주어진 가족이나 사교 행사에서 누군가가 제가 재무설계사라는 사실을 알게 되면 저는 항상 개인적인 재정 문제에 답하기 위해 옆으로 끌려갑니다. 의사들에게 공감할 수 있습니다.

나는 보통 시장이나 일부 주식에 대해 질문을 받지만, 대화에 충분히 오래 참여하면 거의 항상 종신 보험에 대해 질문을 받습니다. 그것은 일반적으로 "내(처남, 이웃, 대학 친구 - 빈칸 채우기)가 이 종신보험에 대해 계속 저를 괴롭히는데, 어떻게 생각하세요? 내가 그것을 사야 할까요?"로 시작합니다. 나는 방금 만난 사람들이 마치 내가 그 자리에서 숫자를 계산하고 몇 가지 칵테일에 대해 전면적인 분석을 할 수 있는 것처럼 나에게 이렇게 질문하는 것을 좋아합니다.

제가 보통 그들에게 하는 말은 '다르다', '장단점이 있다'와 같이 짧고 정중한 말로 부적절한 조언을 하지 않기 위함입니다. 그러나 그들이 계속 파고들고 진정으로 관심이 있다면, 나는 그들에게 평생 보험을 사는 것이 내가 한 최고의 재무 계획 결정 중 하나였으며 사실 나와 내 아내를 위해 더 많이 샀다고 솔직하게 이야기합니다. 전체 공개에서 저는 보험 판매 허가를 받은 재무 설계사이지만, 제가 직접 소유한 이 제품을 진심으로 믿습니다.

평생 정책이 나에게 한 일

다음은 제가 그들에게 말한 내용입니다:

1. 나는 평생을 살려야 했다. 저는 약 10년 동안 제 보험을 소유하고 있으며 현금 가치(또는 계약 내 자산)가 정확히 제가 보험에 입력한 것입니다. 세 아이를 낳고 사업을 하는 내 현금 흐름에 대한 모든 요구 사항을 감안할 때 나는 돈이 얼마나 빨리 갈 수 있는지 압니다. 이 돈을 절약할 수 있어서 감사합니다.
2. 마음의 평화를 주었습니다. 내 아이들이 무언가를 물려받게 될 것이라는 사실은 위안이 됩니다. 나는 재산을 얻었다가 잃는 것, 고객이 해고되고 건강 문제로 경력이 탈선하는 것을 보았습니다. 일이 결코 계획대로 되지 않는 것 같습니다. 내 재정 상황이 어떻게 되든 - 내가 충분히 저축하지 않거나 은퇴에 다른 돈을 다 써버린다면 - 내 보험료가 종신 보험에 지불되기만 하면 아이들이 뭔가를 얻을 수 있다는 사실에 감사합니다. 그것은 재산이 아니지만 집이나 자녀의 대학 청구서에 대한 계약금을 지불하는 데 도움이 될 것입니다. 마음의 평화입니다.
3. 앞으로 평생 나를 도울 것입니다. 내 평생 정책의 형평성은 이유를 불문하고 모든 연령에서 사용할 수 있는 내 것입니다. 나는 고객들이 그들의 정책을 사업 대출에 대한 담보로 사용하는 반면, 다른 고객들은 현금 가치를 사용하여 퇴직 소득을 보충하는 것을 보았습니다. 최근에 아내와 저는 사망 보험금을 미래의 장기 요양 비용으로 사용할 수 있도록 하는 종신 보험을 구입했습니다. 다시 한 번 마음의 평화입니다.

평생 정책의 작동 원리

종신보험이 어떻게 되느냐는 질문을 받으면 보통 연간 보험료의 일부는 생명보험료로 사용하고 나머지는 보험사에서 투자한다고 합니다. 보험 회사는 배당금의 형태로 매년 보험료의 일부를 환불할 수 있습니다. 배당금이 보장되지는 않지만 현금 가치를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다. 현금 가치는 귀하의 보험 증권에 포함된 돈입니다.

어느 시점에서 배당금과 현금 가치에 대한 수익은 미래 보험료를 지불할 만큼 충분히 크므로 더 이상 현금으로 지불할 필요가 없습니다. 배당금 실적에 따라 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 배당금이 높을수록 정책이 더 빨리 지급될 것입니다. 귀하의 현금 가치가 증가함에 따라 귀하의 사망 혜택도 증가합니다. 정책에서 돈을 빌리는 것을 대출이라고 합니다. 미지급된 대출은 사망 시 사망 혜택에서 제외됩니다. 다양한 배당 옵션과 같은 이러한 정책에는 더 많은 것이 있지만 이것이 요점입니다.

정책에서 확인해야 할 사항

평생 정책이 나를 위해 한 일에 대해 이야기하고 나면 대화의 동반자가 고개를 끄덕이며 동의하고 칵테일을 한 모금 마신 다음 다음과 같이 말합니다. 그런 다음 고객을 위한 정책을 구축하는 방법에 대해 알아봅니다. 나는 그들에게 다양한 유형과 캐리어가 있다고 말하지만 몇 가지 선호하는 것이 있습니다. 상호 회사는 주식 회사보다 주식 회사에서 평생 보험을 사는 것을 선호합니다. 왜냐하면 상호 회사는 주식 시장의 변덕에 영향을 받지 않기 때문입니다. 또는 내 보험료를 더 많이 사용할 수 있도록 초기 해약금이 낮은 보험을 선호합니다.

가능한 단점

단점도 고려하라고 합니다. 예:

• 단기 상품이 아닙니다. 내가 의미하는 바는 초기 몇 년 동안 돈에 대한 큰 수익을 기대하지 마십시오. 그렇게 작동하지 않습니다. 이러한 정책은 형평성을 구축하는 데 시간이 걸립니다. 또한, 돈을 돌려받지 못하기 때문에 초기에 돈이 필요한 경우 이 정책을 구입하지 않을 것입니다. 다시 말하지만, 이것은 단기 제품이 아닙니다. 인내심을 가져야 합니다.
• 초기 성장이 낮습니다.
• 처음 몇 년 동안 비용을 포기하면 너무 빨리 인출하는 것을 막을 수 있습니다.
• 보험료를 지불할 수 있는지 확인하십시오. 감당할 수 없는 청구서에 얽매이고 싶지 않다면

나는 보통 누군가가 보험을 샀는지 아니면 그들이 보험을 팔았는지 소득에 대한 보험료의 크기를 기준으로 말할 수 있습니다. 적당한 수단을 가진 사람은 적당한 정책을 가지고 있어야 하며, 프리미엄은 그들에게 스트레스를 주어 현금 흐름에 약자가 되어서는 안 됩니다. 직장을 잃거나 사업이 나빠지는 것과 같은 모든 일이 발생할 수 있으며 조기에 보험료 지불을 중단하면 일반적으로 조기에 해약 수수료가 있기 때문에 일반적으로 모든 돈을 돌려받지 못할 것입니다(정책 유형에 따라 다름 ).

프리미엄을 감당할 수 없다면 옵션이 있습니다. 항상 더 낮은 보험료를 요청할 수 있지만 사망 보험금이 감소한다는 사실을 알고 계십시오. 보험증권에 현금 가치가 충분하다면 해당 연도의 보험료 납부를 건너뛰고 보험료를 차입하여 청구서를 지불할 수 있는지 확인할 수 있습니다. 이로 인해 대출이 발생하게 되며, 앞서 언급한 바와 같이 미지급 상태로 두면 사망 시 사망 보험금에서 차감됩니다. 일부 정책은 초기에 더 많은 현금 가치를 제공하고 "높은 조기 현금 가치" 상품이라고 하는 해약 수수료를 낮춥니다. 조기에 정책을 포기하는 것에 대한 우려가 있는 경우 도움이 될 수 있습니다.

결론

대체로 이런 대화가 끝나면 평생 보험을 구입하기로 한 결정에 대해 항상 기분이 좋습니다. 유일한 후회는 내가 더 젊었을 때 더 싸게 사지 않았다는 것입니다. 모든 사람을 위한 것은 아니지만 적절한 상황에서 적어도 제 경험에 따르면 종신보험은 유용한 재무 계획 도구가 될 수 있습니다.