전통적인 확정급여형 연금제도는 1980년대까지 많은 미국인 보상 패키지의 핵심 구성요소였습니다. 직원들은 연금과 사회 보장 혜택의 조합으로 자신의 황금기를 충분히 볼 수 있다고 확신할 수 있었습니다. 경찰, 소방관, 교사와 같은 특정 공공 부문 직업을 제외하고 대부분의 직원에게 연금은 타자기를 대신해 왔습니다.
은퇴는 더 이상 임의의 나이에 도달하여 그만두는 것이 아닙니다. 앞으로 몇 년 동안 재정적으로 준비되면 은퇴하는 것입니다. 자금 부족에 대한 두려움 없이 은퇴하려면 젊은 근로자들이 은퇴까지 수십 년 동안 은퇴 저축 계획을 적극적으로 고려해야 합니다.
대부분의 미국인은 세전 계정에 약간의 자금을 따로 보관하고 있으며, 그것이 방종한 생활 방식의 즉각적인 만족을 지연시키는 것을 의미하더라도 각자의 경력 초기에 그렇게 하는 경향이 있어야 합니다. 사회 보장 시스템의 미래 지급 능력에 대한 우려로 인해 미래의 퇴직자들은 자신의 저축에 훨씬 더 의존하게 될 것입니다.
자격 개혁은 수십 년 동안 정치적 커튼 뒤에 어렴풋이 나타났습니다. 하지만 세금을 올리거나, 급여를 줄이거나, 정년을 바꿔야 하기 때문에 쉽지도 않고 즐거운 일도 아니다. 이러한 주제는 다루어야 할 정치적으로 인기 있는 개념이 아닙니다. 그러나 2019년 사회 보장 이사회 연례 보고서에서 알 수 있듯이 시간이 부족합니다.
현재 사회 보장국(Social Security Administration)의 예측에 따르면 프로그램 비용은 2020년까지 수입을 초과할 것이며 사회 보장 신탁 기금은 2035년까지 고갈될 것으로 예상됩니다. 현재 시스템을 변경하지 않으면 혜택이 최소 25% 감소할 수 있습니다. 현재 22조 달러에 달하는 국가 부채는 상황을 악화시키고 있습니다. 어느 시점에서 정부는 이 부채 상환을 시작해야 하며, 이는 사회 보장 혜택을 25%보다 훨씬 더 많이 삭감할 것이라고 위협합니다.
수백만 명의 미국인이 지난 세대를 지원하기 위해 수십 년 동안 사회 보장 시스템에 돈을 지불하고 있음에도 불구하고 정부는 법에 따라 혜택을 특정 수준으로 유지하거나 프로그램을 계속할 의무가 없습니다. 따라서 중요한 질문은 다음과 같습니다. 밀레니얼 세대와 같은 미래 세대를 위한 퇴직 소득은 어디에서 올까요?
가혹한 현대 현실은 은퇴 계획에 대한 적극적인 접근을 취하지 않고 성장을 위해 적절하게 할당하지 않으면 80대까지 잘 일하거나 재정 지원을 자녀에게 의존해야 한다는 제안에 직면할 수 있다는 것입니다. 이러한 상황을 피하려는 사람들에게 적절한 은퇴 계획은 재정적 안정과 독립을 위한 실행 가능한 경로를 제공할 수 있습니다.
모범 사례는 가능한 한 빨리, 이상적으로는 첫 직장에서 은퇴 계획을 시작하도록 지시합니다. 세금 유예 성장과 고용주 매칭 기여가 결합되어 젊은 세대가 퇴직 자산을 축적할 수 있는 강력한 방법을 만듭니다.
안전한 은퇴를 만들기 위한 만능 솔루션은 없습니다. 여러 고려 사항이 있으며 시작하는 데 어려움을 겪거나 부담을 느끼는 경우 가장 좋은 조치는 귀하의 고유한 요구 사항에 맞춤화된 조언을 맞춤화한 경험이 있는 CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™(CFP®)의 도움을 받는 것입니다. 및 목표.
예를 들어, 많은 가족은 은퇴 계획과 자녀의 대학 자금 조달 문제 사이에서 균형을 맞춰야 합니다. 현재 대학 교육 비용을 고려할 때 이 비용의 우선 순위를 지정하려면 퇴직 적금을 일시적으로 줄여야 할 수 있습니다. 그러나 완전히 일시 중지되어서는 안됩니다. 자녀가 대학을 졸업할 때까지 기다리는 사람들은 퇴직 시 자산의 상당 부분을 차지할 수 있는 복리 수익의 혜택을 포기할 것입니다.
은퇴 계좌 인출에 대한 현실적인 기대치를 설정하는 것도 중요합니다. 대부분의 고문은 은퇴 후 매년 포트폴리오 가치의 4%를 인출할 수 있어야 한다는 4% 규칙을 사용하여 은퇴 계좌 가치를 보존하고 나중에 고객의 자금이 고갈되지 않도록 보호합니다.
사람들이 더 오래 살게 되면서 개인은 경력 기간 동안 증가하는 퇴직 자산과 30년 이상 지속될 수 있는 퇴직 시 이 자금을 어떻게 사용하는지 염두에 두어야 합니다. 그리고 은퇴 전에 401(k) 대출을 통해 자금에 접근하는 것이 유혹적일 수 있지만 그렇게 하면 상당한 파급효과가 있을 수 있습니다. 은퇴에 대한 훈련된 접근 방식을 유지하는 것의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다.
학자금 대출 부채가 증가하는 현재 환경에서 특히 밀레니얼 세대는 과거 세대만큼 일찍 투자 및 은퇴 계획의 세계에 노출되지 않고 있습니다. 따라서 밀레니얼 세대는 투자에 대한 위험을 회피하는 태도로 명성을 얻었습니다. 게다가, 더 많은 단기 고용 기회를 선호하면서 많은 밀레니얼 세대는 투자를 고려하는 데 필요한 안정적인 수입도 부족한 경향이 있습니다. 그 결과 많은 사람들이 퇴직금을 거의 또는 전혀 갖고 있지 않습니다. 실제로 밀레니얼 세대의 거의 50%가 퇴직금 계좌가 없습니다.
밀레니얼 세대는 세금 유예 성장과 복리 수익을 통해 상당한 이점을 얻을 수 있는 나이이기 때문에 이는 비용이 많이 드는 실수일 수 있습니다. 저축을 기다리면 이러한 혜택의 효과가 무효화되고 밀레니얼 세대는 은퇴에 상당한 어려움을 겪을 수 있습니다. 이것은 예상되는 사회 보장 삭감 및 확정 급여 연금의 폐지와 결합되어 미래의 재앙을 예고할 수 있습니다.
작게 시작하더라도 은퇴를 대비한 저축과 투자에 적극적으로 접근하는 것이 중요합니다. 오늘날 소액처럼 보일 수 있는 금액도 적절한 투자 관리와 수년간의 복리 수익을 통해 상당한 미래 성장을 위한 포지셔닝이 될 수 있습니다.
경험 많은 CFP®와 협력하면 젊은 세대가 미래의 사회 보장 혜택에 대한 변경 사항에 대처하는 데 도움이 될 수 있습니다. 사회 보장 제도가 미래에 여전히 약간의 퇴직 소득을 제공할 가능성이 높지만 불가피한 삭감으로 인해 수백만 명의 미국인이 준비가 덜 되어 있습니다. 상황이 위압적으로 보일 수 있고 약간의 초기 희생이 필요할 수 있지만, 경력 초기에 훈련되고 일관된 퇴직 계획 전략을 실행하면 나중에 안정된 퇴직을 누릴 가능성이 크게 향상될 것입니다.
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