은퇴자 및 은퇴가 임박한 사람들에게서 가장 자주 받는 질문은 "나는 은퇴할 때까지 버틸 수 있는 충분한 돈이 있습니까?"입니다.
너무 간단한 질문인데 이렇게 복잡한 답변이 옵니다!
고객들은 종종 나에게 퇴직금이 얼마나 필요한지 묻습니다. 그들은 숫자를 원합니다. 흑백으로 적어서 현재 위치를 파악할 수 있는 것입니다. 간단하죠? 별로. 이 기본 질문을 해결하려면 다양한 가정과 계산이 필요하므로 답은 흑백보다 더 회색일 수 있습니다. 다음은 이를 분류하는 6단계입니다.
재정 고문은 일반적으로 65세에 은퇴할 경우 최종 급여의 8배에서 12배 사이를 저축해야 한다는 데 동의합니다. 몇 년 더 일찍 은퇴하면 그 배수가 증가하고 더 오래 일하면 약간 감소합니다. 보시다시피 퇴직을위한 "숫자"는 자신의 삶을 기반으로 한 움직이는 목표입니다. 귀하의 은퇴 계획은 은퇴를 위한 귀하의 고유한 비전과 자원에 따라 다릅니다. "일률적으로 적용되는" 접근 방식은 없습니다.
연금이 있는 사람들(점점 더 희귀해지는 그룹)은 연금이 없는 사람들만큼 저축할 필요가 없습니다. 모기지가 없는 사람들도 더 작은 알로 은퇴할 수 있습니다.
예상 사회 보장 소득을 추가하면 "숫자"에 대한 더 명확한 그림을 얻을 수 있습니다. 이제 개인 대차대조표의 자산 측면에 얼마나 많은 돈이 있는지 확인할 수 있습니다.
이 "What's-your-number" 방정식에서 가장 중요한 요소 중 하나는 급여가 끝날 때 기대하고 필요한 생활 수준입니다. 자신에게 정직하십시오. 물론, 모두가 평생 일해 모은 현금으로 검소하게 살 계획을 세웁니다. 하지만 은퇴 후 새로운 비용이 발생하게 될까요? 버킷리스트를 확인하거나 가족을 방문하기 위해 더 많은 여행을 하시겠습니까? 외식에 더 많은 돈을 쓰시겠습니까?
예산을 계산할 시간입니다. 많은 고객이 지출에 대한 정확한 회계를 작성하기 위해 숫자를 계산하는 것을 싫어합니다. "사소한" 모든 것을 포함하여 우리가 실제로 지출하고 있는 것을 조사(그리고 인정)하는 것은 확실히 어려울 수 있습니다. 커피숍, 헤어 스타일리스트, 최신 레스토랑, 엔터테인먼트 및 빠른 쇼핑으로의 여행은 우리의 월간 지출 루틴의 여백에서 사소한 일처럼 느껴질 수 있지만 실제로는 이 모든 것이 합산됩니다!
그런 다음 모기지 지불, 부동산 세금, 유틸리티, 주택 보험, 자동차 보험, 생명 보험, 건강 보험, 자동차 지불 및 유지 보수, 가스와 같은 기본 청구서가 있습니다. 대차 대조표의 부채 측면은 꽤 긴 목록이 될 수 있습니다! 이제 수입원과 청구서가 어떻게 구성되어 있는지 더 잘 알 수 있습니다.
지출을 줄이는 것이 어려울 수 있습니다. 그러나 예산을 파악하는 것은 절대적으로 필요합니다. 성공적인 은퇴 계획을 세우고 싶다면
알 수 없는 것은 우리가 꿈꾸는 은퇴에 가장 큰 위험을 제시하며 이것은 큰 위험입니다. 우리가 얼마나 오래 살지는 아무도 예측할 수 없지만 일부 고비용 의료 서비스의 가능성은 평가할 수 있습니다.
미국 보건복지부에 따르면 65세 이상 미국인의 70% 이상이 장기 요양을 필요로 하게 될 것입니다. 70% 이상! 대부분의 건강 보험 플랜은 장기 치료를 보장하지 않으며 Medicare는 해당 서비스에 한도를 적용한다는 점을 기억하십시오.
그래서 저는 어떤 형태의 장기요양보험을 추천합니다. 은퇴 계획의 필수 요소입니다. 예상치 못한 일이 가족에게 영향을 미치고 가정 건강 관리, 생활 보조 서비스 또는 전면적인 간호 서비스가 필요한 경우 비용이 천문학적일 수 있고 저축한 생명이 빠르게 소진될 수 있습니다. 포트폴리오의 "안전 벨트"라고 생각하십시오.
포트폴리오에 돈을 할당하는 방법은 성공적인 은퇴 계획의 중요한 구성 요소입니다. 믿을 수 있는 요금제를 받으세요.
경험 많은 재정 고문이 위험에 대한 내성(보수적, 보통 또는 공격적)을 파악하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그런 마음가짐을 정확히 파악하면 재정 구조의 기반을 구축할 수 있습니다. 돈은 할 수 없습니다. 패배.
기초는 저축, 사회 보장 소득, 아마도 고용주가 후원하는 연금 및 잠재적으로 고정 지수 연금으로 구축됩니다. 퇴직금을 낭비하고 있다는 느낌 없이 활용할 수 있는 비상 자금이 포함되어야 합니다.
다음으로, 인플레이션에 보조를 맞추고 기대를 뛰어넘도록 설계된 고도로 관리되는 자산 포트폴리오로 집의 벽을 건설할 때입니다. 여기서 성장을 추구하면 은퇴 후에도 구매력을 유지하는 데 도움이 됩니다.
이 구성 단계에서는 철저하게 관리되는 자금과 함께 제공되는 계산된 위험 때문에 관리 자금 포트폴리오만 사용하려고 합니다. 나는 뛰어난 실적 기록을 가진 친숙한 자산 그룹에 끌립니다.
이제 귀하의 회계 기관은 공격적인 투자자만을 위한 지붕, 구조의 가장 위험한 부분이 필요합니다. 그것은 당신이 잃을 여유가 있는 돈이어야 하기 때문에 당신의 포트폴리오의 비교적 작은 부분으로 제한됩니다. 대상 포진과 지붕은 일반적으로 재정적 토네이도에서 가장 먼저 날아가 버리므로 재해가 은퇴에 찾아오지 않도록 합시다.
금융 상품은 재정 주택을 건설하는 도구에 불과합니다. 그들은 작업을 더 쉽게 또는 더 어렵게 만들 수 있습니다. 10피트를 2x4로 자르는 데 망치를 사용하지 않을 것이므로 보장된 수입을 제공하기 위해 시장 관련 투자를 사용하지 마십시오. 그 도구에는 너무 많은 위험이 있습니다. 반대 입장에서는 고정 요율 또는 보장된 보험 기반 상품으로 시장 실적을 능가할 것으로 기대하지 마십시오. 재정 계획에 대한 올바른 기대치를 설정하면 여행을 더 즐길 수 있습니다.
Warren Buffett의 유명한 투자 규칙은 간단합니다.
그 현명한 조언은 은퇴에서 훨씬 더 중요합니다. 요점:손실이 매우 소득원을 위해 포트폴리오에서 철수할 때도 은퇴 후 만회하기 어렵습니다. 손실도 더 고통스럽습니다.
거북이와 은퇴한 토끼의 이야기에는 많은 진실이 있습니다. 천천히 그리고 꾸준히 하는 사람이 진정으로 경주에서 이깁니다. 그리고 이 6단계에 따라 재정 주택을 설계하면 재정적 독립을 향한 길을 가는 데 도움이 되는 퇴직금을 마련할 수 있습니다.
Dave Heller가 이 기사에 기고했습니다.
