요즈음 많은 은퇴자들은 다른 옵션들 중에서 전통적인 IRA나 401(k)와 같은 세금 이연 계좌에 매주 돈을 숨겨두는 방식으로 이루어집니다.
그리고 확실히, 그러한 계좌는 귀하가 귀하의 돈이 늘어나는 것을 지켜보고 퇴직할 때까지 몇 년을 카운트다운하는 것을 보면서 놀라운 자신감과 기대감을 제공할 수 있습니다.
그러나 경고:은퇴 계획의 무지개 끝에 달갑지 않은 놀라움이 있을 수 있습니다. "납세지연계정"이라는 문구의 핵심 단어는 "이연"이라는 것을 잊지 마십시오. 귀하는 수년 동안 해당 계좌에 예치한 돈에 대해 소득세를 내지 않았으므로 은퇴 후 생활을 위해 돈을 인출하기 시작할 때 인출한 돈에 대해 세금을 납부해야 하므로 안심하십시오.
사실, 정부는 당신이 지불을 연기한 세금을 받기로 결정했기 때문에 당신이 70½에 도달하면 당신이 필요로 하든 원하지 않든, 그리고 원하는지 여부에 관계없이 최소 금액(필수 최소 분배금 또는 RMD라고 함)을 인출해야 합니다. 여부.
많은 사람들에게 이 시나리오에서 연방 소득세는 잠자는 곰과 같습니다. 우리가 70대에 들어서면 잠에서 깨어나 큰 소리로 으르렁거립니다. 내가 진행하는 많은 워크샵에서 사람들은 이 숨어 있는 세금 위협에 대처하는 가장 좋은 방법에 대해 묻습니다. 다음은 몇 가지 팁입니다.
많은 사람들이 고용주와 함께 401(k)를 통해 퇴직 계좌에 기여합니다. 세금 유예 계정이지만 요즘 일부 회사에서는 Roth 401(k) 옵션을 제공합니다. Roth 계정을 사용하면 세금을 연기하지 않습니다. 즉, 은퇴 시 세금 없이 돈을 인출할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 Roth 옵션을 선택합니다.
직장에 Roth 옵션이 없다면 "집에서" Roth IRA를 개설하는 것을 고려할 수 있습니다. /P>
은퇴할 때까지 기다리는 대신 지금이 세금 유예 계좌에서 은퇴할 때 세금이 부과되지 않는 계좌로 돈을 옮기기에 좋은 시기가 될 수 있습니다. 물론 전환할 때 세금을 내야 하지만 나중이 아니라 지금 당장 세금을 내야 하는 충분한 이유가 있습니다. 2018년에 발효된 연방 소득세 변경 사항은 2025년 이후 만료될 예정이므로 더 낮은 세율로 전환할 수 있는 짧은 기회가 있습니다.
"하지만 세금 감면을 연장한다면 어떻게 될까요?"라고 말할 수 있습니다. 가능성이 없습니다. 의회가 2017년 세금 감면 및 고용법을 통과시키는 데 31년이 걸렸습니다. 또한 미국 하원 지도부가 교체되면서 워싱턴은 2025년 이후 더 이상 세금 감면에 우호적인 환경이 아닙니다.
Roth 전환을 고려할 때 염두에 두어야 할 몇 가지 사항:
면세 시립 채권은 해당 주 또는 해당 주의 정부 단위에서 발행합니다. 주 정부나 카운티, 타운 등에 돈을 빌려주고 있습니다. 주 또는 주 내에서 구매하는 경우 받는 소득은 "세 배 면세"입니다(연방, 주 및 지방세가 면제됩니다. ).
세 가지 우려 사항:금리가 상승하면 채권의 시장 가치가 떨어지므로 연준이 금리를 인상할 경우 이는 위험한 선택이 될 수 있습니다. 그리고 정부 재정이 탄탄하지 않은 주에 살고 있다면 파산(예:디트로이트 2013년 파산) 시 채권 가치를 잃을 수 있습니다. 또한 면세 이자는 IRS가 사회 보장 혜택에 대해 지불하는 연방 소득세를 계산하는 데 사용하는 고려 사항 중 하나입니다.
이 세 가지 문제를 고려할 때 저는 이 옵션을 사용하지 않을 것입니다.
인덱스 유니버셜 생명 증권은 일종의 영구 생명 보험입니다. IUL을 사용하면 시장 침체에서 돈을 잃지 않지만 시장 지수와 연계된 연간 이익을 확보할 수 있습니다. 이것은 여러 가지 이유로 Roth 변환보다 더 잘 작동할 수 있습니다.
첫째, 시장 침체로부터 보호를 받습니다. 둘째, 현금 가치 계정의 잔액을 초과하는 소득세 면제 사망 혜택이 있습니다. 셋째, 인덱스를 통해 주식 시장의 좋은 해에 참여할 수 있고 매년 이익을 고정하여 시장 조정에서 그 이익을 되돌려주지 않습니다. 넷째, 필요한 경우 장기 요양 비용을 지불하는 데 도움이 되도록 사망 혜택을 앞당길 수 있습니다. 일부 정책은 장기 요양 특약을 제공합니다. 그러나 많은 경우 이러한 특약은 진정으로 필요하지 않습니다. 면세 정책 대출을 사용하여 장기 요양 비용을 지불하는 데 필요한 자금에 접근할 수 있기 때문입니다. 다섯째, 생명 보험은 RMD 또는 정책 대출 사용을 통한 소득에 대한 세금을 생성하지 않으므로 IRS가 귀하의 사회 보장 혜택에 추가 과세를 하지 않습니다.
대부분의 생명 보험 증권은 의료 인수의 대상이 되며, 경우에 따라 재정 인수 및 보험료 및 보험료를 포함한 생명 보험 증권의 비용은 당시의 나이와 건강에 따라 달라진다는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 응용 프로그램의. 우리는 각 고객과 함께 이러한 세부 사항을 살펴보고 이러한 접근 방식이 전반적인 세금 계획에 적합한지 여부를 결정하는 데 도움을 줍니다.
이 모든 것에는 간과해서는 안 되는 또 다른 요소가 있습니다. 바로 가족과 유산입니다. 우리 대부분은 죽을 때 사랑하는 사람을 위해 무언가를 남기고 싶어하지만 상속인에게 남기는 가장 나쁜 것은 401(k) 또는 IRA와 같은 세금 이연 계좌입니다. 그들은 실제로 소득세를 내야 했습니다. 우리는 세금 차이 돈이나 면세 돈을 남길 수 있습니다. 어느 쪽을 상속인으로 남기고 싶습니까?
예를 들어, 전통적인 IRA를 자녀에게 남겨두는 경우 자녀는 RMD(필요한 최소 분배)를 받아야 하며 추가 과세 소득으로 인해 자녀가 세금 브래킷에서 올라갈 수 있습니다.
귀하의 은퇴 계획이 이연 법인세 계정으로 대부분 구축되어 있다면, 지금은 귀하의 황금기에 세금 효율적인 전환을 면세로 전환하고 더 많은 돈을 저축하고 엉클 샘을 위해 적은 돈을 마련할 때입니다.
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Roth 전환은 과세 대상 이벤트이며 여러 관련 결과를 초래할 수 있습니다. IRA에 관한 결정을 내리기 전에 자격을 갖춘 세무 전문가와 상의하십시오.
Dan Dunkin이 이 기사에 기고했습니다.
