투자자에게 "연금"이라는 단어를 언급하면 ​​엇갈린 반응을 받을 수 있습니다. 이 개념은 종종 잘못 이해되어 은퇴를 계획하는 일상적인 투자자는 돈이 묶여 있고 접근할 수 없고 시장 손실을 입을 수 있다고 우려합니다. 그러나 이것은 정확한 특성이 아닙니다.

다음은 기본 사항을 요약한 것입니다. 연금 상품의 범위는 매우 단순한 것부터 매우 복잡한 것까지 광범위합니다. 우리가 가진 모든 투자 옵션과 마찬가지로 장단점이 있습니다. 또는 제가 말하고 싶은 것처럼 모든 장미에는 가시가 있습니다. 기본 사항은 다음과 같습니다.

연금이란 무엇입니까?

연금은 투자자가 부를 축적하고 일정 기간(예:10년 또는 15년, 심지어 평생) 동안 보장된 소득 흐름을 만들기 위해 사용할 수 있는 보험 회사에서 발행한 계약입니다. IRA, Roth 또는 저축 계좌에서 이체된 돈과 같은 모든 유형의 돈과 계좌로 연금을 조성할 수 있습니다.

어떤 유형의 연금을 이용할 수 있습니까?

투자자를 위한 여러 유형의 연금이 있습니다. 올바른 것을 선택하는 것은 은퇴 목표와 소득 요구 사항에 달려 있습니다. 언제 은퇴할 계획입니까? 귀하는 은퇴 후 최소 소득 요건이 어떻게 될 것으로 예상하십니까? 시장 위험에 대해 얼마나 기피합니까? 다음은 옵션에 대한 분석입니다.

먼저, 연금은 언제에 따라 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 지불 시작:

• 즉시: 투자가 완료되는 즉시 지불이 시작됩니다.
• 지연 :투자자는 5년, 7년, 10년과 같은 일정 기간 동안 연금에 돈을 약정한 후 일시불로 꺼내거나 다른 곳으로 옮기거나 지불을 시작할 수 있습니다. 그 일환으로 조기 인출에 위약금이 부과될 수 있는 "항복 기간"이 있습니다.

그 외에도 연금은 어떻게 그들은 지불됩니다.

• 고정 :CD*와 유사하게 이해하기 가장 간단한 유형의 연금입니다. 고정 연금 조건에 따라 일정 금액을 약정하면 연금 제공자가 수익률을 보장합니다. 예를 들어, 65세 여성은 사회 보장을 보충하기 위해 안정적인 수입이 필요합니다. 그녀는 $200,000를 가지고 보험 회사에 줄 수 있습니다. 보험 회사는 그 대가로 평생 $1,100의 수입을 제공합니다.
• 색인됨: 이것들은 더 복잡해집니다. 비슷한 기간에 돈을 투자하지만 일반적으로 시장 지수에 따라 달라지는 범위 내에서 수익을 올릴 수 있습니다. 인덱스 연금의 조건(즉, 귀하가 볼 수 있는 수익률)은 통신사마다 다를 수 있으므로 이해해야 하는 뉘앙스가 많습니다. 예를 들어 지수 수익률에 상한선이 있거나 연금(예:배당금)에 포함되지 않은 특정 수익률이 있을 수 있습니다. 또한 연금의 일부로 선택할 수 있는 다양한 특약(예:소득 보장 옵션 또는 사망 혜택)이 있어 더 복잡합니다. 인덱스 연금에는 움직이는 부분이 많기 때문에 자문을 구하고 그것이 자신에게 적합한지 결정하는 것이 중요합니다.
• 변수: 이것을 완전히 설명하려면 훨씬 더 많은 공간이 필요합니다. 말하자면, 이들은 상당한 복잡성이 방정식에 들어가는 곳입니다. 수익률은 인덱스 대비 투자하기로 선택한 펀드의 성과를 기반으로 합니다. 라이더 구매를 고려할 수도 있습니다. 가변 연금은 매력적일 수 있지만, 시간을 할애하여 작동 방식에 대해 적절하게 교육할 의향이 있는 경우에만 가능합니다.

잠재적 단점

그렇다면 연금 장미의 가시는 무엇입니까? 복잡성은 확실히 그 중 하나이지만 유동성 및 수수료의 부족 가능성도 포함됩니다.

유동성: 연금 계약은 돈에 대한 접근을 제한할 수 있습니다. 즉시 연금의 경우, 일단 자금이 보험사에 전달되면 인출할 수 없습니다. 소득 지급만 받을 수 있습니다. 이연 연금을 사용하면 해약 기간 동안 계약에 따라 원금의 일정 금액까지 자금을 인출할 수 있습니다. 그러나 위에서 언급한 바와 같이 인출이 계약에서 허용하는 금액을 초과하는 경우 수수료가 부과될 수 있습니다.

수수료: 고정 및 즉시 연금에는 수수료가 거의 없지만 조기 인출 벌금에 추가될 수 있는 "시장 가치 조정"이 있을 수 있습니다. 변동 및 연동 연금은 상당한 수수료를 부과할 수 있으며 연동 연금의 경우 해당 수수료는 지불금에서 공제될 수 있으며 귀하가 얻고 있는 혜택과 비교해야 합니다.

요약하면, 연금은 장기 계획에 포함될 수도 있고 없을 수도 있습니다. 열린 마음으로 그들에게 접근하십시오. 일부 투자자는 읽거나 들은 내용 때문에 즉시 이를 기각할 수 있지만, 또 다른 심각한 시장 침체로부터 일부 포트폴리오를 보호하려는 투자자에게는 연금이 매력적일 수 있습니다. 안정적인 현금 흐름이 필요한 사람들에게도 매력적일 수 있습니다.

모든 투자 옵션에는 장점과 단점이 있습니다. 그러나 스스로 교육하고 재정적 결정을 통제하는 것은 우리 모두의 의무입니다.

Jamie Letcher는 등록된 브로커/딜러 및 투자 고문인 CUNA Brokerage Services, Inc. 회원 FINRA/SIPC의 재정 고문입니다. 의견은 작성자의 의견을 표현한 것이며 반드시 CUNA Brokerage Services, Inc의 의견을 나타내는 것은 아닙니다. . 또는 그 관리.이 기사는 교육 목적으로만 제공되며 투자 조언으로 의존해서는 안 됩니다.

*참고:고정 연금과 인증서 또는 CD 사이에는 뚜렷한 차이점이 있습니다. 대부분의 CD는 단기 투자로 간주됩니다. 연금은 장기 투자로 간주됩니다. CD에 대한 투자는 FDIC 또는 NCUA를 통해 연방 정부에서 보장합니다. 고정 연금에 대한 투자는 보험 회사에서 보장합니다. CD와 마찬가지로 고정 연금은 조기 상환에 대한 벌금이 부과되며 연금에서 59½세 이전 인출에는 10%의 연방 세금 벌금이 부과될 수 있습니다.

CUNA Mutual Group은 상호 보험 지주 회사인 CUNA Mutual Holding Company, 그 자회사 및 계열사의 마케팅 이름입니다. 연금은 CMFG 생명 보험 회사(CMFG 생명) 및 회원 생명 보험 회사(멤버스 생명)에서 발행하고 그들의 계열사인 CUNA Brokerage Services, Inc., 회원 FINRA/SIPC, 등록된 브로커/딜러 및 투자 고문, 2000 Heritage에서 배포합니다. Way, Waverly, IA, 50677. CMFG 생명과 MEMBERS 생명은 주식 보험 회사입니다. MEMBERS®는 CMFG 생명 보험 회사의 등록 상표입니다. 투자 및 보험 상품은 연방 보험에 가입되어 있지 않고 투자 위험이 있을 수 있으며 가치를 잃을 수 있으며 예금 또는 대출 기관의 의무나 보증이 아닙니다. 모든 계약 및 양식은 주마다 다를 수 있으며 모든 주에서 또는 모든 브로커/딜러를 통해 제공되지 않을 수 있습니다.

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