미국 경제에 관심을 갖고 그 수치가 재정적 미래에 미칠 수 있는 영향에 대해 생각하는 사람이라면 최근에 다소 낙관적인 느낌을 받았을 것입니다.
주식 시장은 최근의 하락세에서 반등했습니다. 미국의 실업률은 6월에 더 낮아져 480만 개의 일자리가 추가되었습니다. 주택시장이 회복세를 보이고 있다. 그리고 세금 감면 및 고용법(Tax Cuts and Jobs Act) 덕분에 소득세율은 2025년까지 역사적 최저 수준을 유지해야 합니다.
내가 만나는 대부분의 퇴직자와 예비 퇴직자들은 2019년에 자신의 주식 포트폴리오가 급등하는 것을 지켜본 사람들 중 상당수가 돈이 부족하지 않고 편안한 생활 방식을 유지할 수 있는 능력에 대해 점점 더 자신감을 느끼고 있다고 말합니다. 그리고 그것이 은퇴의 목표가 아닙니까?
네, 하지만 ...
나는 너무 자주, 미래에 대한 뚱뚱하고 행복한 태도를 가진 사람들이 계획을 세우지 않으면 저축을 습격하고 돈을 - 그리고 빨리 - 먹을 수 있는 조용한 스토커에 대해 너무 빨리 잊어버리는 것을 발견합니다. 자신을 보호하기 위해.
그 교활한 포트폴리오(그리고 레거시) 킬러는 무엇입니까? 그것은 연장된 장기 요양의 비용과 경비입니다. 많은 퇴직자들이 목욕, 옷 입기, 화장실 방문을 포함한 개인 관리와 같은 일상 생활의 작업을 관리하는 데 필요한 지원입니다. 거동이 불편한 사람들의 경우 침대에서 의자로 이동하는 것도 포함될 수 있습니다.
불행히도 귀하 또는 귀하의 배우자가 은퇴하는 동안 어느 시점에서 이러한 유형의 보살핌이 필요할 가능성이 매우 높습니다. 미국 보건복지부에 따르면 현재 65세가 되는 사람은 은퇴 후 일종의 장기 요양 서비스 및 지원이 필요할 확률이 거의 70%이고 5년 이상 동안 도움이 필요할 확률은 20%입니다.
저 가격표는 어떻게 생겼나요? 글쎄요, 사는 곳에 따라 다르지만 2019년 연례 Genworth Cost of Care Survey에 따르면 미국의 월간 비용 중앙값은 요양원의 반개인실의 경우 7,513달러, 가정 건강 보조원의 경우 4,385달러, 그리고 생활 보조 시설의 경우 $4,051입니다.
그리고 연구원들은 부분적으로 아이러니하게도 경제가 매우 잘 돌아가고 수요가 높은 자격을 갖춘 의료 제공자가 더 높은 임금을 요구하기 때문에 이러한 비용이 계속 증가할 것으로 예상할 수 있다고 말합니다. 조지타운 대학 의료 센터(Georgetown University Medical Center)의 2019년 연구에 따르면 "요양원 요양은 틀림없이 장기 요양 보험이나 Medicaid 보장이 없는 노인이 직면하는 가장 심각한 재정적 위험입니다."
그렇다면 어떻게 필요한 보장을 받을 수 있습니까?
기본 건강 보험 정책은 일반적으로 요양원, 생활 보조 시설 또는 재택 간호의 장기 요양 비용을 보장하지 않습니다. Medicare는 숙련된 서비스나 재활 치료가 필요한 경우가 아니면 제한이 있는 경우를 제외하고 "보호 관리"라고 하는 비용을 지불하지 않습니다. 그리고 귀하의 소득이 특정 기준 미만이고 최소 주 자격 요건을 충족하지 않는 한 Medicaid가 시작되지 않습니다.
즉, 자신, 가족 및 자산을 보호할 수 있는 유일한 확실한 방법은 장기 요양을 위한 민간 보험에 가입하는 것입니다. 과거에 많은 퇴직자들에게 이는 개인 및 양육 요양을 포함한 장기 서비스를 보장하도록 설계된 독립형 장기 요양 보험에 보험료를 지불하는 것을 의미했습니다.
그러나 최근 몇 년 동안 그 전략은 문제가 되었습니다. 점점 더 적은 수의 회사가 여전히 전통적인 장기 요양 정책을 제공하고 있으며 보장 자격을 갖추는 것이 점점 더 어려워지고 있습니다. 젊었을 때 구입하면 낮아지는 보험료는 나이가 들면서 감당할 수 없을 정도로 증가할 수 있습니다. 그리고 자동차, 건강 또는 주택 소유자 보험과 마찬가지로 보험이 전혀 필요하지 않게 되면 지불한 모든 돈을 잃게 됩니다. 이것은 종종 보험을 포기하고 돈을 투자하기로 결정하는 많은 퇴직자들에게 분기점입니다. 보다 안정적인 수익을 얻을 수 있는 투자에
하지만 다른 방법이 있습니다...
자산 기반 장기 요양이라고도 하는 하이브리드 보험은 장기 요양 보험과 종신 보험을 결합한 것입니다. 이러한 종류의 정책은 생계 및 사망 혜택을 모두 제공합니다.
이러한 유형의 보험은 단일 선불 보험료, 고정 기간 동안의 보험료 세트 또는 지속적인 보험료로 구매할 수 있습니다. 장기요양이 필요한 경우(나이, 질병 등) 생명보험에서 출금할 수 있으며, 해당 금액이 소진되면 보험사에서 비용을 지불합니다. 돌봄이 필요하지 않거나 돌봄을 받은 후 남은 돈이 있는 경우 상속인은 나머지 보험 혜택을 100% 면세로 받게 됩니다.
모든 금융 전략과 마찬가지로 하이브리드 정책에는 장단점이 있습니다. 보험료는 전통적인 장기 요양 정책에 비해 더 높을 수 있으며, 귀하가 선택한 정책에 따라 어떤 유형의 요양 서비스가 자격이 되는지 명확히 하는 것이 중요합니다. 그러나 언더라이팅 프로세스는 일반적으로 하이브리드 정책의 경우 덜 엄격하며 부부가 하나의 정책을 공유할 수 있습니다. 이를 통해 기존 보험보다 더 쉽고 저렴하게 보장을 받을 수 있습니다.
보험료를 납부하는 한 계약상 보장된 사망 혜택, 보장된 현금 가치 및 보장된 장기 요양 보장을 받게 됩니다. 그리고 어떤 이유로든 보험을 취소하기로 결정하면 지정된 해약 수수료 기간이 지나면 대부분의 보험료를 돌려받을 수 있습니다. 이는 기존의 장기요양보험이 제공하지 않는 탈출구입니다.
이것은 당신이 바로 달려가 하이브리드 정책을 구매해야 한다는 것을 의미합니까? 절대적으로하지. 그러나 장기 요양 비용을 알려주고 싶다면 노련한 금융 전문가(장기 요양 전문 지식을 갖춘 사람)와 함께 각 보장 옵션의 비용, 혜택 및 단점에 대해 이야기해야 합니다. 이 중요한 보호 장치가 있으면 미래에 대해 정말 기분이 좋을 것입니다.
