연금 가능성:IRA 롤오버? 연금을 구입하시겠습니까? 아니면 지불을 받으십니까?

연금 결정은 명확하지 않으며 귀하와 귀하의 가족에게 심각한 결과를 초래할 수 있습니다.

내 고객을 예로 들어 보겠습니다. 65세인 남편은 자신이 받을 수 있는 가장 높은 월 급여를 원했기 때문에 월 $2,100의 100% 독신 생활 옵션을 선택했습니다. 그런 종류의 지불금을 사용하면 지불금이 사망할 때 종료됩니다. 그가 선택할 수 있었던 공동 생활 옵션은 한 달에 1,800달러만 지불했을 것입니다. 그러나 지불액은 더 낮았지만 그의 아내는 그가 세상을 떠났을 때 같은 금액을 받았을 것입니다(그리고 그녀의 삶의 질을 유지).

1년 반 후에 그는 말기 암 진단을 받았습니다.

은퇴를 고려하고 있다면 사전 예방적으로 사용 가능한 다양한 혜택 지급 시나리오를 조사하는 것이 가장 좋습니다. 복리후생연구소에 따르면 2014년 현재 연금에 가입하는 근로자는 2%에 불과하다(1979년 28%). 운이 좋은 사람이라면 배우자는 물론 평생 동안 안정적이고 일관된 월 수입을 받을 수 있습니다.

반면에 일부 고용주는 평생 지불 대신 일시금 옵션을 제공하는데, 이는 일부 퇴직자에게는 더 현명한 옵션일 수 있습니다(자세한 내용은 잠시 후에).

어떤 사람들은 일시금을 선택하고 IRA에 롤링하여 자신의 조건에 따라 투자를 관리합니다. 다른 사람들은 일시금을 받아 IRA에 보관된 연금을 사는 데 사용할 수 있습니다. 그들은 연금이 제공할 수 있는 평생 지급액과 유사하지만 많은 회사 중에서 선택할 수 있으므로 더 많은 유연성과 통제력을 가진 평생 보장 지급금을 받습니다. 물론 그 길을 가기 전에 보험사로부터 받을 수 있는 평생 소득 연금이 고용주의 연금으로 받는 평생 소득과 얼마나 비교할 수 있는지 비교하고 싶을 것입니다.

선택할 때 고려해야 할 4가지 영역

일시금을 선택하고 IRA에 직접 투자할지 아니면 고용주의 연금을 통해 또는 일시금을 받고 대신 자신의 연금을 구매하여 평생 지불을 받기로 결정했는지 여부를 결정하려면 다음과 같이 하십시오. 몇 가지 고려 사항:

  • 보증을 제공하는 회사의 전반적인 재정 상태는 어떻습니까? 연금과 채권은 Standard &Poor's, Moody's, Fitch Group과 같은 대규모 신용 평가 기관을 통해 평가됩니다. 등급은 "AAA"(최고 등급)에서 "C" 또는 "D"(정크 제품으로 간주됨)까지 다양합니다. 일시금을 받고 스스로 연금을 구매하려는 경우 연금 플랜이 사용하는 회사의 등급을 공개 시장에서 사용할 수 있는 회사의 등급과 비교하십시오.
  • 현재 귀하의 건강(및 배우자의 건강)은 어떻습니까?
  • 당신이 고려하고 있는 옵션이 당신의 배우자나 다른 상속인에게 어떤 도움이 됩니까? 예를 들어 연금 및 연금 평생 지불금의 경우 일반적으로 평생 옵션으로 더 높은 지불금을 받게 됩니다. 그러나 당신이 죽으면 지불이 중단되고 배우자는 아무 것도 얻지 못할 것입니다. 배우자를 위해 계속 지급하도록 선택하면 지급액이 더 낮아지지만 많은 기혼 부부에게 배우자 지급금이 중요합니다.
  • 수입이 보장되는 경우 잠재적인 세금 영향(예:사회 보장 혜택이 과세 대상이 되나요?)은 무엇입니까?

일시금 고려사항

사람들이 일시금을 선택할 수 있는 몇 가지 이유가 있습니다. 질병으로 인해 은퇴가 더 짧아질 것으로 예상할 수 있다면 일시금을 스스로 관리하는 것보다 수명이 단축되는 동안 평생 소득을 보장받는 것이 더 적합할 수 있습니다. 결혼하지 않은 경우 나머지를 다른 가족 구성원이나 자선 단체에 전달할 수 있는 유연성이 더 높기 때문에 연금 대신 IRA를 고려해야 합니다.

또한, 둥지 알에 자신이 있고 더 많은 통제를 원한다면 일시불이 적합할 수 있습니다. 예를 들어, 은퇴 준비가 잘 되어 있고 독신인 62세 고객이 있습니다. 그의 급여 명세서에 따르면 그는 65세에 월 $1,200 급여를 받거나 약 $165,000의 일시금을 받을 수 있습니다. 그는 일시불을 선택하고 있습니다. 왜냐하면 평생 지불액이 시간이 지남에 따라 훨씬 더 높을 수 있지만 수입이 필요하지 않으며 인출을 할 때 더 유연하고 관리하기를 원하기 때문입니다.

반면에 IRA로의 일괄 이전은 무엇을 하고 누구를 관리하기로 선택하느냐에 따라 시장 위험을 수반할 가능성이 큽니다. 최근 주식 시장의 변동성을 고려할 때 포트폴리오를 관리하는 것은 좋은 생각이 아닐 수 있습니다. 말할 것도 없이 이 옵션을 선택하면 다른 플랜 옵션에 비해 배우자의 평생 혜택이 위태로워질 수 있습니다.

연금에 대한 생각

주요 관심사가 안정적인 수입원이라면 회사의 연금 플랜이든 일시금을 받고 자신의 연금을 구매하든 평생 지불에 더 적합할 수 있습니다. 특정 연금(예:고정, 고정 인덱스 및 즉시 연금)은 퇴직자에게 일상적인 시장 불안정에 대해 스트레스를 받지 않고 휴식을 취할 수 있는 기회를 제공하며 혜택은 선택한 배우자나 상속인에게 이전될 수 있습니다. 주요 관심사는 인플레이션에 보조를 맞추는 능력입니다.

내 고객 중 한 명이 연금을 구매하기로 결정한 방법은 다음과 같습니다. 기혼 남성은 고용주를 통해 월 $1,560의 독신 생활 옵션, 월 $1,236의 공동 생활 옵션 및 $250,000의 일시금 옵션이 있는 연금을 받고 있습니다. 그의 목표는 동일한 월 급여를 아내에게 전달할 뿐만 아니라 잠재적으로 나머지 급여를 그의 자녀나 손자녀에게 남기는 것입니다. $250,000 일시불을 IRA로 이체하고 자신의 연금을 구입하면 월 $1,004(고용주의 연금보다 월 $232 적음)를 제공하지만 그와 그의 아내가 모두 사망한 후 나머지는 자녀 또는 손자녀가 받게 됩니다. 그들의 누적 가치. 이 시나리오는 상속인에게 유연성과 혜택을 제공합니다.

보시다시피 고려해야 할 움직이는 부분이 많이 있으며 때로는 생명 보험과 같은 다른 금융 수단을 사용하여 창의성을 발휘하면 선택의 폭을 넓히거나 미래의 문제를 피할 수 있습니다. 예를 들어, 부부가 100% 독신 생활을 하고 싶다면 차액에 대해 생명 보험에 가입할 수도 있습니다. 나중에 자신이 말기 암에 걸렸다는 것을 알게 된 내 고객이 이것을 선택했다면 그의 아내는 $150,000의 사망 수당을 받았을 것입니다.

결론

따라서 결론은 일시금에 적합한 후보자는 은퇴를 위한 모든 소득 요구 사항을 충족하고 미래에 더 낮은 세금을 효과적으로 계획하고자 하는 사람이라는 것입니다. 반면에 연금의 평생 지급금을 받을 가능성이 있는 후보자는 사회 보장을 보충하기 위해 소득이 필요하거나 이전 및 자가 관리보다 평생 지급액이 더 높을 것으로 예상하는 사람일 것입니다.

유능한 재정 고문의 조언은 일시불 옵션이 적합한지 적절하게 평가하는 데 도움이 될 것입니다. 목표, 건강, 상속인, 세금 결과 및 예상치 못한 상황에 대한 계획을 평가하는 것을 잊지 마십시오.


은퇴하다
  1. 회계
  2.   
  3. 사업 전략
  4.   
  5. 사업
  6.   
  7. 고객 관계 관리
  8.   
  9. 재원
  10.   
  11. 주식 관리
  12.   
  13. 개인 금융
  14.   
  15. 투자하다
  16.   
  17. 기업 자금 조달
  18.   
  19. 예산
  20.   
  21. 저금
  22.   
  23. 보험
  24.   
  25.   
  26. 은퇴하다