은퇴를 앞둔 사람들이 계획을 논의하기 위해 우리 사무실에 올 때, 우리는 그들이 마음속으로 알고 있는 특정 이정표 연령이 있다는 것을 알게 됩니다.
예를 들어, 대부분은 59½세가 지나면 퇴직 계좌 분배에 대해 10% 조기 인출 위약금을 더 이상 지불할 필요가 없다는 것을 알고 있습니다.
그들은 62세에 사회 보장을 청구할 자격이 있음을 알고 있지만 만기 은퇴 연령(66세 또는 67세, 출생 연도에 따라 다름)이 될 때까지 기다릴 수 있다면 혜택이 더 커질 수 있습니다. (자신의 퇴직 연령을 알아보려면 내 사회 보장 정년 퇴직 연령은 어떻게 됩니까? 를 참조하십시오. )
그리고 많은 사람들이 65세에 메디케어 자격이 된다는 것을 알고 축하합니다.
그러나 또 다른 이정표의 나이, 즉 또 다른 반 생일이 있습니다. 이 나이는 다른 날짜만큼 예비 퇴직자들의 관심을 끌지 못합니다. 그리고 그것이 문제가 될 수 있습니다.
준비가 되었든 아니든 70½세에 저축자는 특정 적격 퇴직 계좌에서 매년 필요한 최소 분배금(RMD)을 받기 시작하고 그 돈에 대해 소득세를 납부해야 하기 때문입니다. 이러한 인출은 소득으로 취급되며 퇴직 시 귀하가 창출한 다른 소득에 추가됩니다. 그리고 적절한 사전 계획 없이 이러한 인출은 퇴직자의 소득 및 세금 전략에 구멍을 뚫을 수 있습니다. (단, RMD를 충족할 만큼 자금을 인출하지 못하면 원래 소득세에 50%의 벌금이 부과될 수 있습니다.)
RMD를 소득으로 취급하는 것은 상당한 연금을 받는 퇴직자에게 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 대부분의 연금은 일반적으로 소득으로 취급되지만 RMD 인출은 연말에 해당 소득 금액에 추가되어 잠재적으로 일부 세금 결과를 초래할 수 있습니다.
RMD에 대해 들어봤더라도 값비싼 결과를 초래할 수 있는 실수를 저지르기 쉽습니다. 다음은 순조롭게 진행하는 데 도움이 되는 몇 가지 단계입니다.
"필요한 최소 분배금"이라는 용어는 자명해 보입니다. 이는 70½세가 되면 기존 IRA, 401(k), 403(b), SEP IRA 또는 이와 유사한 퇴직 계좌에서 인출해야 하는 최소 금액입니다. 그러나 그 이후에는 더 복잡해집니다. IRS에는 RMD 계산 및 인출에 대한 규칙이 있으며 첫 번째 및 후속 분배를 받아야 하는 기한이 있습니다. IRS는 IRS.gov 웹사이트에서 RMD에 대한 유용한 정보를 제공합니다. Kiplinger에는 몇 가지 편리한 계산기도 있습니다. 첫 번째 RMD를 언제 복용해야 합니까?를 참조하십시오. IRA에서 필요한 최소 분배를 계산합니다.
IRS 규칙에 익숙해지고 매년 귀하의 계좌에서 인출해야 하는 금액이 어느 정도인지 알게 되면 약간의 세금 계획을 통해 RMD의 세금 영향을 최소화하는 데 관심을 돌릴 수 있습니다.
RMD는 연말에 만기가 되기 때문에 사람들은 종종 11월이나 12월까지 기다렸다가 돈을 인출합니다. 그러나 그 당시 시장이 하락했다면 결국 더 낮은 가격에 투자를 팔아야 할 수도 있습니다. 이러한 RMD를 미리 계획하는 것이 더 합리적일 수 있습니다.
RMD 논의가 완전히 새로운 것이라면, 또는 RMD에 대해 알고 있었지만 70½ 이정표에 가까워질 때까지 RMD 계획을 미루고 있었다면 지금 시간을 내어 옵션을 살펴보십시오. 특히 은퇴 계좌가 두 개 이상인 경우 규칙이 복잡할 수 있으며, 늦거나 준수하지 않을 경우 심각한 처벌을 받을 수 있습니다.
지금 RMD를 계획하면 나중에 골치 아픈 문제를 완화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
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