은퇴가 임박했든 수십 년이 지났든, 황금기를 위한 재정적 필요를 확보하기 시작하기에 너무 이른 때는 없습니다. 가장 잘 짜여진 은퇴 계획은 건강이나 가족 상황으로 인해 쉽게 빗나갈 수 있습니다. Gallup에 따르면 실제로 보고된 미국 평균 퇴직 연령은 61세입니다.
안전한 은퇴를 위한 준비의 핵심은 계획 과정입니다. 정의된 프로세스를 따르면 무엇을 해야 하고 언제 해야 하는지 알 수 있습니다. 그러면 은퇴 계획에 대한 확신이 생겨 관련 작업을 더 쉽게 수행할 수 있습니다.
은퇴는 목적지가 아니라 여행이다. 수십 년 동안 성공적으로 탐색해야 하는 것입니다. 그렇게 하려면 자산을 적절하게 할당하여 충분한 소득을 창출하고 나이가 들어감에 따라 증가하는 의료 요구 사항을 충족해야 합니다. 이러한 작업을 수행하려면 퇴직 자금을 단순화하고 퇴직 소득 분배 계획에 경험이 있는 재정 고문과 협력하는 것이 좋습니다.
대부분의 미국인과 같다면 퇴직 소득은 다음 4가지 출처에서 나옵니다.
이러한 자산을 보유하고 있다고 해서 은퇴할 준비가 된 것은 아닙니다. 이러한 잠재적 수입원을 가장 적절한 방식으로 활용해야 합니다.
여기에는 은퇴 투자를 다양화하여 필요한 지속적인 소득을 창출할 수 있는 최선의 방법을 결정하는 것이 포함됩니다. 수익은 위험 허용 범위, 투자 포트폴리오 규모 및 예상 수명에 따라 기업 배당금, 채권 이자 또는 지속적인 연금 지급으로 발생할 수 있습니다.
보장된* 수입원으로 해당 수입원을 보호하면 나이가 들어도 돈이 고갈되지 않도록 하는 데 도움이 됩니다. 수명을 과소평가하는 많은 사람들이 하는 실수를 하지 마십시오. 사회 보장 통계에 따르면 65세 남성 4명 중 1명은 90세를 넘을 것입니다. 평균 65세 남성은 84.3세까지, 평균 65세 여성은 86.7세까지 살 것입니다.
평균 65세 부부는 은퇴 후 건강 관리 비용으로 $404,253를 지출할 가능성이 높습니다. Medicare는 입원 및 기타 특정 비용에 대한 보장을 제공하지만 어떤 수단으로도 포괄적인 보장을 제공하지는 않습니다.
실제로 Medicare 보험료는 사회 보장에서 공제되며 Medicare는 다음과 같은 비용을 부담하지 않습니다.
건강 관리 비용은 은퇴 후 소득 보장이 중요한 이유 중 하나일 뿐입니다. 고정비와 임의경비를 충당할 수 있는 충분한 수입이 있어야 은퇴를 즐길 수 있습니다.
이를 염두에 두고 안전한 은퇴를 준비하는 데 도움이 되는 6단계를 소개합니다.
401(k) 또는 IRA와 같이 고용주가 보유하고 있는 확정 급여 계획은 대부분의 근로자 퇴직 계획에서 필수적인 측면입니다. 그러나 은퇴할 즈음에는 귀하와 귀하의 배우자(있는 경우)가 고용주를 여러 번 변경하여 여러 제공업체에 퇴직 계좌를 남겼을 가능성이 큽니다.
은퇴 준비의 필수적인 부분은 모든 401(k) 유형 은퇴 계좌를 IRA로 이월하는 것입니다. 이렇게 하면 은퇴 투자에 대한 보다 전체적인 관점을 얻을 수 있고 필요한 지속적인 수입을 위해 이러한 자산을 더 쉽게 배치할 수 있습니다.
평균적으로 Medicare는 은퇴 시 의료 비용의 약 절반만 충당할 것으로 예상해야 합니다. 지연된 혜택이나 추가 비용을 피하기 위해 일반적으로 65세 생일 전후 7개월 동안 Medicare 혜택에 가입해야 합니다.
파트 A 등록에 대한 예외는 귀하가 여전히 일하고 있고 높은 공제액 플랜 및 건강 저축 계좌의 형태를 취하는 고용주 건강 보험이 있는 경우일 수 있습니다. 또는 파트 B의 경우에도 65세 이후에도 계속 일하고 귀하 또는 귀하의 배우자가 계속 일하고 있는 고용주의 단체 건강 보험에 가입했다면 위약금 없이 파트 B 가입을 연기할 수 있습니다. 고용주의 규모에 따라 가입을 연기할 수 있는지 여부가 결정될 수 있습니다. 고용주의 직원이 20명 미만인 경우 처음 자격이 될 때 가입해야 합니다. 직원이 20명 이상인 경우 기다릴 수 있습니다. 무엇을 계획하고 무엇을 기대해야 하는지 알아보려면 재무 전문가와 상의하십시오.
차이를 메꾸는 데 도움이 될 수 있는 한 가지 강력한 도구는 건강 저축 계좌(HSA)입니다. 공제액이 높은 건강 플랜이 있는 경우 HSA에서 내일의 건강 문제에 대비하여 오늘 비용을 절약할 수 있습니다. 이 플랜은 세 가지 세금 공제가 가능합니다. 기부할 때 세금을 내지 않고, 기금에 이자 없이 적립되며, 적격 의료 비용에 사용할 때 인출 시 세금을 내지 않습니다. 65세 이후에 HSA에 기여할 수 있는 사람에 대한 제한이 있음을 명심하십시오.
사회 보장 제도는 퇴직자들이 가장 많이 의존하는 소득원이지만 이러한 다른 전술로 보완되지는 않지만 완전히 구체화된 퇴직 소득 전략은 아닙니다. 실제로 사회보장국은 퇴직 전 소득의 평균 약 40%에 해당하는 급여를 지급합니다.
소셜 시큐리티는 62세부터 징수할 수 있지만 정년 퇴직 연령 이상으로 연기하면 잠재적으로 상당한 이점이 있습니다. 62세에 징수하는 경우 정년퇴직 연령에 받을 수 있었던 연간 연금의 최대 30%까지 영구적으로 감액될 수 있습니다. 반대로 영구적으로 증가할 수 있습니다. 정년퇴직연령 이후로 신고를 연기함으로써 연간 혜택을 받을 수 있습니다. 연금은 최대 70세까지 연기할 때마다 매년 8%씩 증가합니다. 따라서 은퇴 연령이 66세이고 70세까지 사회 보장을 신청할 때까지 기다리면 1년에 32% 더 많은 소득을 얻게 됩니다. 남은 인생.
아래 표는 만 66세(1943-1954년 출생) 중 85세까지 사는 사람이 사회 보장을 받기 위해 기다리면 얻을 수 있는 이점을 보여줍니다.
재산 이전 또는 유산 계획은 생존 배우자와 미래 세대를 위한 것입니다.
당신이 떠난 후에 당신의 자산에 어떤 일이 일어나야 하는지에 대한 당신의 바람을 명확하게 표현해야 합니다. 모든 것이 배우자를 부양하는 데 부차적이라면 그것을 종이에 적어야 합니다. 후임자들이 당신의 목표를 계속 수행하기를 원한다면 많은 사람들이 자신의 죽음에 대해 이야기해야 하는 뿌리 깊은 혐오감을 극복하십시오.
유언장 및 기타 유산 계획 문서를 작성하거나 업데이트하면 귀하가 사망한 후에도 귀하의 희망 사항이 이행될 수 있습니다.
현재 근로자 3명 중 2명은 부채가 주요 문제라고 말하며 40% 이상은 부채가 퇴직을 위한 저축 능력에 부정적인 영향을 미친다고 말합니다. 나중이 아니라 지금이 부채를 처리할 때이므로 진정으로 감당할 수 없는 문제에 대해 걱정하지 않아도 됩니다. 부채 없는 은퇴를 목표로 설정하면 모기지, 학자금 대출 또는 신용 카드 청구서를 갚는 데 사용되지 않기 때문에 은퇴 후에도 소득이 더 늘어날 것입니다.
퇴직금 계정을 롤오버한 후에는 여기서 멈추지 마십시오. 저축 및 투자 계정과 같은 다른 계정이 있을 수 있습니다. 이미 편안하거나 재정 고문을 통해 일하는 하나의 금융 서비스 제공자와 이들을 통합하십시오. 계정 통합을 통해 자산의 위치를 쉽게 확인하고 필요에 따라 조정할 수 있습니다. 또한 비용과 시간을 절약할 수 있습니다.
은퇴 계획의 위의 6가지 측면은 전체 계획의 일부로서 서로 관련되어만 의미가 있습니다. 그들에 대해 알게 되면 은퇴를 고려할 때 은퇴에 필요한 모든 것을 총체적으로 해결할 수 있는 회사나 서비스 제공자가 필요하다는 것이 분명해집니다.
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