서두르지 마세요. 그러나 너무 오래 기다리지는 마십시오. 이것이 장기요양보험을 고려할 때의 난제입니다. 그것은 우리 대부분이 생각하는 것을 미루고 싶어하는 것 중 하나입니다. 결국 나이가 들면서 생기는 단점을 생각하는 것을 좋아하는 사람은 아무도 없습니다. 그러나 보장이 필요한지 여부와 어떤 유형의 정책이 가장 합리적인지 결정하는 것은 서두르고 싶은 결정이 아니지만 빨리 내릴수록 더 유리합니다.
첫 번째 단계는 개인 상황, 원하는 요양 유형 및 퇴직을 위해 저축한 금액에 따라 장기 요양 보험이 필요한지 여부를 평가하는 것입니다. 이 시리즈의 첫 번째 기사에서는 옵션을 고려할 때 단순히 숫자를 계산하는 것 이상의 방법을 탐구했습니다. 사려 깊은 토론과 재정적, 감정적 시나리오 모두를 통해 작업해야 하는 큰 결정입니다. 장기 요양 보험이 자신에게 적합하다고 확신했다면 이제 2단계로 넘어갈 때입니다. 어떤 유형의 보험이 귀하의 필요에 가장 잘 맞는지 파악하십시오.
다음 단계를 밟을 준비가 되셨습니까? 당신은 바로 이곳에 왔습니다. 다음은 고려해야 할 세 가지 핵심 질문입니다.
장기 요양 보험이 무엇인지 정확히 이해하는 데 시간을 할애하는 것이 중요합니다. 그렇게 하면 필요한 보장 범위와 기대치를 더 잘 정의할 수 있습니다.
장기 요양 정책은 일상 생활의 6가지 주요 활동인 옷 입기, 목욕하기, 배변하기, 이동하기, 식사하기, 요실금에 대한 지원을 제공하도록 설계되었습니다. 상당한 도움 없이 6개 중 2개 이상을 수행할 수 없다면 장기 치료가 필요할 수 있습니다. 필요한 치료는 일반적으로 귀하의 가정이나 생활 보조 시설, 요양원 또는 호스피스와 같은 시설에서 제공될 수 있습니다.
장기 요양 보험은 필요한 치료 비용을 지불하는 데 도움이 되는 옵션입니다. 시간이 지남에 따라 보장에 대한 보험료를 지불합니다. 그런 다음, 장기 요양이 필요한 경우 해당 정책에서 장기 요양 비용의 일부 또는 전부를 지불하거나 상환합니다. 장기 요양에 필요한 비용을 지불하기 위한 전용 개인 은행 계좌에 액세스할 수 있다고 생각하십시오.
여러 가지 정책 유형, 보장 금액 및 기능을 사용할 수 있으므로 쇼핑을 시작하기 전에 재정 상황과 장기 요양 보험이 적합한지 파악하는 데 도움이 됩니다. 그리고 이는 상당한 재정적 부담이 있으므로 선택한 보장이 감당할 수 있는 가격대에서 필요한 보호를 제공하는지 확인하고 싶을 것입니다. 결정의 재정적 요소를 평가하고 목표를 설정하는 데 도움이 되도록 잠시 시간을 내어 이 시리즈의 이전 기사를 살펴보고 웹사이트에서 무료 장기 요양 보험 평가 도구를 살펴보십시오. 해당 지역의 치료 비용 및 보험료.
의사 결정 과정의 일부로 가족과 목표 및 재정 상황에 대해 이야기하십시오. 가족 구성원에게 귀하가 받고 싶은 치료 유형을 말하고 이를 계획하는 가장 현실적이고 최선의 방법에 대한 의견을 구하는 것이 중요합니다. 대화는 귀하의 계획을 명확히 하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 귀하의 가족이 귀하의 희망 사항과 도움이 되는 보장 유형을 이해하는 데 도움이 될 것입니다.
목표가 정의되면 보장을 구매할 때입니다. 오늘날 시장에는 두 가지 주요 유형의 정책이 있습니다. 전통적 및 하이브리드 정책. 둘 다 유사한 장기 요양 혜택을 제공합니다. 차이점을 이해하려면 각 제품이 제공하는 다른 기능을 살펴봐야 합니다.
전통적인 장기 요양 보험 정책은 자동차 또는 주택 소유자의 보험과 매우 유사합니다. 보장이 있는 한 보험료를 지불하고 필요할 때 혜택을 받습니다. 혜택이 필요하지 않으면 보험료를 회수하지 않습니다. 자동차 보험에서는 이것이 허용될 수 있지만, 더 높은 가격표와 연장된 지불 기간으로 인해 결국 장기 요양이 필요하지 않은 경우 비용을 조정하기가 더 어려워질 수 있습니다. 또한 보험료는 보장되지 않으며 향후 인상될 수 있습니다.
플러스 측면에서, 전통적인 정책은 일반적으로 다른 옵션에 비해 초기 보험료가 더 낮습니다. 또한 장기 요양 보험 혜택을 모두 소진하여 Medicaid로 전환해야 하는 경우 더 많은 자산을 보호할 수 있도록 하는 주정부 파트너십 프로그램에 대한 자격이 있을 수 있습니다.
하이브리드 정책 생명 보험과 장기 요양 보험을 결합하여 전통적인 정책에서 발생할 수 있는 일부 위험을 해결합니다. 하이브리드 보험은 보험료가 선납 또는 10년 이상과 같이 제한된 기간 동안 지불되므로 지금부터 20년 또는 30년 후에 보험료를 충당할 수 있는 충분한 소득이 있는지 걱정할 필요가 없습니다. 보험료도 보장되며 인상할 수 없습니다. 또한 요양급여를 사용하지 않고 사망한 경우에는 수혜자가 보험료를 돌려받습니다. 이 때문에 장기 요양, 사망 혜택 또는 이 둘의 조합을 통해 최소한 보험료를 회수할 수 있다는 보장이 항상 있습니다.
이러한 보장을 통해 하이브리드 정책에 대한 월 보험료 금액은 일반적으로 더 높습니다. 그러나 평생 동안 기존 보험에 대해 지불한 총 보험료와 비교할 때 비용은 비슷할 수도 있고 때로는 더 적을 수도 있습니다.
장기 요양 보장에 대한 검색을 시작할 때 기존 정책과 하이브리드 정책을 모두 고려하는 것이 좋습니다. 각 보험의 상대적인 비용과 혜택은 연령, 성별 및 보장 금액에 따라 다르므로 두 가지 모두에 개방되어 있으면 상황에 가장 적합한 것을 찾을 가능성이 극대화됩니다.
전통 vs. 하이브리드:한 여성의 선택 살펴보기 우리는 최근에 45세의 독신 여성이 장기 요양 보장 옵션을 탐색하도록 도왔습니다. 최대 $255,000의 초기 총 급여를 제공하고 3%의 인플레이션 급여를 포함하는 보험의 경우, 전통적인 보험은 월 $267이었고 장기 요양이 필요한 시점까지 지불이 계속되었습니다. 그녀의 지불은 평생 계속됩니다). 하이브리드 보험은 월 692달러였으며 10년 후 또는 그녀가 혜택을 받기 시작하는 시점에 지불이 종료됩니다.
그녀의 상황을 볼 때 우리는 스프레드시트를 사용하여 여러 시나리오를 비교했으며 다음은 대략적인 결론입니다.
위의 분석에 따르면 이 45세 여성은 더 높은 선결제 보험료를 감당할 수 있는 한 하이브리드가 더 나은 선택이라는 것이 분명했습니다. 한편, 71세 유부남을 위한 비슷한 패키지를 살펴보았는데, 그 반대가 되어 전통적 정책을 택했다.
어떤 유형의 장기 요양 보험이 귀하에게 적합한지 고려할 때 전체 그림을 볼 수 있도록 다양한 시나리오에서 비용과 혜택을 고려하는 데 도움을 줄 수 있는 사람과 협력하십시오.
건강 관리, 식비 및 기타 은퇴 비용과 마찬가지로 장기 요양 비용도 대비해야 합니다. 우리의 조언은 귀하의 전반적인 은퇴 계획에 장기 요양 고려 사항을 포함하는 것입니다.
보험사는 30세 미만의 사람들에게 보장을 제공합니다. 그러나 대부분의 30대는 다른 우선순위를 가지고 있으며 이제 막 은퇴를 대비한 저축을 시작하기 때문에 장기 요양 보험이 가장 시급한 문제가 아닐 수도 있습니다. 30대에 개호보험에 가입할 수 있는 위치에 있다면 그것도 좋지만 40대나 50대에 가입하는 것이 "스윗스팟"이라고 생각합니다. 보험료는 매력적이며 건강 문제로 인해 거부될 가능성이 적습니다. 또한 귀하는 일반적으로 재정적으로 더 안정적이고 은퇴 목표에 대해 더 명확하기 때문에 장기 요양 보험이 요구하는 재정적 약속을 지킬 수 있는 더 나은 위치에 있습니다.
일반적으로 개호보험은 79세까지 가입할 수 있으므로 쉽게 보장받을 수 있습니다. 그러나 가격은 생일이 될 때마다 빠르게 오를 수 있으며 보장이 거부될 가능성도 나이가 들수록 높아진다는 점을 염두에 두십시오. 미국장기요양보험협회(American Association for Long-Term Care Insurance)의 최근 연구에 따르면 49세 이하 신청자의 16%만이 보장을 거부했습니다. 60-64세 지원자의 경우 이 비율이 24%로 증가했으며 70세 이후에는 44% 이상으로 증가했습니다.
장기 요양 보험에 가입하기로 결정했다면 면허가 있는 대리인과 협력하여 견적을 받고 보장을 신청하는 것이 좋습니다. 다른 보험과 마찬가지로 독립적인 사람과 협력하여 여러 옵션을 검토하고 가장 좋은 가격에 쇼핑할 수 있습니다. 에이전트가 다음 질문에 답하여 정책을 비교할 때 "헤드라인 프리미엄" 이상을 볼 수 있도록 도와야 합니다.
이들은 모두 정책을 선택할 때 고려해야 할 중요한 요소입니다. 월 보험료만 보면 전체 그림을 볼 수 없고 개인 상황에 맞는 보장을 받지 못할 수도 있습니다.
