은퇴 전 5년 동안 개인은 은퇴를 극대화하는 방법에 대해 다른 어느 때보다 중요한 결정을 내릴 것입니다. 왜요? 이러한 결정은 쉽게 변경되지 않고 그 영향이 평생 동안 중요한 수입과 지출에 영향을 미치기 때문입니다. 올바른 결정을 내리면 장기적으로 훨씬 더 많은 수입을 얻을 수 있으며 이것이 궁극적인 목표입니다.
수백만 명의 사람들이 매년 이러한 결정을 내려야 합니다. 2011년에 65세가 된 이후 매년 약 200만 명의 베이비 붐 세대가 은퇴하고 있습니다. 경제적인 걱정 없이 은퇴를 효과적으로 준비하기 위해 예비 퇴직자가 자신 있는 은퇴를 준비하기 위해 숙달해야 할 5가지 중요한 결정은 다음과 같습니다.
대부분의 퇴직자들에게 이것은 그들이 대답해야 하는 중요한 질문입니다. "귀하의 숫자"는 지출 수준, 투자 수익, 세율 및 예상 수명에 따라 달라지기 때문에 다른 모든 결정에 영향을 미칩니다.
당신의 숫자를 결정하는 데 도움이 되도록 은퇴에 필요한 지출을 예측하는 것부터 시작하십시오. 모든 현재 비용과 예상되는 미래의 요구 사항을 목록으로 만드십시오. 예를 들어, 5년마다 새 차를 구입하거나 손주들을 위해 매년 $10,000를 529 대학 저축 계좌에 예치할 수 있습니다.
다음으로 은퇴 시 소득원을 고려하십시오. 연금, 시간제 근로 및 사회 보장과 같은 출처에서 얻은 소득이 먼저 지출을 상쇄하기 위해 적용되고 나머지 부분은 저축 및 투자로 충당됩니다.
예를 들어, 67세에 은퇴하는 부부가 은퇴에 연간 $100,000를 지출할 계획이라고 가정해 보겠습니다. 그들은 연간 $25,000의 연금과 연간 $25,000의 사회 보장 소득을 합산하게 됩니다. 나머지 50,000달러의 은퇴 필요를 충족시키기 위해 우리 부부는 약 200만 달러의 자산 포트폴리오가 필요합니다. 이 크기의 포트폴리오는 4%의 보수적인 인출율로 지속적인 비용을 충당하고 나머지 원금은 계속 증가하여 상속인에게 양도될 수 있습니다.
포트폴리오의 장기적 수익 창출 잠재력을 극대화하려면 투자가 너무 공격적이거나 너무 보수적이지 않은 것이 중요합니다. 사람들은 나이가 들수록 현금과 채권에 더 많은 돈을 투자하고 주식에 덜 투자하는 경향이 있습니다. 은퇴가 임박한 사람은 잠재적 손실에서 회복할 시간이 적기 때문에 이는 신중한 전략이 될 수 있습니다.
그러나 퇴직자들은 주식과 같은 성장 투자를 너무 많이 줄임으로써 성장을 유지하고 구매력을 유지하는 데 필요한 투자 수익에서 스스로를 속일 수 있습니다. 대부분의 퇴직자들은 30년 이상 투자금으로 생활할 계획이며 지출을 위해 매년 할당된 금액은 인플레이션에 연동되어야 합니다. 저는 종종 고객들에게 장기적 인플레이션 드래그를 극복하기 위해 은퇴 후에도 투자 포트폴리오의 40~60%를 주식에 계속 투자하라고 조언합니다.
또한 과도한 수수료는 중요한 수익을 잠식하는 교활한 주범입니다. 이러한 위험으로부터 보호하려면 고문, 관리인 및 뮤추얼 펀드 가족에게 지불되는 모든 수수료를 분석하십시오. 수수료가 중요한 고려 사항이지만 재정 고문이 귀하가 받는 서비스에 대해 적절한 가치를 제공하고 있는지 확인하십시오!
현재 6,400만 명이 넘는 미국인이 사회 보장을 받고 있습니다. 이러한 혜택을 최적화하면 은퇴 기간 동안 연간 소득에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 대부분의 퇴직자들은 너무 일찍 수령하면 혜택이 감소한다는 사실을 알고 있지만 사회 보장 혜택을 연기하는 것의 복합적인 영향을 이해하는 사람은 거의 없습니다. 귀하의 연금이 정상 은퇴 연령을 넘어 연기될 때마다 귀하의 연금은 매년 8%씩 증가합니다.
예를 들어, 정년 퇴직 연령인 66세에 연간 $25,000의 사회 보장 연금을 받을 예정인 한 사람이 70세까지 기다리면 연간 $33,000를 받게 됩니다. 기혼 부부의 경우 생존 배우자가 다음을 할 수 있기 때문에 혜택은 훨씬 더 큽니다. 평생 동안 더 높은 사회 보장 혜택을 유지하십시오.
소셜 시큐리티에는 수백 가지의 다양한 신고 전략이 있습니다. 기민한 재정 고문은 최적의 전략을 삼각측량할 수 있는 능력을 가지고 있습니다. 첫 번째 사람이 62세가 되기 전에 재정 고문과 함께 사회 보장 옵션을 검토하고 이러한 혜택을 최적화할 계획을 세우십시오.
당신의 돈은 당신보다 오래 지속되어야 합니다. 직장을 그만두라고 하기 전에 재무 고문을 고용하여 연간 현금 흐름 예측(95세 권장)과 각 자산을 활용해야 하는 순서를 개발하십시오. 이 연습은 은퇴 수입원의 영향, 비용 할당 방식, 투자 수익이 장기적인 성공에 기여하는 부분을 이해하는 데 도움이 됩니다.
여기에 또 다른 이점이 있습니다. 과거 결과에 대해 이러한 예측을 스트레스 테스트함으로써 결과의 확률을 볼 수 있습니다. 첫걸음을 내딛는 높은 확률로 정년퇴직을 하는 것만큼 좋은 것은 없다!
사업을 매각하든 스톡 옵션의 가치를 극대화하려고 하든 퇴직 초기에 일회성 세금을 많이 낼 가능성이 있습니다.
힘들게 번 퇴직 자본을 보호하려면 퇴직 날짜까지 401(k) 및 기타 적격(일명 세금 유예) 퇴직 계획에 전액을 기여해야 합니다. 401(k) 연기와 같은 일을 가속화함으로써 퇴직 저축을 "정산"하고 과세 대상이 되기 전에 소득을 낮출 수 있습니다.
이러한 계획이 있는 소기업 소유자의 경우 비즈니스에서 일부 현금 흐름을 사용하여 비즈니스를 판매한 연도에 이익 공유 및 확정 급여 기여를 극대화할 수 있는 독특한 기회가 있습니다.
예를 들어, 연도에 진료를 판매하는 치과 의사는 세금으로 상당한 금액을 절약할 수 있습니다. 이익 공유 계획에 $50,000를 기부함으로써 연방 및 주 세율을 합하여 40%라고 가정할 때 세금을 거의 $20,000 절약할 수 있습니다.
상황에 관계없이 은퇴 전 5년 동안 모든 가능한 옵션을 탐색하고 올바른 재정적 결정을 내리는 데 시간을 할애하면 은퇴 기간 동안 수십만 달러의 추가 수입을 얻을 수 있습니다. 그 차이는 은퇴자들이 걱정 없이 이 년들을 즐길 수 있게 하는 동시에 상속자들을 위해 많은 자산을 남길 수 있게 해 줄 것입니다.
