중국 속담에 "삼대에 걸쳐 누더기 누더기"라는 말이 있습니다. 가족의 재산은 3대에 걸쳐 지속되지 않습니다. 첫 번째 세대는 돈을 벌고 두 번째 세대는 돈을 쓰고 세 번째 세대는 부를 보지 못합니다.
이것을 문제로 인식하는 것은 중국인만이 아니다. 미국에서는 "셔츠소매에서 셔츠소매로 3세대", 일본에서는 "논에서 논으로 3세대"라고 합니다.
이 말은 고객이 사후에 자신의 돈으로 자신을 대신해 주기를 바라는 고객의 말을 듣는 것과 모순됩니다. 거의 30년 동안 가족의 유산 계획을 지원한 후, 내가 발견한 사실은 대다수가 가족을 위해 유산을 남기고자 하는 깊은 열망이 있다는 것입니다. 미래 세대에게 지문을 남기는 아이디어는 사람들이 평생 동안 축적한 것에 의미를 부여하는 것 같습니다.
따라서 문제는 사람들이 가족을 위해 유산을 남기고자 하는 타고난 열망이 있는 경우, 왜 세대의 부의 실패율이 그렇게 높은가 하는 것입니다. 저는 유산 계획이 어떻게 정의되고 어떻게 접근하는지에 답이 있다고 믿습니다.
일반적인 정의는 다음과 같습니다. 부동산 계획은 귀하의 사망 또는 무능력 상태 이후에 귀하의 자산을 수령하고 귀하의 책임을 처리할 사람을 지정하는 과정입니다. 유산 계획의 바로 그 정의는 세대적 의도에 대한 언급을 생략합니다. 문제입니다. 1세대가 사망하고 나면 2세대가 유산에 접근할 수 있게 되면 유산 계획은 본질적으로 목적을 달성한 것입니다.
세대의 부에 대한 아이디어는 새로운 것이 아닙니다. 세대의 부와 관련하여 가장 많이 언급되는 두 인물은 코넬리우스 밴더빌트(Cornelius Vanderbilt)입니다. 그의 가족에게 마지막으로 '돈을 함께 보관하세요'라는 유명한 말을 남겼습니다. 와 존 D. 록펠러(John D. Rockefeller)입니다. Vanderbilt's는 그들의 가장의 조언을 따르지 않았고 가계의 재산은 줄어들었지만 Rockefellers는 그 조언에 귀를 기울였으며 이제 수십억 자산을 가진 7대째 부자가 되었습니다. 여기에서 더 많은 이야기를 들을 수 있습니다.
유산을 남기려면 미래 세대에게 미리 설정된 계획을 수행하는 데 필요한 정보를 제공하도록 설계된 서면 전략이 필요합니다. 이 서면 전략은 전통적인 부동산 계획 문서에 추가됩니다. 자산을 보유하려면 법적 문서가 필요하지만 실제로 돈을 함께 보관하는 것은 서면 세대 계획입니다.
세 가지 기본 구성요소가 있습니다. 세대 계획을 만들고 구현하기 위해 전문 고문 팀과 대화를 시작하는 데 필요합니다. 이것들을 해결하고 나면 가족을 위해 할 수 있는 가장 의미 있는 일 중 하나가 될 수 있는 프레임워크를 구축할 수 있습니다.
유산에 대해 생각할 때 상속인의 "얼굴을 흐리게"하는 것이 도움이 됩니다. 그 이유는 당신의 목표가 당신이 결코 만날 수 없는 세대를 포함하도록 가능한 한 먼 미래에 도달하는 것이기 때문입니다. 계획의 이 단계에서 당신은 유산에 대해 큰 그림을 생각하고 있으며, 자녀와 손자를 염두에 두고 있다면 이것은 어렵습니다.
유산 계획의 일부로 살아 있는 가족에게 특정 선물을 가질 수 없다는 의미는 아니지만 이는 이 과정의 별도 부분입니다.
자산과 의도에 대해 가족에게 공개해야 합니다. 일반적으로 사람들은 자신의 돈, 신념, 가치관, 소망을 비밀로 여기며 자녀나 손주에게 지식과 지혜를 전달할 기회를 놓치는 경향이 있습니다.
세대 계획을 세우기 위해 가족 모두가 당신이 아는 것을 알고 있고 삼투를 통해 무엇을 해야 하는지 배울 것이라고 가정하는 사고방식을 가질 수 없습니다. 자녀가 좋은 교육을 받거나 성공적인 직업을 가질 수 있지만 이것이 재정 또는 세대 계획을 이해한다는 의미는 아닙니다.
당신이 세상을 떠났을 때 무엇을 해야 하는지 알 수 있도록 가족에게 지도와 지도력을 제공하는 것은 주는 사람의 책임입니다.
나는 내 사무실에 있는 고객들이 그들의 부모가 그들과 아무 대화도 하지 않는다는 사실에 대해 여러 번 눈물을 흘린 적이 있습니다. 어떤 경우에는 다가오는 상속을 관리하기 위한 지침이 제공되지 않으며 상속인은 무슨 일이 일어나고 있는지 알아보기 위해 부모가 사망할 때까지 기다려야 합니다.
이 상황에는 여러 가지 이유가 있을 수 있습니다. 일부 부를 소유한 사람들은 세상을 떠난 후 어떻게 되는지 신경 쓰지 않거나 단순히 대화를 나누는 것을 원하지 않습니다. 이것이 당신이라면 세대 계획에 대한 아이디어가 당신에게 적합하지 않을 수 있으며 괜찮습니다. 그것은 당신의 돈이며 원하는 대로 할 수 있습니다.
그러나 세대에 대한 열망이 있는 사람들에게는 가족을 모아 부에 대한 비전을 제시하고 가족 유산에 대한 비전을 개괄할 수 있는 기회입니다. 이것은 가족이 무엇을 상징하는지, 어떤 가치를 공유하는지, 어떤 부 전략이 시행되고 있는지, 한 세대가 죽고 새로운 세대가 태어날 때 무엇을 기대해야 하는지에 대한 의미 있는 토론을 촉발할 수 있습니다.
이것은 각 가족 구성원이 유산을 영속시키기 위한 자신의 역할과 책임을 이해하는 길을 열 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다.
법률 문서는 계획을 관리하는 데 지침이 될 수 있지만 사실은 유산 상속인이 귀하가 떠난 후 계획을 수립하는 사람이 될 것이라는 것입니다. 따라서 그들이 당신의 의도를 알고 이해하는 것뿐만 아니라, 미래 세대에게 전달될 수 있도록 서면으로 작성하는 것이 중요합니다.
세대의 부를 유지하기 위해 목표는 화폐 사용 방법에 대한 구체적인 규정을 설정하고 화폐에 접근하는 방법과 화폐를 보충하는 방법에 제한을 두는 것이어야 합니다.
예를 들어, 많은 내 고객은 자녀가 빚을 갚거나 멋진 자동차를 운전하는 것을 돕는 데 관심이 없습니다. 그들이 정말로 원하는 것은 계획의 자산을 성장시키면서 가족이 자신에게 투자하는 것을 보는 것입니다(예:고등 교육, 사업 시작 또는 확장 및 가족 가치를 지원하는 자선 기부).
대부분의 성공한 사람들은 부를 창출하는 데 필요한 경험이 부를 유지하고 성장시키는 데 도움이 된다고 말할 것입니다. 부를 창출하는 데 필요한 것은 스스로 부를 창출한 적이 없는 사람들에게 양도할 수 없습니다. 따라서 아이디어는 상속인에게 고등 교육을 받을 수 있는 수단, 더 많은 돈을 벌 수 있는 수단 또는 스스로 부를 창출하는 사업을 시작하고 부를 창출할 뿐만 아니라 유지하는 데 필요한 것을 경험할 수 있는 수단을 제공하는 것입니다.
계획을 서면으로 작성하십시오. 가족 구성이나 세칙의 일부로 전달될 수 있습니다. 각 세대는 다음 세대의 이익을 위해 유산을 받았을 때보다 더 나은 상태로 남겨두려는 유일한 목적으로 이전 세대의 의도를 계승할 수탁자 책임이 있습니다.
돈과 증가하는 부를 생각할 때 투자가 전략의 주요 동인이라고 가정하는 경향이 있습니다. 그러나 세대 계획에 관해서는 특별히 설계된 종신 보험이 자산을 성장 및 보호하는 동시에 현금에 대한 접근을 제공하는 주요 촉매라고 생각합니다.
이러한 계약 설계가 세대 계획 내에서 매우 효과적인 이유는 위험 완화 특성 때문입니다. 이러한 계약의 고유한 기능(적절하게 설계된 경우)은 결과를 보장하고 세대 계획에 한 번에 한 세대씩 예측 가능한 결과를 제공하는 데 필요한 모든 것을 갖추고 있습니다.
사망 혜택 보장 생명보험사망급여는 시장위험을 감수할 필요 없이 피보험자가 사망할 때 거액의 면세 일시금을 보장합니다. 이 사망 보험금은 할인된 달러로 구매하기 때문에 효과가 배가됩니다(총 사망 보험금은 지불한 총 보험료보다 큼). 보험 계약자가 한 세대 내에 사망하면 사망 보험금을 다음 세대의 선택된 사람들에 대한 새로운 생명 보험 상품을 구매하는 데 사용할 수 있습니다. 따라서 다음 세대를 위한 새로운 부를 창출합니다.
현금 액세스 보장 평생 보험의 특별한 설계를 통해 높은 초기 현금 가치는 정책 대출을 통해 현금에 대한 액세스를 제공합니다. 이 대출 특권을 통해 세대 계획의 수혜자는 현금에 접근할 수 있으며 계약의 현금 가치는 중단 없이 계속 증가할 수 있습니다. 보험 회사는 보험 회사가 피보험자가 사망할 때까지 대출에 대한 지불을 요구하지 않기 때문에 정책 대출을 통해 개인 은행 시스템이 세대 계획 내에서 형성되고 고유한 상환 기능이 허용됩니다. 이러한 정책에 지속적으로 자금이 유입되도록 함으로써 새로운 미래 부를 창출하는 동시에 현금 가치를 높여 현금에 대한 더 많은 접근을 허용하는 새로운 사망 혜택이 설정됩니다.
보증된 현금 가치. 이러한 정책 설계 내에서 현금 축적을 구성하는 두 부분은 보장된 현금과 배당금입니다. 혜택과 보장은 보험 회사의 청구 지불 능력에 의해 뒷받침되며 배당금은 자산에 밑줄을 긋는 보험 회사의 성과의 이익 공유와 함께 낮은 사망률의 결과입니다. 총 현금 가치는 면세이며 시장 위험이나 변동성에 대한 우려가 없는 일관되고 예측 가능한 성장률로 누적됩니다. 이를 통해 일관되고 예측 가능한 성장으로 인해 현금 흐름을 쉽게 계획할 수 있습니다.
물론 생명 보험은 유니콘이 아니며 계약이 잘못 관리될 경우 잠재적으로 의도하지 않은 결과를 초래할 수 있습니다. 예를 들어,
결론적으로, 세대 계획의 성공 또는 실패는 다음 세 가지에 달려 있습니다.
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