우리는 정부나 세율을 통제할 수 없지만 돈을 투자하는 방법은 통제할 수 있습니다.

이는 은퇴에 특히 중요합니다. 당신이 마지막으로 원하는 것이 달갑지 않은 세금 서프라이즈일 때입니다.

2017년 세금 감면 및 고용법은 향후 7년 동안 잠재적으로 더 낮은 세율을 활용할 수 있는 기회를 제공합니다(더 낮은 개별 세율은 2025년 이후 만료됨). 플랜이 만료된 후에는 세율이 이전 수준 또는 더 높은 수준으로 돌아갈 가능성이 높기 때문에 이것이 많은 가구가 일생 동안 보게 될 가장 낮은 세율일 수 있다고 생각합니다. 이는 증가하는 국가 부채와 향후 몇 년 동안 정부에서 징수하는 잠재적으로 감소하는 세수 때문입니다.

따라서 의회가 2025년 이후에 세금을 인상한다면 그 시점에서 재정적으로 얼마나 더 좋아지거나 더 나빠질 수 있습니까? 그 대부분은 지금 얼마나 잘 계획하고 조정하느냐에 달려 있습니다.

귀하의 옵션을 검토하면서 IRA, 401(k) 또는 기타 퇴직 계좌에서 돈을 인출하고 Roth 전환을 할 수 있는 좋은 기회가 될 수 있습니다.

Roth IRA는 여러 가지 이유로 적합할 수 있습니다. 우선 Roth IRA의 가장 큰 세금 혜택은 그 안에 있는 모든 미래의 성장이 100% 면세된다는 것입니다. 계정 소유자인 귀하는 물론 귀하가 세상을 떠났을 때 수혜자도 마찬가지입니다. Roth IRA의 또 다른 주요 이점은 기존 IRA 및 401(k) 유형 계정에서와 같이 70½세 이상에 의무적 최소 분배금(RMD)이 없다는 것입니다.

Roth IRA는 1998년 처음 도입된 이후로 이점이 있었지만 이러한 세금 인하로 인해 잠재적으로 생각할 필요가 없습니다. 세금 감면은 잠재적으로 세금 감면 이전에 했던 것만큼(일부 대괄호에서는 더 많이) 전환할 수 있는 상황을 만들 수 있습니다. 구실. 이러한 감세는 잠재적으로 귀하와 귀하의 가족에게 수천 달러는 아니더라도 수백 달러를 절약할 수 있습니다.

그러나 은퇴 후 저축액에 접근할 때 근무 기간 동안 중요한 사항을 기억하십시오. 첫째, 직장을 그만둘 때 대부분의 경우 퇴직금인 401(k)를 이전 고용주의 회사에 남겨두는 것이 재정적으로 좋지 않습니다. 계정. 제 생각에, 직장을 그만둘 때 일반적으로 할 수 있는 최선의 방법은 돈을 통제하고 이전 고용주의 계획에서 자체적으로 통제하는 IRA로 돈을 굴려 돈을 최대한 활용하는 것입니다. .

이전 고용주의 401(k) 플랜에서 자체 통제 IRA로 자금을 이월하면 자금의 모든 통제, 선택, 유연성 및 옵션을 얻게 됩니다. 적절하게 수행하면 IRA를 개설하거나 고용주의 401(k) 계획에서 돈을 인출할 때 수수료가 부과되거나 부정적인 세금 결과에 직면하지 않으며 원하는 관리인을 선택할 수 있는 유연성이 있습니다. 수만 가지 투자 옵션의 힘. 자체 통제하는 IRA는 잠재적으로 세금 유예 자금을 늘릴 수 있는 더 강력한 곳입니다.

이제 401(k)/IRA 유형 계정의 세금 유예 성장은 인생의 성장 단계에 있을 때 훌륭합니다. 그러나 일단 은퇴가 가까웠거나 은퇴를 앞두고 있다면, 당신은 저축으로 많은 위험을 감수하고 있지 않을 것입니다. 적어도 그렇게 해서는 안 됩니다. 세금은 은퇴 후 많은 사람들이 생각하거나 계획하지 않는 큰 문제인 경향이 있습니다. 실제로 많은 사람들은 은퇴하면 인생에서 가장 낮은 세금 범위에 들어갈 것이라고 생각합니다. 그러나 그것이 반드시 사실은 아닙니다. 예를 들어, IRA에 있는 돈으로 어떤 일이 일어날 수 있는지, 그리고 분배금을 받을 때 세금에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 생각해야 합니다.

어떻게 되는지 살펴보겠습니다.

RMD는 70½세가 되면 시작되어 그 이후 매년 계속됩니다. 그 시점에서 당신은 원하든 원하지 않든 매년 세금 유예 퇴직 계좌에서 미리 정해진 금액을 인출하기 시작해야 합니다. 얼마나 많은 돈? 직전연도말 계정가액을 국세청이 결정한 분배기간요소로 나누어 계산한다. 배포 기간은 기본적으로 기대 수명입니다.

첫 해에 IRS가 사용하는 기대 수명 차트에 따라 계정의 총계를 27.4로 나눕니다. 귀하의 IRA 가치가 $500,000인 경우 최소 $18,248를 인출해야 하며, 이는 다른 모든 소득에 합산되어 일반 소득으로 과세됩니다. 나이가 들수록 남은 기대수명은 작아지고, 더 작은 수로 나누면 더 큰 결과를 얻게 됩니다. 예를 들어 80세가 되었을 때 IRA 가치가 $500,000인 경우 나누기 계수는 18.7이 되므로 인출해야 하는 금액은 $27,738입니다!

이러한 의무적인 IRA 인출을 연금 및/또는 사회 보장과 같은 다른 모든 소득원에 추가하면 특히 70세 이후에 퇴직자의 세금 범위가 예상보다 높을 수 있음을 알 수 있습니다. 많은 투자자가 사전 예방적으로 실패합니다. 이에 대한 계획을 세우고 70대, 80대, 90대에 근무할 때와 동일하거나 더 높은 세금 범위에 있는 자신을 찾으십시오.

퇴직자에 대한 또 다른 잠재적인 부작용이 있습니다. 일부 사람들은 70세 이후에 사회 보장에 대해 더 높은 세금을 내야 합니다. 왜냐하면 RMD가 잠정 소득에 추가되어 사회 보장의 얼마가 과세되는지를 결정하기 때문입니다. 우리는 일부 사람들이 단순히 RMD 금액 때문에 사회 보장에 세금이 부과되지 않는 상태에서 50% 이상 세금이 부과되는 것을 보았습니다.

향후 7년 동안의 현재 감세는 잠재적으로 은퇴에 대한 더 큰 그림에서 기회의 창을 제공합니다. 즉, 401(k)/IRA 달러를 Roth IRA로 전환하여 수익금이 세금 없이 성장할 수 있고 과세 대상이 아닙니다. 필요한 배포. 우리는 더 오래 살고 있기 때문에 당신의 돈이 당신의 수명만큼 지속되는 것이 더욱 중요합니다. 이러한 감세 기간 동안 사전에 계획을 세우면 지금 더 낮은 세금을 납부함으로써 나중에 증가하는 세금 환경에 앞서 대처할 수 있을 뿐만 아니라 훨씬 더 높은 가치로 상속인에게 유산을 물려줄 수 있습니다.

내 경험상 모든 가족과 계획은 다릅니다. 귀하의 상황에 대해 적절한 면허를 소지한 재정 및/또는 세무 고문과 상담하시기 바랍니다.

Dan Dunkin이 이 기사에 기고했습니다.