Roth IRA는 은퇴하는 동안 인출한 돈에 대해 세금을 내지 않기 때문에 독특하고 강력한 은퇴 저축 도구입니다. 연금은 보장된 소득을 창출하는 방법입니다. 이를 종합하면 평생 수입을 보장할 수 있는 강력한 은퇴 보호 도구와 함께 다음과 같은 큰 장점이 있습니다. 완전 면세 .
누구나 기존 Roth의 일부 또는 전체를 Roth 연금으로 이월할 수 있습니다. 일반 Roth에 있는 자금의 전부 또는 일부를 Roth 연금으로 이체할 수 있습니다. 신규에 대한 소득 및 기여 한도가 있지만 Roth IRA에 들어가는 돈은 Roth 연금으로의 이월을 포함하여 이월에 적용되지 않습니다.
개인 금융의 스위스 군용 칼과 같이 다양한 유형의 연금은 다른 일을 수행하고 뚜렷한 장단점이 있습니다. 매우 다양하기 때문에 하나 또는 다른 유형이 Roth IRA에 적합할 수 있습니다. 투자 선택, 수수료 및 계약 조항은 다양하므로 귀하의 선택에 대해 교육하고 장단점을 명확하게 설명할 연금 대리인과 협력하십시오.
Roth에게 어떤 종류의 연금이 효과가 있습니까? 그것은 당신이 현재 있는 재정적 삶의 단계에 달려 있습니다. 누적 단계, 당신은 은퇴를 위한 부를 축적하고 있습니다. 귀하의 감소 단계에서 은퇴하고 저축에서 수입을 얻고 있습니다.
Roth 연금이 각 단계에서 작동하는 방식은 다음과 같습니다.
한 가지 매력적인 옵션은 고정 색인 연금입니다. . 주식 시장이 계속해서 기록을 경신함에 따라 주요 장기 침체에 취약할 수 있습니다. 젊었을 때, 당신은 기복을 탈 수 있습니다. 그러나 50대 또는 60대라면 은퇴 기간에 필요한 Roth 자금을 잃을 위험 없이 성장 잠재력을 얻고 싶을 수 있습니다. 그렇다면 인덱스 연금이 좋은 선택이 될 수 있습니다.
S&P 500 또는 Dow Jones Industrial Average와 같은 기본 시장 지수를 기반으로 이자를 지급합니다. 이자 수입은 고정되어 있지만 매년 명시된 상한선까지(모든 상한선을 얻지 못할 수도 있음) 지수가 하락해도 손실을 입지 않습니다.
인덱스 연금은 하나 이상의 기본 시장 지수와 연결되어 있지만 그 가치는 매일 변하지 않습니다. 대신, 그들은 매년 계약 기념일에 적립 및 고정되는 다양한 금액의 이자를 지불합니다. 주식 시장은 변동성이 클 수 있으므로 인덱스 연금은 Roth IRA에 연결되어 있든 없든 장기적으로 보유하도록 설계되었습니다.
고정 연금 - 다년 보증 연금 또는 MYGA라고도 하는 -는 보다 보수적인 선택입니다. 은행 CD처럼 작동하여 정해진 기간 동안 정해진 이자율을 지불합니다. 요즘 고정 요율 연금은 같은 기간의 CD보다 훨씬 더 많은 비용을 지불합니다. AnnuityAdvantage의 온라인 요율 데이터베이스에 따르면 2021년 4월 기준으로 5년 고정 이자율 연금의 경우 연간 최대 2.90%, 3년 계약의 경우 최대 2.25%의 수익을 올릴 수 있습니다. Bankrate에 따르면 5년 CD의 최고 금리는 1.25%, 3년 CD의 경우 1.05%입니다.
고정 요율 연금은 자산 배분에서 중요한 역할을 할 수 있습니다. Roth 자산을 주식과 고정 수입으로 50-50으로 나누기로 결정했다고 가정해 보겠습니다. 고정 이자율 연금은 CD 및 국채와 같은 안전한 고정 수입 대안으로 현재 받는 것보다 훨씬 더 높은 이자를 제공할 수 있습니다.
현재 연금 요율은 이 온라인 연금 데이터베이스를 참조하십시오. 이자는 매년 지급되고 복리됩니다.
전통적인 고용주 연금 또는 사회 보장 이외의 소득 연금 사는 동안 소득을 보장할 수 있는 유일한 차량에 관한 것입니다. 그리고 소득 연금을 Roth와 결합하면 해당 소득은 면세됩니다.
Roth에서 곧 소득이 필요하다면 즉시 소득 연금을 고려하십시오. . 보험 회사에 대한 단일 지불(예:기존 Roth IRA에서 면세 롤오버)로 Roth 연금을 개설할 수 있습니다. 보험사는 차례로 귀하의 소득 흐름을 보장합니다. 지불이 지속되는 기간(예:15년)을 선택할 수 있습니다. 그러나 대부분의 사람들은 "장수 보험"으로 평생 지불금을 선택합니다.
연금 계약을 체결한 후 한 달 후에 첫 월 소득 지급을 받을 수 있습니다.
기혼이라면 공동 소득 옵션을 고려하십시오. 그것으로 귀하의 배우자는 남은 생애 동안 정기적으로 매월 수입을 받게 됩니다. 생존 배우자에 대한 지급은 항상 면세입니다.
당장 소득이 필요하지 않다면 이연 소득 연금을 고려하십시오. . 여기에서 귀하의 수입원은 귀하가 선택한 미래 날짜에 시작됩니다. 지불을 연기함으로써 보험사가 귀하를 대신하여 몇 년 동안 더 많은 이자를 신용하도록 하고 궁극적으로 더 많은 월 소득을 얻게 됩니다. 예를 들어, 평생 연금 지급을 65세에서 75세로 연기하면 매달 약 85%에서 90% 더 많은 금액을 받게 됩니다. 반면에 귀하 및/또는 귀하의 배우자는 지연 지급금을 받지 못할 것입니다.
또 다른 옵션은 소득 특혜가 있는 인덱스 연금입니다. . 기수는 연금의 실적에 관계없이 일정 소득을 보장합니다. 그것은 이연 소득 연금과 같은 소득과 연동된 연금의 잠재적인 상승을 제공합니다. 때때로 "하이브리드" 연금이라고도 합니다.
단점은 비용입니다. 라이더는 일반적으로 연간 연금 가치의 약 1%를 소비합니다. 보험사는 이 금액을 보험 증권에서 공제합니다.
장점은 돈을 유지하는 것입니다. 일반적으로 현금 상환 가치가 없는 소득 연금과 달리 소득 특약이 있는 연동 연금을 사용하면 선택한 날짜에 시작하여 평생 소득을 보장하면서 돈을 유지할 수 있습니다. 따라서 유연성이 있습니다. 돈이 필요하면 인출하거나 연금을 받을 수 있습니다. (위약금을 피하기 위해 항복 기간이 끝날 때까지 기다리십시오.) 돈이 필요하지 않은 경우 남은 가치를 상속인에게 전달할 수 있습니다.
추가 비용이 그만한 가치가 있습니까? 그것은 모두 귀하의 상황과 목표, 그리고 상속인에게 돈을 남기려는 귀하의 열망에 달려 있습니다.
미래의 은퇴를 위해 저축을 하고 있거나 현재 은퇴 중이거나 곧 은퇴하게 될 경우, 연금은 Roth IRA에 대해 자주 간과되는 다양한 전략을 제공하고 면세 은퇴 소득의 이점을 증폭시킵니다.
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