많은 클라이언트와 친구들이 사회 보장에 대해 제 지도에 대해 묻습니다. 특히 혜택을 일찍 신청해야 하는지 늦게 신청해야 하는지에 대한 질문입니다. 숫자를 세어봤습니다. 그리고 저는 한 가지 정답이 없습니다. 왜냐하면 정답이 없기 때문입니다.
사회 보장을 최대한 활용하는 가장 좋은 방법은 이웃, 동료, 친구 또는 배우자에게 가장 좋은 방법이 아닐 수도 있습니다. 휴일 동안 가족과 논의하는 주제 목록에 사회 보장 제도를 추가하십시오. 최고의 디저트의 품질에 대한 것보다 혜택을 언제 시작해야 하는지에 대한 더 많은 의견을 찾을 수 있을 것입니다.
스스로 연구를 하다 보면 어느 한 방향으로 밀어붙이려는 기사를 빠르게 찾을 수 있을 것입니다. 지연된 퇴직 공제가 혜택을 최대로 끌어올릴 때 퇴직자 중 5% 미만이 최대 70세까지 연금을 수령할 때까지 기다린다는 사실을 상기시킬 것입니다. 정년퇴직 연령 또는 그 이전에 연금을 받는 사람들은 테이블에 수조 달러를 남겨둡니다. 그 기사의 저자는 당신이 "초기"라고 주장하면 당신을 바보처럼 느끼게 만듭니다.
그러나 반대의 견해를 찾으십시오. 다른 사람들은 62세부터 주장하는 것이 장기적으로 당신을 앞서게 할 잠재력이 있다고 주장하는 많은 경우가 있다고 설명할 것입니다. 특히 당신이나 당신이 계획한 것보다 더 많은 수입을 버는 배우자가 있는 경우 파트타임으로 일하기. 마지막 요점을 설명하기 위해 정년퇴직 연령에 도달하기 전에 2020년에 사회 보장 연금이 줄어들기 전에 최대 $18,240까지 벌 수 있습니다. (소셜 시큐리티는 해당 금액을 초과하는 $2당 급여에서 $1을 원천징수합니다.) 그러나 귀하는 계속 일을 하든 하지 않든 완전한 퇴직에 도달한 후에 결국 원천징수된 연금을 받게 됩니다.
이러한 복잡성으로 인해 매우 개인적인 결정이 됩니다. 그러나 사회 보장 연금이 어떻게 계산되는지 이해하고 결정을 뒷받침해야 합니다.
연금을 70세까지 연기하는 것은 사회 보장 기여금의 "투자"에 대한 공정한 수익을 얻지 않는 한 좋은 생각이 아닙니다. 66세에서 70세로 연기하면 연간 소득에서 추가로 8%를 얻습니다. 정부는 실제로 "귀하의" 돈에 대한 투자 수익의 8%를 모두 지불하고 있지 않습니다. 일부는 수집하기 전에 다른 사람들이 사망한 결과로 축적됩니다. 우리 연구에 따르면 지급이 시작되기 전에 사망한 사람들에게 지급할 필요가 없다는 점을 제외하면 정부가 실제로 지급하는 투자 수익은 연간 약 4%입니다.
CD 금리가 3% 미만에 머물고 있는 현재 환경에서 4%의 수익률은 공정합니다. 그러나 이자율이 극적으로 상승하면 계산을 다시 하고 결론은 다를 수 있습니다. 전반적으로 우리는 요금이 얼마나 합리적인지 놀랐습니다.
이는 소득 연금에 대한 분석과 유사합니다("소득 연금은 공정한가요?" 참조). 하지만 개인의 요청이기 때문에 그것이 공정하다는 것을 알면서도 스스로 결정을 내리는 것은 아닙니다.
각 재정적 결정과 마찬가지로 소득과 상황에 기반한 전체 퇴직 계획의 맥락에서 사회 보장에 대해 생각하십시오. 제 지인 중 한 명은 일반적으로 혜택을 받기 위해 가능한 한 오래 기다리곤 했습니다. 그러나 그는 62세이고 14세 딸이 있습니다. 사회 보장 제도에 따라 18세 미만의 자녀도 부모가 지급금을 받기 시작할 때 연금을 받을 자격이 있습니다. 또한 62세인 그의 아내는 70세가 될 때까지 지급을 연기할 예정입니다. 따라서 그에게는 지금 더 적은 금액을 받는 것이 합리적입니다. (그는 딸의 수입을 대학 기금으로 은행 계좌에 입금할 예정입니다.)
소득 계획의 각 요소(사회 보장, 배당금, 이자, 연금 지급, 저축에서 인출)는 옵션을 제공합니다.
따라서 62세에 은퇴하고 싶다면 그것이 어떤 모습일지 분석하십시오. 어떤 계정을 먼저 지출하시겠습니까? 잠재적인 소득 격차를 해소하는 데 어떤 자원이 도움이 될까요? 배우자에게 어떤 영향을 미칠까요? 그리고 가장 중요한 것은 남은 평생 동안 충분한 수입이 있습니까?
그것이 당신에게 효과가 있다면, 당신은 일찍 혜택을 취함으로써 "돈은 남겨두는 것"에 대해 외치는 목소리를 무시할 수 있습니다. 개인 상황으로 인해 부담 없이 사회 보장을 청구하기 위해 70세까지 기다릴 수 있다면 그 결정을 내리십시오. 그러면 양측의 주장을 듣지 않고 이번 휴가와 앞으로의 휴가를 걱정 없이 즐길 수 있습니다.
적어도 사회 보장 및 메디케어 관리 위원회(Social Security and Medicare Trustees)에서 발행한 보고서에 따르면 향후 15년 내에 은퇴하는 사람들은 계획했던 사회 보장 혜택을 받을 수 있다고 거의 확신합니다. 그 이후에 은퇴하는 경우 의회와 다음 몇 안 되는 대통령 행정부 중 하나가 조치를 취하지 않는 한 혜택이 줄어들 가능성이 큽니다.
나는 해결책이 있다는 것을 알고 있고 실제로 내 제안을 Hill에 게시했습니다. 구조의 두 가지 핵심 동인은 청구 날짜와 관련이 있습니다. 한 가지 변경 사항은 개인이 70세 이후에 청구를 연기할 수 있도록 하여 연간 혜택을 지속적으로 증가시킬 수 있습니다. 두 번째는 퇴직자들이 점진적 퇴직에 맞춰 점진적으로 급여를 청구할 수 있도록 하는 것입니다. 두 가지 조치 모두 신탁 기금에서 지불되는 현금 흐름을 절약할 수 있습니다. 이 두 가지와 다른 기술적 수정 사항은 다른 조건으로 시스템을 더 나은 상태로 만들 것입니다. 젊은 사람들이 시스템에 가입해야 하며 이는 이민을 의미합니다(이 경우 상황이 기술에서 정치적으로 이동하여 솔루션이 더 어려워짐). 달성합니다.)
그러나 몇 년 전에 이러한 제안을 했을 때 나는 오바마 행정부 초기와 지금은 트럼프 행정부에서 제정을 고려하고 있었습니다. 계속해서 지연됨에 따라 청구 규칙을 변경하고 이민에 의존하는 것으로는 충분하지 않을 수 있습니다. 개정된 시스템을 제대로 갖추려면 급여세를 인상해야 할 수도 있습니다.
은퇴 계획의 요소가 어떻게 조화를 이룰 수 있는지에 대한 무료 상담을 원하시면 Ask Jerry로 편지를 보내주세요.
