은퇴한 해는 이상적으로는 결혼한 부부의 삶에서 가장 행복한 해가 될 수 있습니다.

물론 슬픈 현실은 결국 한 사람이 다른 사람 없이 살게 된다는 것입니다. 대부분 혼자가 되는 것은 여성입니다. 여성은 일반적으로 남성보다 오래 살고 배우자를 잃을 확률이 남성보다 3배 이상 높습니다. 한 보고서는 이것이 얼마나 극적인지를 보여주었습니다. 65~74세 남성의 약 75%가 기혼인 반면, 해당 연령대의 여성은 58%입니다. 75~84세가 되면 남성의 경우 그 비율은 그대로 유지되지만 여성의 경우 42%로 떨어집니다. 그리고 85세 이상 남성의 거의 60%가 아직 기혼이지만 여성의 17%만이 기혼입니다.

그리고 냉정한 현실이 있습니다. 대부분의 미망인은 혼자 사는 시간에 중요한 재정적 결정을 내릴 준비가 되어 있지 않다고 느낍니다. 3,000명 이상의 응답자를 대상으로 한 Merrill Lynch/Age Wave 설문조사에 따르면 14%의 미망인만이 남편이 죽기 전에 재정적 결정을 스스로 내리고 있었습니다.

따라서 여성이 재정적 미래를 소유하는 데 필요한 도구로 스스로에게 힘을 실어주는 것이 매우 중요합니다. 다음은 배우자 없는 삶을 계획할 때 고려해야 할 몇 가지 핵심 사항입니다.

모든 것이 어디에 있는지 알아보세요.

대부분의 남성이 가족 재정을 통제하기 때문에 많은 과부들이 공통적으로 겪는 문제는 모든 계정과 중요한 재정 문서의 위치를 ​​알지 못하는 것입니다. 이것은 광범위한 목록이 될 수 있습니다:중개 내역서, 저축 계좌, 생명 보험 증권, 유언장, 지난 7년간의 세금 보고서, 모든 비밀번호 등.

생존 배우자가 재정적으로 무엇을 해야 하고 중요한 부분을 전환하는 방법을 아는 것이 중요합니다.

바인더로 재정을 정리하세요.

모든 것이 한 곳에 정리되어 있으면 재정적으로 힘을 얻는다고 느낍니다. 모든 재무 정보는 여기로 이동하고 바인더를 탭으로 구분된 다음 섹션으로 구성할 수 있습니다.

1. 목표. 이 섹션에 재정 목표를 작성하십시오. 기록하고 시각화하면 현실이 될 가능성이 더 큽니다.
2. 예산. 여기에는 자세히 작성된 모든 월별 비용이 포함됩니다. 청구서가 적시에 지불되었는지 확인하고 생명 보험 정책의 사망 혜택을 신청하십시오. 또한 즉각적인 보험 요구 사항과 건강 보장을 검토하고 싶을 것입니다. 지출을 관리하는 것이 매우 중요합니다. 사람들은 재정적 독립이 얼마나 많은 돈을 버느냐에 달려 있다고 잘못 생각합니다. 사실 대부분의 함정은 과소비로 인해 발생하고 합리적인 월예산을 지키지 않아서 발생합니다. Freddie Mac에는 다운로드할 수 있는 무료 예산 워크시트가 있습니다.
3. 투자. 이 탭을 은퇴 자산(401(k), 403(b), 457 등)과 비은퇴 자산(은행 거래 내역서, 개별 중개 계좌 등)의 두 섹션으로 나눕니다.
4. 사회 보장. ssa.gov에 온라인으로 접속하여 로그인을 생성하고 근로 소득 기록을 확인하고 예상 급여를 나열하여 이 탭에 대한 정보를 작성하십시오.
5. 세금. 이 탭에는 지난 5년간의 세금 신고서 및 모든 세금 계획 전략이 포함됩니다.
6. 부동산 계획. 유언장 또는 신탁이 여기에 표시됩니다.
7. 대학 계획. Roths, 529 및 모든 대학 관련 자금.
8. 부채. 이 탭이 빨간색인지 확인하여 주의를 끌고 제거해야 하는 긴급성을 추가합니다. 이 섹션에는 신용 카드 명세서와 대출, 모기지 등이 포함되어야 합니다.

소득과 세금 모두에 대한 계획을 세우십시오.

은퇴의 주요 관심사는 소득이며, 계획이 없으면 은퇴 생활 방식 측면에서 실제 잠재력이 무엇인지 알 수 없습니다. 그리고 연간 총 금액에만 초점을 맞추지 말고 할당 일정을 개발하십시오. 비적격 계획 또는 세금 유예 계획과 같은 다양한 출처에서 가져갈 계획인 증분입니다. (자세한 내용은 퇴직 소득 계획 수립을 위한 3가지 주요 목표를 참조하십시오.)

사회 보장의 기본 사항을 숙지하십시오.

대부분의 회사가 연금을 폐지했기 때문에 오늘날 퇴직 소득 계획은 많이 달라서 미망인은 일반적으로 사회 보장 및 개인 저축으로 남게 됩니다. 부부가 미리 계획하고 생존자를 위한 사회 보장 혜택을 극대화하는 방법을 알고 있는지 확인하는 것이 중요합니다. (자세한 내용은 사회 보장 유족 혜택:배우자 상실에 대한 계획을 참조하십시오.)

면세 및 면세 차량을 최대한 활용하십시오.

이것은 고용주가 후원하는 계획과 같은 경로를 통해 회사 경기에 적용됩니다. Roth IRA(59.5세 이상이고 Roth를 5년 이상 보유하고 있는 한 필요한 최소 분배 및 인출은 면세입니다) 그리고 당신의 저축 계좌. 재정적으로 독립하는 것은 당신이 버는 돈에 달려 있다는 신화가 다시 나옵니다. 오히려 매달 부지런히 저축하고 복리 이자가 쌓이도록 하는 것입니다. 저축 원칙이 필요합니다.

세금 전략을 활용하십시오.

예를 들어, 캐치업 조항과 같이 귀하의 소득을 더 많이 보호할 수 있는 전략을 활용하기 위해 세무 고문과 협력하는 것을 고려하십시오. 50세 이상이면 캐치업 조항을 통해 회사의 401(k) 또는 403(b)에 더 많이 저축하면서 세금 기반을 낮출 수 있습니다. 2019년 최대 401(k) 기부액은 $19,000이지만 50세 이상인 경우 캐치업 조항에 따라 $19,000에 추가로 $6,000까지 기부할 수 있습니다. 50세 이상의 사람들을 위해 IRA에서 $1,000 캐치업 기부금을 이용할 수 있습니다.

유산을 계획하세요.

유산 계획과 유언장이 있습니까? 상속인을 위해 가능한 한 쉽게 일을 처리하고 싶으므로 상속인을 위한 구체적인 계획이 있어야 합니다. 너무 복잡하게 생각할 필요가 없습니다. 대부분의 사람들이 화려하고 값비싼 신뢰를 얻을 필요는 없습니다. 대부분의 미국인은 재산이 비교적 단순하다면 단순한 유언장만 있으면 되는데, LegalZoom과 같은 차량을 통해 비교적 쉽게 할 수 있습니다.

또한 모든 계정에 지정된 위임장(자세한 내용은 위임장, 건강 관리 대리인 신중하게 대리인 선택 참조)과 수혜자를 갖는 것이 중요합니다.

시장 위험 허용 수준을 파악하십시오.

투자 포트폴리오에 과도한 위험을 감수하고 있습니까? 재정 고문의 말을 듣고 있습니까? 균형 잡힌 자산 배분을 통해 위험 허용 수준 및 일정에 맞는 주식, 채권 및 현금을 혼합할 수 있습니다. 특정 은퇴 생활 방식이 있고 과도한 위험을 감수할 필요가 없는 충분한 자산이 있다면 포트폴리오가 불필요하게 노출되지 않도록 해야 합니다.

당신이 감수하는 위험의 양을 목표로 삼고 있는지 확인하려면 재정 고문의 설문지를 작성하십시오. 귀하의 재정 상태, 투자 및 목표에 대한 자세한 질문 목록은 귀하의 위험 허용 범위에 대한 좋은 정보를 제공하고 균형 잡힌 포트폴리오를 구축하는 데 도움이 될 수 있습니다.

장기적인 재정적 성공을 결정짓는 가장 큰 요인은 시장 타이밍이라는 오해가 자주 있습니다. 오히려 시장에서 적절한 자산 배분 및 분산이 필요한 때입니다.

최종 생각

좋은 재정적 준비는 확실히 황금기의 즐거움 수준에 영향을 미칩니다. 배우자가 세상을 떠났을 때 재정 상태를 유지하는 것이 훨씬 더 중요합니다. 금융 지식과 자신감을 얻음으로써 여성은 회복력과 용기를 키우고 힘을 얻을 수 있습니다.

Dan Dunkin이 이 기사에 기고했습니다.