대부분의 재정 고문과 마찬가지로 나는 내 업무를 수행하는 데 필요한 기술 지식을 쌓는 데 상당한 시간을 보냈습니다. 금융 산업은 항상 변화하고 있으며 새로운 이론, 트렌드 및 도구를 파악하는 것이 중요합니다.
그러나 퇴직자 및 예비 퇴직자와 함께 25년 동안 일한 후 경험과 많은 경청이 모든 면에서 가치가 있다는 것을 배웠습니다. 올바른 질문을 하고 잠재적 위험 신호를 주시하고 특정 감정과 행동을 이해하고 예측하는 데 도움이 됩니다.
고객이 성공적인 은퇴를 계획할 수 있도록 지원한다는 것은 그 기간 동안 배운 교훈을 공유하는 것을 의미합니다. 다음은 눈에 띄는 5가지 교훈입니다.
50대와 60대에 얼마나 많은 사람들이 예산을 유지하지 않거나 매달 얼마를 지출하는지 잘 모른다는 사실이 놀랍습니다. 알겠습니다. 돈이 어디로 가는지 결정하기 위해 매일 모든 비용을 나열하는 것은 어렵습니다. 그러나 더 간단하고 하향식으로 접근하는 것이 가능합니다.
매월 수입에서 세금을 뺀 것을 살펴보는 것으로 시작하십시오. 그런 다음 투자 및/또는 저축 계좌 또는 침대 밑에 있는 신발장에 저축한 금액을 모두 빼십시오. 최종 결과는 지출하는 것입니다.
건강 및 생명 보험 또는 자동 지불에 대한 기타 청구서를 포함하여 현재 월 급여에서 직접 나오는 비용을 간과하기 쉽습니다. 그리고 많은 사람들은 자녀, 손자 손녀, 교회 또는 자선 단체에 기부하는 돈을 세지 않습니다. 동료와 점심을 먹거나 새 신발 한 켤레와 같은 다른 비용은 그냥 지나칠 수 있습니다. 그러나 은퇴할 때 비슷한 지출을 하게 될 것입니다. 여행을 하거나 취미 생활을 할 계획이라면 새로운 지출이 있을 수 있습니다. 안정적인 대체 "급여"를 구축하는 것은 성공적인 은퇴에 매우 중요하며 계획은 지출 금액을 아는 것에서 시작됩니다.
내가 상담하는 대부분의 사람들은 수십 년 동안 일한 후 편안한 은퇴를 고대하고 있습니다. 그러나 주당 40시간 이상 근무하다가 갑자기 일정이 없거나 일일 요법이 없는 상태로 전환하는 것은 어려울 수 있습니다. 어떤 사람들은 취미를 가지고 있거나 시간을 기부하며, 이는 덜 갑작스러운 전환을 만듭니다. 하지만 정규직에서 시간제 고용으로 전환한 많은 퇴직자들도 알고 있는데, 그들은 은퇴를 천천히 하는 것을 기뻐했습니다. 일부는 현재 분야에 머물며 종종 계약자로 일합니다. 다른 사람들은 새로운 열정이나 창의적인 일을 추구합니다. 예를 들어 꽃집에서 아르바이트를 하는 경우가 있습니다.
파트 타임으로 일하는 것은 두 가지 이점이 있습니다. 적은 수입을 가져오며 결코 나쁘지 않은 일이며 보다 여유로운 생활 방식을 누릴 수 있습니다.
포트폴리오의 이익과 손실 가능성에 대해 이야기할 때 재무 전문가에게 달러와 센트로 이야기하도록 요청하십시오. 고문은 투자 위험을 설명할 때 백분율로 말하는 경향이 있습니다.
예를 들어, 시장 하락 시 포트폴리오가 10% 손실될 수 있다고 말합니다. 그리고 그것은 그렇게 나쁘게 들리지 않을 수도 있습니다 ... 당신이 그것을 잃어버린 달러로 번역하기 전까지는. 100만 달러의 포트폴리오가 있다면 10만 달러 감소입니다. 그리고 재정적으로 그런 종류의 손실을 처리할 수 있다고 해도 감정적으로는 감당할 수 없을 수도 있습니다. 백분율은 달러와 같은 종류의 주의를 촉발하지 않는 것 같으므로 가능하면 해당 용어를 유지하십시오.
나는 대부분의 사람들이 일하는 동안 급여에 지출을 제한하려고 한다는 것을 알게 되었습니다. 은퇴 저축에 있는 모든 돈은 일반적으로 조기 인출에 대한 제한과 벌금이 있는 계정에 묶여 있으므로 수동 접근 방식을 유지하는 경향이 있습니다.
그러나 은퇴로 전환하면서 그 돈을 사용할 수 있게 되며 일부 사람들은 약간의 훈련을 받지 않게 됩니다. BMW, 세계 유람선, 해변가의 집 등 그들이 수년 동안 저항해 온 모든 욕망은 이제 그 자금이 손끝에 있기 때문에 갑자기 달성 가능한 것처럼 보입니다. 복권에 당첨되거나 법적 합의에 이르는 것과 같습니다. 그러나 연구에 따르면 좋은 계획이 없으면 단기간에 자금이 고갈되기 쉽습니다. 물론 목표가 있어야 하지만 저축을 횡재가 아니라 수십 년 동안 지속되어야 하는 수입으로 생각하는 것이 중요합니다.
“범죄는 티켓을 판다. 수비가 우승을 차지했다." 은퇴가 가까웠거나 은퇴할 때 포트폴리오를 생각하는 좋은 방법입니다. 네, 계속해서 돈을 늘리는 것은 신나는 일이며 인플레이션을 견딜 수 있는 소득을 만들고 싶습니다. 그러나 투자자들이 약세 시장이 우리 투자 역사의 일반적인 부분임을 기억하는 것이 중요합니다. 은퇴 후 약세장은 파괴적일 수 있습니다. 자산에서 수입을 얻을 때 심각한 경기 침체에서 회복하기가 매우 어렵습니다. 시장이 반등하더라도 더 이상 기여하지 않기 때문에 반드시 이득을 볼 수 있는 위치에 있는 것은 아닙니다.
따라서 돈을 보호할 수 있는 방법을 찾는 것이 중요합니다. 대부분의 금융 전문가는 자산 다각화에 대해 논의하지만 그 점에 대해 자세히 알아보십시오. 필요한 경우 중복을 제거하고 균형을 재조정하십시오. 또한 전술적 관리를 추가 보호 수단으로 고려하십시오. 시장 신호를 모니터링하는 방법에 대해 조언자에게 문의하여 상황이 암울해 보일 때 안전하게 옆으로 물러났다가 시장이 개선되면 다시 돌아올 수 있도록 하십시오.
물론 올바른 투자를 선택하는 것은 은퇴를 준비하는 데 중요한 부분입니다. 그러나 적절한 계획은 사람들이 수년간 일하고 저축한 후 원하는 은퇴 생활 방식을 달성하는 데 도움이 되는 큰 요소입니다. 단순히 포트폴리오를 구축하는 것이 아니라 행복하고 편안한 미래를 보장하는 것입니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
