 주가는 관리 비용을 충당하기 위해 조정됩니다.
3. 개별 서비스 수수료(401(k)만 해당). 전체 관리 비용 외에도 401(k) 계획에 따라 제공되는 선택적 기능과 관련된 개별 서비스 요금이 있을 수 있습니다. 플랜에서 대출을 받거나 참가자의 투자 지시를 실행하는 참가자에게 개별 서비스 요금이 부과될 수 있습니다.

결론

몇 달 전, 몇 년 전에 고용주를 바꾸든 지금 당장 바꾸든 상관없이, 경력의 모든 단계에서 축적하기 위해 열심히 일한 퇴직 자산을 잊지 마십시오. 일부를 남겼을 수 있다고 생각되면 청구하기에 너무 늦지 않았습니다. 그리고 경력을 탐색하고 향후 몇 년 동안 고용주를 다시 변경할 가능성이 있으므로 향후 이러한 기금을 관리하기 위한 최선의 조치를 연구하고 결정해야 합니다.