그래서, 당신은 모든 것을 이해했다고 생각했습니다.

저축의 전부 또는 대부분을 주식 시장에 투자하고, 수입을 극대화한 다음, 어떻게든 적절한 순간을 선택하여 돈을 더 안전한 곳으로 옮길 수 있다고 확신했습니다.

현재 미국과 전 세계적으로 불확실한 상황에서 어떻게 진행되고 있습니까?

20대, 30대, 40대 또는 심지어 50대이고 최근의 주요 경기 침체에서 회복할 충분한 시간이 있고(그리고 아마도 미래에 약간 다르게 일을 할 계획이 있다면) 그리 나쁘지 않을 것입니다. 하지만 60대 이상이고 요즘 포트폴리오의 전망에 대해 불안(또는 더 나빠)을 느낀다면 여기에 약간의 알림이 있습니다.

시장의 타이밍을 맞출 수 없습니다. 시도하지 마십시오. 매달 투자 계좌에서 인출할 수 있는 금액에 대해 걱정하지 않고 장기간 은퇴를 즐기고 싶다면 그렇지 않습니다.

주요 시장 지수가 최소 10% 하락하는 것으로 정의되는 주식 시장 조정은 완전히 예측할 수 없습니다. 가장 전문적인 투자자라도 조정이 언제 시작될지, 조정이 얼마나 오래 지속될지, 하락이 얼마나 가파르고 무엇이 하락의 원인이 될 수 있는지 말할 수 없습니다. 그리고 아무도 코로나바이러스 전염병과 같은 블랙스완 사건을 예측할 수 없습니다.

그렇기 때문에 귀하가 귀하의 최대 이익을 추구하는 금융 전문가와 함께 일하고 있다면, 그 또는 그녀는 귀하에게 모든 축적에 관한 포트폴리오에서 자본 보존 및 당신은 은퇴를 향해 이동합니다. 강력한 계획이 있으면 전염병, 유가 하락, 정치적 변화 또는 투자 거품 붕괴 등 시장이 타격을 입을 때마다 은퇴 저축을 소생시키는 것에 대해 크게 걱정할 필요가 없습니다.

아마도 당신은 자신의 고문이나 언론에서 재정적 지침을 제공하는 사람들의 경고를 무시하고 있었을 것입니다. 목표를 위해 부지런히 저축해 온 마음가짐을 바꾸는 것은 쉽지 않습니다. 저는 지금 200만 달러를 저축하고 연금과 건강한 사회 보장 혜택을 받는 똑똑하고 검소한 부부가 있습니다. 이들은 여전히 ​​은퇴하기에 충분하지 않다고 확신합니다. 성장보다 보호에 더 중점을 둔 할당으로 그들을 안내하는 데 약 6개월이 걸렸습니다.

다음은 은퇴 계획에 대해 내가 그들과 당신이 이해하기를 바라는 몇 가지 사항입니다.

1. 은퇴 후 소득에 관한 모든 것

매달 돈이 어디에서 나오는지 아는 것은 사실상 자신의 급여를 만드는 것이기 때문에 중요합니다. 이러한 수입원에는 다음이 포함될 수 있습니다.

• 사회 보장: 수백 가지의 신고 전략이 있으며, 신고 연령에 따라 부부가 사회 보장 지급액을 극대화하는 데 어떤 전략이 도움이 되는지 이해해야 합니다. 배우자 중 한 명이 사망한 후에는 생존 배우자가 매월 더 많은 혜택 금액만 받게 된다는 점에 유의하십시오. 손실된 수입을 대체할 계획을 세우는 것이 중요합니다.
• 연금: 여기서도 결정을 내려야 한다는 주장이 있습니다. 예를 들어, 어떤 시점에서 일시불 지급을 제안받을 수 있습니다. 그리고 아마도 생존자 혜택에 관한 선택권이 있을 것입니다. 탐욕이 결정을 내리게 하지 마십시오.
• 투자 절감액: 401(k), 전통적인 IRA 또는 Roth IRA에 의존할 수 있습니다. 임대 소득; 또는 기타 소득 지급 자산. 이러한 모든 투자를 극대화하는 데 도움이 될 수 있는 전략이 있으며 마찬가지로 중요하게는 해당 투자를 보호할 수 있습니다. 은퇴가 임박했고 이러한 자산을 수입으로 사용할 예정이라면 시장 조정이나 폭락에 견딜 수 있는 보다 보수적인 포트폴리오 믹스로 이동하는 것에 대해 생각해야 합니다. 그리고 사회 보장 및 연금 금액을 결정한 후 남은 격차를 메우기 위해 안정적인 소득을 제공하는 데 도움이 될 수 있는 고정 연동 연금을 고려할 수 있습니다. 또한 매년 인출할 금액과 돈을 인출할 계좌를 살펴보는 인출 전략을 마련하고 싶을 것입니다. (기존의 "4% 규칙"을 사용하여 연간 인출율을 결정할 계획이라면 재고해야 할 수도 있습니다. 많은 금융 전문가들은 이제 더 많은 인출을 원할 경우 이율이 3%에 가까워야 한다고 말하고 있습니다. 당신의 돈이 오래 갈 것이라고 확신합니다.)

2. 적은 비율로 성장을 위해 계속 투자할 수 있습니다.

전반적인 소득 계획과 은퇴 후 안정적인 소득을 얻기 위한 전략을 세웠다면 여전히 인플레이션에 대처해야 하며 주식은 이러한 필요를 해결하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 해당되는 경우 주식이 제공하는 잠재적 성장을 사용하여 생존 배우자를 위한 미래 자본을 구축할 수 있습니다.

3. 미래의 세금에 대비하고 싶을 것입니다.

금융 전문가가 다각화에 대해 이야기할 때 일반적으로 포트폴리오에 있는 주식, 채권 및 기타 자산의 적절한 조합을 말합니다. 그러나 세금을 염두에 두고 분산하는 것도 중요합니다. 과세 소득과 비과세 소득이 혼합되어 있으면 알이 덜 취약해질 수 있습니다. 미래의 세율은 아무도 모르기 때문에 미리 계획을 세우는 것이 중요합니다.

4. 유산이 중요하다면 우연에 맡기지 마십시오

은퇴 후 자신과 배우자를 보호하기 위해 지금 더 많이 할수록 자녀와 좋아하는 자선단체에 남겨둘 것이 있을 가능성이 커집니다. 이는 나이가 들어감에 따라 발생할 수 있는 장기 요양 및 기타 비용에 대한 계획을 의미합니다. 다양한 생명보험 상품과 전략을 살펴보고 싶을 수 있습니다. 그리고 당신은 당신의 투자가 당신의 죽음에 어떻게 바뀔지 생각하고 싶을 것입니다. 부동산 계획은 복잡하기 때문에 고객이 이 최종 목표를 달성하도록 돕는 전문 변호사와 재정 고문이 있습니다.

은퇴가 임박했거나 은퇴를 앞두고 있다면 투자 전략뿐만 아니라 소득, 세금, 건강 관리 및 유산 계획 등 사전 계획을 전문으로 하는 고문과 함께 일해야 합니다. DIY를 하거나 축적에만 집중하는 사람에게 의존했다면 이제 변경해야 할 때일 수 있습니다. 그러나 실제로 모든 것은 자신의 사고 방식을 바꾸는 것에서 시작됩니다.

Kiplinger의 출연은 PR 프로그램을 통해 얻었습니다. 칼럼니스트는 Kiplinger.com에 제출하기 위해 이 글을 준비하는 데 홍보 회사의 도움을 받았습니다. Kiplinger는 어떤 식으로든 보상을 받지 않았습니다. AE Wealth Management, LLC(AEWM)를 통해 정식 등록된 개인만이 제공하는 투자 자문 서비스. AEWM과 Sterling Wealth Management는 계열사가 아닙니다.

투자에는 원금 손실을 비롯한 위험이 따릅니다. 쇠퇴하는 시장에서 이익을 보장하거나 손실을 보장하는 투자 전략은 없습니다. 보험 및 연금 보증은 발행 회사의 재무 건전성과 청구 지불 능력에 의해 뒷받침됩니다. Sterling Wealth Management는 세금, 법률 자문 또는 서비스를 제공하지 않습니다. 자신의 상황에 대해서는 항상 자격을 갖춘 세금/법률 고문과 상의하십시오. 580994

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.