은퇴에는 많은 조정이 필요합니다. 주식과 채권에 대한 할당, 위험에 대한 내성, 시간 관리 등 모두 은퇴 후 조정이 필요할 수 있습니다. 세금 계획은 주의가 필요한 또 다른 영역입니다.

Nationwide Retirement Institute의 최근 설문조사에 따르면 최근 퇴직자의 70%가 퇴직 시 세금 계획에 대해 "다소 알 수 있다" 또는 "전혀 알지 못한다"고 밝혔습니다.

근무 기간 동안 고려해야 할 유일한 주요 세금 전략은 직장에서 퇴직 계획에 대한 기여를 극대화하여 과세 대상 소득을 줄이는 것뿐입니다. 퇴직 시 소득을 언제 어디서 가져올지에 대해 더 많은 선택권이 있으며 이러한 결정은 세금에 중요한 영향을 미칠 수 있습니다.

모든 은퇴자들이 은퇴에 필요로 하는 상위 6가지 세금 전략은 다음과 같습니다.

선제적 대응:세금 전략은 일년 내내 이루어집니다.

귀하의 소득 계획 은퇴에 대해 재정 고문과 세무 전문가에게 동일한 페이지를 제공해야 합니다. 즉, 전에 필요한 정보를 연말 및 귀하의 소득 요구 사항이 일년 내내 변경됩니다. 세금 전략 작업을 시작하기 위해 4월 15일까지 기다리면 은퇴 소득 계획을 세금으로 최적화하기에는 너무 늦을 수 있습니다.

사회 보장에 세금이 부과되는 방식을 이해하십시오.

귀하의 사회 보장이 과세 대상인지 여부는 귀하의 "잠정 소득"에 따라 다릅니다. 잠정 소득이 $25,000(독신의 경우) 또는 $32,000(부부 공동 신고의 경우) 미만인 경우 사회 보장은 과세 대상이 아닙니다. 소득 수준이 작아 보이지만 공제 후입니다. 또한 사회 보장 소득의 절반만 계산에 포함됩니다. 또한 특정 소득원은 계산에 포함되지 않을 수 있습니다. 여기에는 Roth IRA의 소득, 지방채 소득 및 연금 소득이 포함될 수 있습니다. 이 수준 이상의 잠정 소득을 가진 사람들은 혜택의 최대 50% 또는 심지어 85%에 대해 세금이 부과될 수 있습니다. 사회 보장 세금 스펙트럼에서 자신이 어디에 속하는지 확인한 후에는 귀하의 지위를 개선하기 위해 고려할 수 있는 몇 가지 단계가 있습니다. 사회 보장 혜택에 대한 세금을 피하는 5가지 방법을 읽으십시오.

현금이 왕이며 귀하의 신탁 계좌가 얼마 남지 않았다는 사실을 인식하십시오.

과세 대상 소득을 낮게 유지하면 세금을 절약하는 데 도움이 됩니다. 사용 가능한 현금을 사용하는 것을 포함하는 인출 전략을 사용하면 전반적인 소득 상황을 최적화할 수 있습니다. 또한, 귀하의 비적격 계좌, 공동 계좌 또는 신탁 계좌를 퇴직 시 소득원으로 고려하십시오. 특히, 세금 결과가 거의 없이 시간이 지남에 따라 청산될 수 있는 가치가 거의 없는 보유 주식을 살펴보십시오.

이치에 맞는 경우 기존 IRA를 Roth로 전환합니다.

전통적인 IRA 및 401(k) 기여금은 과세 소득을 줄입니다. 이렇게 하면 세금이 가장 높을 때 세금 청구서를 낮출 수 있습니다. 그러나 IRA 및 401(k)에서 인출하는 것은 전액 과세 대상입니다. 가장 세금 효율적인 방식으로 인출을 언제, 어떻게 해야 하는지를 생각하는 것이 중요합니다.

Roth IRA는 투자를 하거나 전환을 할 때 세금 공제를 제공하지 않지만 은퇴 시 면세 성장과 면세 소득을 제공합니다. IRA에서 Roth로 전환하는 것은 과세 대상이지만 해당 자산을 면세로 성장하고 향후 면세 인출이 가능하도록 포지셔닝합니다.

언제 Roth 변환을 수행하는 것이 합리적입니까? 매년 12월 세금 전문가와 상담하여 전환 비용이 얼마인지 문의하십시오. 시간이 지남에 따라 천천히 변환하는 것이 가장 합리적입니다. 한 번에 너무 많이 변환하면 더 높은 세금 범위에 들어가고 비용이 많이 들 수 있습니다. 느리고 장기적인 Roth 전환 전략은 보다 장기적인 자산과 세금 효율적인 계획을 의미할 수 있습니다.

세금 분류에 따라 투자를 관리하십시오.

Roth, 기존 IRA 및 신탁 계좌에 대한 투자가 모두 같은 종류의 펀드에 속해 있다면 귀하 또는 귀하의 고문이 뭔가 잘못하고 있는 것일 수 있습니다.

• 당신의 로스 면세로 성장하고 은퇴 후 세금 없이 돈을 인출할 수 있고 면세를 원하는 누구에게나 줄 수 있기 때문에 포트폴리오에서 가장 공격적인 자산이어야 합니다.
• 기존 IRA 인출할 때까지 세금 부과 없이 포지션을 매매할 수 있어 보다 적극적으로 관리할 수 있습니다.
• 귀하의 공동 또는 신탁 계정 더 많은 매수 후 보유 포지션(장기 투자)에 더 적합합니다. 왜냐하면 여러분이나 배우자가 사망할 때 비용 기준이 한 단계 더 올라가기 때문입니다. 비용 기준이 증가한다는 것은 나머지 배우자가 주식이나 ETF와 같은 개별 포지션을 매도하고 세금을 내지 않는다는 것을 의미합니다.

현명하게 세금을 납부하십시오.

교회나 자선단체에 지속적으로 기부하는 경우 해당 선물의 세금 혜택을 확인하십시오. 여전히 일을 하고 있고 더 높은 세율 범위에 속해 있다면, 공제가 필요할 수도 있는 몇 년 동안 이러한 세금 공제를 최대한 활용하기 위해 일부 자선 기부금을 미리 펀딩하는 것을 고려하십시오.

공제가 필요한 연도에 자선 기부금을 미리 조달하기 위해 가족 재단이나 기부자 조언 기금을 고려하십시오. 은퇴 후 세금이 더 낮은 계층에 있을 때 세금 공제 가능한 증여를 통해 동일한 수준의 세금 절감 효과를 얻지 못할 수 있습니다.