은퇴가 다가오고 은퇴에 접어들면 저축의 상당 부분을 원금을 보장하면서 좋은 이자율을 제공하는 수단으로 점진적으로 전환하는 것이 현명합니다.

2020년 주식 시장의 극심한 변동성은 주식에 지나치게 의존하면 성숙한 투자자가 불필요한 위험에 노출된다는 것을 보여줍니다. 그들은 위험을 줄이는 동시에 인플레이션을 따라잡거나 초과하는 속도로 세후 저축을 늘릴 수 있는 방법이 필요합니다.

미국 재무부 채권과 국채는 안전을 위해 최고지만 안전에는 대가가 따릅니다. 오늘은 요금이 매우 저렴합니다. 예를 들어 10년 만기 국채는 2020년 4월 중순에 0.76%를 지불했습니다.

은행 예금 증명서는 예금자당 최대 $250,000까지 FDIC에 의해 보장되기 때문에 안전합니다. 금리는 일반적으로 국채 금리보다 높지만 일반적으로 낮습니다. 퇴직 계좌에 보유하지 않는 한 CD 이자는 적립된 연도에 완전히 과세 대상 소득으로 계산됩니다.

저축자는 어디에서 더 많이 벌 수 있습니까? 종종 간과되는 상품 중 하나는 고정 연금입니다. 대안보다 더 높은 이자율을 제공할 수 있습니다. 그리고 세금 유예를 제공합니다.

연금은 안전한가요?

연금은 생명 보험 회사에서 발행합니다. COVID-19로 인해 생명 보험사는 내년 정도에 비정상적으로 많은 사망 청구 금액을 지불할 가능성이 높지만 자동차 사고와 같은 다른 원인으로 인한 사망은 줄어들 수 있습니다.

증거에 따르면 연금은 여전히 ​​안전하며 앞으로도 그럴 것입니다. 생명보험사는 결국 사망 청구와 연금 수당을 지급하기 위해 존재합니다. 그들의 재정은 큰 안전 마진으로 구성되어 있습니다. 그들은 지불 능력을 보장하기 위해 주에서 규제합니다.

보험사가 지급 불능 상태가 되면 연금 소유자는 거주하는 주의 주 보증 협회의 보호를 받습니다. 보장 한도는 주에 따라 $100,000에서 $500,000 사이일 수 있지만 일반적으로 $250,000입니다.

재정적으로 튼튼한 보험사를 선택하면 연금 구매자에게 추가적인 안전 마진을 제공합니다.

다양한 유형의 고정 연금은 모두 원금을 보장합니다. 연금에 이자가 누적되도록 하는 한 연방 또는 주 소득세를 한 푼도 내지 않기 때문에 더 많은 돈을 더 빨리 절약할 수 있습니다.

그리고 유연성을 제공합니다. 미래에는 "연금"을 선택하여 축적된 가치를 소득 연금으로 전환하고 평생 보장된 소득 흐름을 받을 수 있습니다.

고정 연금

이연 고정 연금에는 고정 요율과 고정 색인의 두 가지 주요 유형이 있습니다.

고정 이자율 연금은 정해진 기간 동안 정해진 이자율을 지불합니다. 예를 들어, 2020년 4월 중순 기준으로 7년 동안 연간 3.50% 또는 5년 고정 이자율 연금의 경우 3.10%를 적립할 수 있습니다.

은행 CD와 다소 비슷하지만 사망할 때까지 무기한 연장될 수 있는 세금 유예도 제공합니다. 초기 기간이 끝나면 세금을 부과하지 않고 수익금을 모든 유형의 다른 연금(1035 교환이라고 함)으로 교환할 수 있습니다. 세금 연기는 부를 축적하는 데 도움이 됩니다.

장점:

• 설정금리는 3년에서 10년까지 보장됩니다. 이율은 일반적으로 비슷한 기간의 은행 CD에서 제공하는 것보다 높습니다.
• 원금과 이자는 보험사에서 보장합니다.
• 복리 연금에 남은 이자 소득에 대한 세금 유예
• 일부 유동성. 많은 연금은 벌금 없이 연간 최대 10% 인출을 허용합니다.
• 단순함. 제품을 이해하기 쉽고 비교하기 쉽습니다.

단점:

• 기간이 만료되기 전에 보험을 포기하면 패널티가 있습니다.
• 59½세 이전에 소득을 인출하면 일반 소득세와 함께 10%의 IRS 벌금이 부과됩니다. 단, 연금이 없는 한.
• 보장금리 이상의 성장성은 없습니다. 전체 보증 기간에 대해 요금이 설정됩니다.
• 이자 소득의 인출은 경상 소득으로 과세됩니다.

고정 인덱스 연금

고정 지수 연금은 하락 위험 없이 S&P 500과 같은 지수의 연간 백분율 변화에 고정된 변동 이자율을 지불합니다. 손실에 대한 완전한 보호에 대한 대가로 시장 상승의 일부를 얻습니다. 예를 들어, 고정 지수 연금의 S&P 500 지수에 8%의 상한선이 설정되어 있으면 해당 기간 동안 최대 8%를 받을 수 있습니다. S&P 500이 그 해에 12% 또는 심지어 50%의 수익률을 낸다면 여전히 8%를 얻게 됩니다. 그러나 S&P가 30% 하락하면 계정 가치는 그 해에 변경되지 않습니다. 일반적으로 기간이 더 긴 투자자에게 적합합니다.

장점:

• 다른 보장된 제품보다 잠재적인 장기 수익이 더 높습니다. 해마다 결과가 달라지더라도 장기적으로 더 많은 수입을 올릴 수 있습니다.
• “케이크도 먹고.” 이것은 원금을 보장하고 주식 시장의 위험을 제거하는 동시에 상승하는 시장에 참여를 (어떤 방식으로든 제한적이지만) 제공하는 유일한 제품입니다.
• 옵션. 예를 들어, 평생 소득 특약은 추가 요금으로 이용할 수 있습니다.

단점

• 일관되지 않는 결과. 몇 년 동안 이자를 받지 못할 수도 있지만 손실을 보지는 않습니다.
• 복잡성. 이자에 대한 적립 방법은 다양합니다. 상한선은 캡 비율, 참여 비율 또는 스프레드 비율을 기반으로 할 수 있습니다. 모두 약간 다르게 작동하며 커밋하기 전에 차이점을 이해하는 것이 중요합니다.
• 유동성 제한. 고정 인덱스 연금은 거의 항상 계약 소유자가 초기 해약 수수료 기간(일반적으로 5~10년) 동안 초과 인출에 대해 벌금을 부과하는 조항을 포함합니다. 많은 사람들이 소유자가 벌금 없이 연간 최대 10%까지 인출할 수 있도록 허용합니다. 그러나 59½세 이전에 인출하면 10% 연방 세금 벌금이 부과될 수 있습니다. 연금을 구매하기 전에 유동성 요구 사항을 신중하게 고려하십시오.

모든 사람에게 정답은 없습니다. 어떤 사람들은 자신의 저축을 단순한 고정 요율 연금에 넣는 것이 가장 편안합니다. 많은 사람들이 인덱스 연금의 성장 잠재력과 보장된 원금의 조합에 매료됩니다. 그리고 어떤 사람들은 돈의 일부를 각 유형에 넣어 가장 잘 봉사합니다.

소득 연금도 고려할 가치가 있습니다. 다음 기사에서 이에 대해 논의하겠습니다.